Cada vez resulta más cómodo y más económico viajar contando con la posibilidad de disponer de dinero en cualquier país gracias a las tarjetas de plástico, en particular en los paises de la Unión Europea. Una vez aprobada la normativa comunitaria que regula la comisión que los bancos y cajas pueden cobrar por la utilización de sus cajeros, retirar dinero en efectivo en cualquier cajero automático de la Unión Europea no costará más de lo que costaría hacerlo en el país de origen de la entidad bancaria emisora de la tarjeta.

Gracias al Reglamento (CE) n° 2560/2001 del Parlamento Europeo y del Consejo, de 19 de diciembre de 2001, sobre los pagos transfronterizos en euros

El nuevo Reglamento comunitario sobre Pagos Transfronterizos en Euros, que entró en vigor el pasado día 1 de julio de 2002, establece que las tarifas que se cobran al retirar dinero en efectivo de los cajeros automáticos de otros países miembros de la Unión Europea no podían ser superiores a las que cobran los bancos y las cajas en España. Es decir, se establece una equiparación de las comisiones por retirada de efectivo (en euros) tanto si esta operación se realiza en el país donde está abierta la cuenta bancaria como en cualquier otro Estado miembro, siempre que no se sobrepasen los 12.500 euros.

Hasta este momento, retirar 100 euros de un cajero automático fuera del país de origen podía costar al cliente del banco una media de 4 euros en comisiones, mientras que la retirada y pagos nacionales son, en la mayoría de los casos, gratuitos o cuestan pocos céntimos de Euro. Alfonso de la Viuda, consejero director general de Sistema 4B, afirma que «con la nueva normativa, las comisiones van a estar perfectamente tasadas y no va a haber ninguna cuestión sorpresiva ni abusiva».

Redes españolas de cajeros

Esta normativa no fija las comisiones que los bancos deben cobrar, sino que les obliga a equiparar el coste del uso de las tarjetas tanto si es dentro como si es fuera del país de establecimiento. De esta manera se permite a cada banco que fije libremente los precios para que puedan seguir compitiendo en el mercado.

Las tarjetas, tanto de crédito como de débito, son una importante vía de generación de comisiones para los bancos y cajas. Además de la comisión anual (por emisión o renovación de tarjeta), las entidades cobran una comisión por retirada en efectivo en oficinas y cajeros, siempre que no sean del propio banco. En España son tres las redes que incluyen a la práctica totalidad de las cajas y los bancos: Euro 6000, Sistema 4B y Servired.

Existe tanta diversidad de tarjetas como de entidades, pero cada una de ellas está asociada a una red de cajeros y si se quiere extraer dinero en otra distinta hay que asumir comisiones. Servired cuenta en la actualidad con 107 entidades que suman entre todas ellas 23.433 cajeros automáticos en toda España. Por su parte, Sistema 4B, con 12 bancos adheridos, posee 11.801 cajeros y Red 6000, con 34 entidades, cuenta con 12.825 terminales.

Para los clientes de Sistema 4B es gratuito extraer dinero de todos los cajeros de su red y no sólo si esta operación se realiza en una terminal del propio banco. Esto no ocurre sin embargo en Servired. Con este sistema, disponer de dinero en el cajero del propio banco es totalmente gratuito pero al realizar esta misma operación en un cajero de otra entidad, incluso perteneciente a la misma red, el banco puede cobrar comisiones.

Por ejemplo, si un cliente de Caja Madrid quiere extraer dinero con su tarjeta de un cajero de esta entidad, la operación será gratuita, pero si la extracción se realiza en un cajero de La Caixa, perteneciente también al sistema Servired, la operación le costará 0,30 euros de comisiones. Fuera de la propia red de bancos o cajas, casi todas las entidades cobran comisiones.

En Sistema 4B también existe otra diferenciación. Las entidades pertenecientes a este sistema no cobran las mismas comisiones para las operaciones realizadas en un cajero de Servired o de Euro 6000, debido al acuerdo alcanzado entre la CECA (a la que corresponde la marca Euros 6000) y Sistema 4B en diciembre de 2000.

La Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA) y Sistema 4B acordaron la unión de sus cajeros para que estos pudieran ser utilizados indistintamente por sus clientes, sin ningún tipo de coste adicional. Como consecuencia, un cliente con tarjeta 4B debe contar con una comisión fija de 0,50 euros al utilizar un cajero de la red Euro 6000 y viceversa.

Este trato privilegiado no se da, sin embargo, entre estos dos sistemas y Servired. Si un cliente de Servired utiliza un cajero de Sistema 4B o Euro 6000, o viceversa, las comisiones oscilan entre el 2% y el 5% en la mayoría de los casos.

