Archivo de la categoría: Buenas Prácticas

Morosidad

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En estos momentos en que repunta la morosidad, en forma de retrasos en los pagos con «efecto dominó» conviene tener en cuenta el Código ético de los buenos pagadores que pomueve Pere J. Brachfield, que, más allá de aspectos coyunturales representa un conjunto de buenas prácticas, que tanta falta hacen en España.

  • El comprador deberá explicar claramente y con total transparencia sus procedimientos de pago a los proveedores en el momento de iniciar las relaciones comerciales.
     
  • El comprador no pondrá objeciones a la hora de firmar contratos con el proveedor que especifiquen las condiciones de pago o de aceptar por escrito las condiciones generales de venta de un suministrador.
     
  • El comprador deberá pagar sus facturas de acuerdo con las condiciones pactadas con los proveedores o según los requisitos legales vigentes.
     
  • El comprador deberá cumplir escrupulosamente las fechas de pago acordadas con el proveedor y pagar el día del vencimiento pactado.
     
  • El comprador se abstendrá de utilizar trámites administrativos en el control y aprobación de las facturas que tengan como único objetivo retrasar la fecha de pago de las operaciones comerciales.
     
  • El comprador facilitará al proveedor toda la información que éste solicite sobre la situación de las facturas pendientes de validación y, en todo momento, le prestará la colaboración necesaria para que el proveedor pueda realizar el control de sus cobros pendientes.
     
  • Tan pronto como el comprador tenga conocimiento de la aparición de cualquier incidencia en la factura que pueda dificultar la validación de la misma para su posterior abono deberá avisar al proveedor de su existencia, para que el interesado pueda enmendar el error con antelación suficiente y así poder cobrar la factura al vencimiento previsto.
     
  • El comprador, ante la existencia de cualquier litigio que impida efectuar el pago de la factura, se pondrá en contacto con el proveedor de inmediato para notificarle la existencia de dicha incidencia y, en todo momento, estará dispuesto a colaborar activamente con el proveedor para resolver la disputa mercantil con celeridad.
     
  • El comprador no utilizará indebidamente el crédito comercial ofrecido por los proveedores como fuente de financiación extrabancaria gratuita para acortar su ciclo de caja.
     
  • El comprador no aprovechará su posición dominante ni su fuerza negociadora para imponer plazos de pago excesivamente largos a sus proveedores; tampoco discriminará negativamente en el orden de pagos que debe realizar a sus acreedores a aquellos que tengan menor capacidad de negociación.
     
  • El comprador no utilizará como pretexto para no pagar una operación comercial la existencia de un error insignificante en la factura, cuando se está beneficiando de un producto o servicio en perfectas condiciones.
     
  • El comprador no buscará excusas, argumentando la existencia de mínimas incidencias de calidad o cantidad en los productos suministrados por el proveedor, con el propósito de retrasar el pago de todo el importe de una factura vencida.
     
  • El comprador, cuando el proveedor tuviera que efectuar un abono sobre el importe de la factura por mercancías defectuosas o diferencias de precio, pagará la diferencia de la forma más diligente que sea posible.
     
  • El comprador no restringirá las posibilidades del proveedor para obtener financiación mediante el descuento bancario de documentos mercantiles, incluyendo la mención «no a la orden» en los títulos valores que entregue para el pago diferido de las operaciones comerciales.
     
  • El comprador no abusará de su capacidad financiera para exigir al proveedor descuentos desproporcionados a cambio de adelantar la fecha de pago de las operaciones comerciales o en el momento de ofrecerles una financiación bancaria para el cobro anticipado de las facturas.

El notariado contra el blanqueo de dinero

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En un artículo de hace 9 dias, Xavier Gil Pecharromán resume en El Economista las responsabilidades de los notarios en la detección del blanqueo de dinero.

Los notarios reciben nuevas funciones ‘policiales’ para combatir el blanqueo

Blanquear capitales es desde ahora más complicado, puesto que los notarios españoles tienen nuevas obligaciones de investigación y documentación sobre las personas y sociedades que participan en la constitución, transmisión o extinción de sociedades. De esta manera aumentan así su vigilancia en las escrituras de venta de derechos reales y de compraventa de acciones.

La importancia de controlar este tipo de operaciones es prioritaria no solamente para la Administración española, sino también para el resto de los Estados de la Unión Europea, puesto que la constitución de sociedades es una de las principales herramientas empleadas para el blanqueo de dinero de las tramas terroristas, criminales y de competencia desleal a través de la economía sumergida.

Las sociedades interpuestas, fundamentalmente las conocidas en argot como truchas, son la herramienta principal para las tramas internacionales. Las actuaciones emprendidas en los tres últimos ejercicios contra el fraude y el blanqueo han logrado que la devolución del IVA en los sectores informáticos y de telefonía se hayan reducido en más de un 50%.

Entrada en vigor

De ahí que la Orden 114/2008 (publicada en el Boletín Oficial del Estado el pasado 29 de enero), que acaba de entrar en vigor, venga a regular la identificación de los clientes de las notarías, establecer la conservación de los documentos recabados y los procedimientos de control y evaluación de la posibilidad de que tras la operación se escude un delito.

El ámbito de aplicación de la norma son, de una parte, la formalización de escrituras sobre los derechos reales sobre bienes inmuebles o entidades comerciales y la creación de sociedades, asociaciones, fundaciones, entidades comerciales u otros tipos de estructuras similares; y , de otra parte, la compraventa de acciones, participa- ciones o de cualesquiera otros valores negociables e instrumentos financieros, así como actos o negocios jurídicos sobre el funcionamiento o la gestión de sociedades y demás estructuras análogas .

El notario tiene que identificar a sus clientes y a los representantes de éstos mediante el documento nacional de identidad (DNI) o permiso de residencia expedido por el Ministerio de Interior, además de acreditar sus números de identificación fiscal (NIF).

Indicios o sospechas

Cuando existan indicios o sospecha de que los otorgantes no actúan por cuenta propia, los notarios harán constar este extremo en la comunicación que remitan, en su caso, al Órgano Centralizado de Prevención (OCP) del Consejo General del Notariado, que a su vez lo remitirá al Servicio Ejecutivo de la Comisión de Prevención del Blanqueo de Capitales e Infracciones Monetarias (Sepblac), dependiente del secretario de Estado de Economía.

Las personas jurídicas deben ser identificadas a través de las escrituras o documentos fehacientes de su denominación, forma jurídica, domicilio, objeto social y NIF.

El notario tiene que recabar la estructura accionarial de la persona jurídica cuando aprecie varios indicadores de riesgo, conforme a las orientaciones del OCP. Estos sensores funcionan como alarmas para prevenir el delito en casos tales como si los firmantes residen un paraíso fiscal; si se procede a la constitución de numerosas sociedades en un periodo corto de tiempo con elementos comunes (uno o varios socios o partícipes, administrador, domicilio social, objeto social, etc.); si quien firma es menor de edad o se trata de una persona de más de 70 años o presuntamente incapacitada, sin explicación lógica aparente; si la venta se hace por un precio muy inferior al real… y así, hasta un total de 25 indicadores definidos.

Saltan las alarmas
Si saltan estas alarmas, el notario hará constar la manifestación del otorgante acerca del nombre o razón social de cada titular de una participación superior al 25% en el capital de la persona jurídica, así como su NIF o número personal de identificación para extranjeros (NIE) y domicilio.

El notario deberá conservar copia del documento o documentos empleados en la identificación tanto de personas físicas como jurídicas durante un plazo de seis años, a contar desde la última vez que el otorgante participó en un acto o negocio jurídico en la notaría.

Asimismo se conservarán durante un plazo de seis años los documentos utilizados para la comprobación de la veracidad de la información sobre la profesión o ac- tividad empresarial del otorgante, cuando se hubieren obtenido.

Posteriormente, deberán solicitar que les sea exhibida, para su incorporación al protocolo, la declaración de movimiento de medios de pago cuando el pago de la operación que autorizan se realice en metálico, cheque bancario al portador o medios electrónicos por importe igual o superior a 100.000 euros, conforme a lo establecido en la Orden EHA/1439/2006, de 3 de mayo, reguladora de la declaración de movimientos de medios de pago en el ámbito de la prevención del blanqueo de capitales.

También están obligados a comunicar al Servicio Ejecutivo las operaciones en que no les sea exhibida la declaración de movimiento de medios de pago.

Lucha contra el Blanqueo desde los Registros

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Por su interés, extraigo de una nota de JOSÉ MIGUEL Masa Burgos (Registrador mercantil central) las acciones que se llevan a cabo desde los registros mercantiles y de la propiedad en la lucha contra el blanqueo de capitales.

Los registradores son activos agentes en la lucha contra las lacras del blanqueo de dinero y de la corrupción urbanística. Los registros de la propiedad y mercantiles, desde 1993, envían al Servicio Ejecutivo para la Prevención del Blanqueo (Sepblac) informes derivados de los negocios jurídicos sospechosos de blanqueo de capitales. En el 2006 se remitieron de oficio 14.000 comunicaciones. Durante el mismo periodo, a petición expresa de órganos de la Administración, singularmente el Banco de España, Sepblac, Dirección General de la Policía, etcétera, se han remitido más de 50.000 informaciones societarias y un número aún superior de informaciones inmobiliarias.