Crédito o débito

Las comisiones también varían dependiendo de si la tarjeta es de crédito o de débito. La de crédito es un medio de financiación, es decir, con ella se puede disponer de un límite de dinero en forma de crédito con independencia del saldo existente en la cuenta bancaria en el momento de la compra, ya que el cargo de la compra o disposición de efectivo (si se realiza a crédito) no se adeuda hasta el fin de mes. En cambio, con la tarjeta de débito, el adeudo se realiza en el momento de realizar el pago en el comercio o de retirar efectivo en el cajero. Si no hay saldo suficiente en la cuenta no se autoriza la transacción.

En el caso de las tarjetas de crédito, las comisiones son más elevadas debido al coste de la financiación y al riesgo de impago posterior con el que cuenta el banco por la posibilidad de falta de saldo en la cuenta, lo que conlleva costes por gestión de recobro. El porcentaje de comisiones ronda un margen de entre el 3% y el 5%, dependiendo de la entidad y de la red de cajeros a la que ésta pertenezca. En este caso las entidades cobran comisiones incluso cuando la disposición de efectivo se realiza en el cajero de la propia entidad, lo que no ocurre con las tarjetas de débito.

Con la nueva normativa comunitaria, todas las entidades bancarias, no sólo en España sino en toda Europa, han tenido que ajustar las comisiones que cobraban a sus clientes por retirar dinero en efectivo de los cajeros fuera de su país de origen y armonizarlas con las que cobran actualmente en su red nacional. La comisión que cobre la entidad por retirar dinero en cualquier país de la UE será la misma que actualmente cobra en su red nacional, por la extracción de efectivo en cajeros de otras redes que no sean la propia.

Recorte en las comisiones

Esta medida ha supuesto en muchos casos un recorte en las comisiones, puesto que la mayoría de las entidades establecían, antes de la aprobación de la normativa, precios más elevados para disposiciones de efectivo fuera de sus fronteras. Para evitar un aumento de las comisiones de los bancos y cajas por otro lado, la normativa contempla que esta armonización de las comisiones en Europa no podrá suponer un endurecimiento de las condiciones en el mercado doméstico.

Muchos de los bancos y las cajas ya tenían adoptada esta medida antes de su entrada en vigor, ya que la Comisión Europea, el Parlamento y los Estados miembros habían determinado la adopción de este Reglamento de Pagos Transfronterizos en diciembre de 2001 y la primera fecha prevista para su aprobación era el 1 de enero de 2002.

Esta rebaja de costes no se traduce en un encarecimiento del mantenimiento de las tarjetas, es decir, no repercutirá sobre el cliente final poseedor de dicha tarjeta. En el caso de que así se hiciera, «se correría el riesgo de que la gente volviera otra vez al efectivo y se haría un mercado mucho más ineficiente», según palabras de Alfonso de la Viuda.

El caso francés

Algo parecido es lo que ha ocurrido en Francia. Ante la sospecha de que los bancos pudieran aumentar las comisiones en el mercado doméstico para compensar el recorte de las comisiones en la UE, la Comisión Europea ya ha advertido a las entidades francesas frente a cualquier posible aplicación coordinada de comisiones por el hecho de retirar efectivo en cajeros de otra red bancaria en el propio territorio francés. Se sospechó que esto podía suceder después de que el banco Société Générale decidiera aplicar, dentro de las fronteras francesas, comisiones por la disposición de efectivo en cajeros cuando se emplea una tarjeta emitida por otra red de bancos.

El portavoz comunitario de Mercado Interior, Jonathan Tood, señaló que «es lamentable» que los clientes «puedan tener la impresión» de que la aplicación de esta nueva comisión para el uso de cajeros en Francia «es una obligación emanada de la reglamentación comunitaria, lo que es falso». Con el nuevo reglamento se pretende precisamente lo contrario: crear una zona única de pagos, de modo que los ciudadanos y los empresarios puedan beneficiarse plenamente de la moneda única. Además, también cubre los pagos en monedas distintas al euro si los Estados miembros donde se utilizan esas monedas notifican a la Comisión que quieren aplicar estas normas. El Gobierno sueco ya anunció el 12 de junio de 2001 que deseaba aplicar el Reglamento para la corona sueca.

Transparencia en los costes

Dentro de un año, el mismo principio de igualdad entre comisiones se aplicará a las transacciones nacionales y transfronterizas en euros (hasta un máximo de 12.500 euros) para transferencias de créditos entre cuentas bancarias. Esto significará más ahorros sustanciales para los clientes de bancos. En el año 2001 la comisión media por una trasferencia entre bancos de distintos países de la UE, por un importe de 100 euros, era de 24 euros.

En la búsqueda de transparencia en la cuestión de comisiones bancarias, el Ministerio de Sanidad y Consumo, en colaboración con el de Economía, están preparando una orden para señalar a los bancos y cajas de ahorros la obligación de detallar todas las comisiones que cobran los clientes por la utilización de cajeros automáticos (denominados, a veces, ATM, Automated Teller Machine).

Artículo inspirado por el de Ana Belén Izquierdo en ABC «Las comisiones en los cajeros se reducen en toda la UE con el nuevo Reglamento de Pagos Transfronterizos«