Pero esto no es suficiente. Y así lo han puesto de manifiesto en reiteradas ocasiones. La Administración, consciente de que la mejor y más completa información inmobiliaria y societaria disponible proviene de los registros, ha impulsado un proyecto que supondrá un incremento cualitativo de la colaboración que hasta
ahora se ha venido prestando.

Este proyecto, aceptado y financiado íntegramente por el Colegio de Registradores, se traduce en la creación del Centro Registral Antiblanqueo (Crab), al que los diferentes registros de la propiedad y mercantiles remitirán los supuestos indiciarios que detecten en su labor diaria. El Crab analizará y complementará las informaciones recibidas con demandas de nuevos datos y, después de una completa evaluación de cada caso, lo remitirá al Sepblac quien, al recibir expedientes completados con informaciones relevantes, podrá perseguir el blanqueo de una manera más eficiente y rápida, evitando así la consolidación de inversiones de difícil desmontaje.

El incremento cualitativo de la colaboración que el Crab va a representar para la Administración española, que estará operativo a finales de este año, tiene una dimensión internacional a través del proyecto BRITE (Business Register Interoperability Throughout Europe). Este proyecto, auspiciado por la Comisión Europea, tiene cuatro ámbitos de desarrollo, uno de los cuales se ha encomendado a España y, más concretamente, al Colegio de Registradores como responsable directo, y tiene como objetivo la interconexión informática de los registros mercantiles europeos con la exclusiva finalidad de intercambiar información on line de cara a la prevención del blanqueo de capitales.

El instrumento de intercambio de información mercantil será una herramienta eficacísima que la Administración española podrá utilizar en la prevención y persecución del blanqueo por cuanto posibilitará, de una manera ágil y rápida, conocer los complejos entramados de sociedades intracomunitarias que son las estructuras habituales utilizadas por las organizaciones criminales.

Los registros españoles han sido y siguen siendo uno de los pilares básicos de la seguridad jurídica preventiva al servicio de los ciudadanos por lo que, dentro de esa vocación de servicio que arranca en la segunda mitad del siglo XIX, han asumido estos nuevos requerimientos del Estado moderno con el mismo espíritu y entusiasmo que los demás cambios, algunos de ellos muy complejos, que la sociedad actual ha ido demandando.

Si el sentido de  servicio es uno de los pilares en los que se basan los desarrollos de estos nuevos proyectos, no es de menos calado el otro pilar en el que se ha apoyado siempre la actuación registral: el cumplimiento riguroso de la legalidad vigente no solo en la labor diaria de calificación, sino en todos los ámbitos del ordenamiento jurídico, como lo acredita el que, mientras que el blanqueo de capitales salpica a otros operadores jurídicos, no existe ningún registrador sancionado por incumplimiento de su deber de colaboración con el Sepblac ni hay uno solo imputado penalmente por colaboración en esta figura delictiva.

La estrategia ‘green IT’ de las empresas ‘telco’

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Visto en Green TI

La reducción de costes y la sostenibilidad marcan la estrategia ‘green IT’ de las empresas ‘telco’

La responsabilidad social corporativa se convierte en asignatura obligatoria para los CIO de las grandes organizaciones.

El profundo análisis que los responsables TIC están realizando de las consecuencias medioambientales que todas sus acciones llevan aparejadas no es más que un reflejo de la preocupación existente en la sociedad. La ecosostenibilidad ha irrumpido con fuerza en el mundo tecnológico provocando notables transformaciones en las políticas corporativas con el fin de reducir su consumo eléctrico y lograr importantes ahorros de costes.

El desarrollo que el sector de las telecomunicaciones ha alcanzado en nuestro país se debe fundamentalmente a las inversiones realizadas en Tecnologías de la Información y las Comunicaciones (TIC), que se han convertido en herramientas estratégicas para lograr no sólo el incremento de su cuota de mercado, sino la mejora de su eficiencia. Pero un nuevo reto se abre ante ellas: convertirse en organizaciones ecoresponsables, reduciendo su consumo y aumentado su rendimiento. Sobre éstos y otros temas discutieron representantes de algunas de las más importantes compañías de telecomunicaciones reunidas por Computer­World.

Jose Luis Femenía, director de Responsabilidad Social Corporativa (RSC) de Alcatel-Lucent, asegura que “la protección del medio ambiente está dentro del enfoque global de nuestra empresa e influye de manera decisiva en la responsabilidad social: cuando falla todo se ve afectado. No podemos olvidar que las empresas de comunicaciones tenemos la capacidad para desarrollar servicios, aplicaciones y nuevas formas de enriquecer la vida de las personas dentro del más absoluto respeto a la legislación medioambiental mundial y de cada uno de los países en los que estamos presentes”.

Nieves Feijoo, directora de estrategia, marketing y productos de BT España, afirma que su compañía apuesta por la sostenibilidad tanto interna como en colaboración con sus clientes. “Un 84% de las empresas están actualmente comprometidas con la sostenibilidad, pero fallan en la forma de ejecutar sus políticas. En BT, desde 1996 a 2000, hemos conseguido reducir el 60% de nuestra huella de carbono y en 2020 queremos que llegue hasta el 80%. Para ello, necesitamos implantar nuevas tecnologías”.

La sostenibilidad como herramienta para crecer

Para Juan Blanco, director de desarrollo de negocio para empresas de la región mediterránea de Cisco, “aplicamos los principios de sostenibilidad a las operaciones, productos y personas. Sabemos que el primer paso es definir dónde estamos para mejorar. Hemos conseguido importantes avances, por ejemplo en Inglaterra el 100% de la energía proviene de energías renovables. En nuestra apuesta por el medio ambiente empezamos por nuestra propia casa, sobre todo cuando el segmento de las TIC consume el 2% de toda la energía que se gasta en el mundo. Los CPD (centros de proceso de datos) han llegado a una situación en la que no pueden crecer si no se convierten en centros sostenibles, pero todavía hay muchas empresas que asocian green IT con un gasto, cuando en realidad es todo lo contrario”.

Sergio Abad, responsable de RSC de Colt Telecom, asegura que “green IT no es el futuro, sino el presente, y es necesario apostar por este concepto porque la sociedad nos pide que tomemos medidas. Un reflejo de esta realidad es que en los concursos públicos comienza a valorarse la incorporación de conceptos de responsabilidad corporativa, y quien no adopte estas medidas estará fuera del mercado. En Colt hemos creado un equipo de RSC para poner en marcha políticas de ahorro energético y campañas para que toda la compañía asuma estos compromisos como propios”.

Alfredo Canteli, responsable de desarrollo de negocios home & networks Mobility de Motorola, explica: “La existencia de un marco regulativo en temas como el reciclaje de equipos supone un paso adelante. No sólo hay que luchar por reducir el consumo y las emisiones, sino por definir qué hacemos con los equipos una vez sustituidos. En Motorola trabajamos para lograr que más del 90% de los materiales de nuestros productos sea reciclable. Green IT no es una moda: ha venido para quedarse”.

Pedro Pérez, director de operaciones de Nortel, comenta que su compañía trabaja en varias líneas fundamentales encaminadas a reducir el impacto de la propia compañía en el medio ambiente. “El 95% de los empleados teletrabajamos y contamos con herramientas internas para medir el consumo energético y poner en marcha planes de reducción. Las iniciativas de sostenibilidad serán una herramienta de generación de negocio para aquellas empresas que las conviertan en una ventaja competitiva”.

Compatibilizar vida laboral y personal

Jose Luis Guisado, marketing manager de Siemens, asegura que “iniciativas como el teletrabajo o que los empleados compatibilicen vida laboral y personal forma parte de la responsabilidad de las empresas. Pero no debemos quedarnos en el nombre, sino poner en marcha acciones que contribuyan a que las empresas no sólo cumplan con protocolos internacionales como Kioto, sino que sean ecológicas en todas sus áreas de actividad”.

Rosa Gómez, responsable de responsabilidad corporativa de Vodafone, comenta cómo su empresa lleva desde 2001 trabajando en esta área a través del departamento de RSC “que integra todo lo referente al medio ambiente”. Y continúa: “Tenemos en marcha planes de actuación, con y para los clientes, de eficiencia energética para hacer frente al cambio climático. Hemos puesto en marcha un plan de eficiencia energética de 2006 a 2010 que contempla acciones como el apagado de zonas de las oficinas que no se utilizan o la sustitución de equipos por otros más eficientes energéticamente. Gracias a ello hemos ahorrado el 8% del consumo de red. En 2010, reduciremos al 50% las emisiones de CO2″.

Ignacio Garicano, director de marketing de Fujitsu Siemens Computers, pone sobre la mesa un aspecto nuevo. En su opinión, “los compradores de TIC no consideran demasiado importante todo lo que se refiere a green IT, no es prioritario a la hora de decidir una compra y la mayor parte de las organizaciones no tienen estas acciones en su agenda de prioridades. En el día a día vemos pocas iniciativas que incidan en el ahorro energético. A esto se añade que el Gobierno no está dando los pasos que serían necesarios para avanzar en este terreno. En Fujitsu Siemens llevamos tiempo trabajando en el diseño de equipos y sistemas lo más eficientes posibles, ecosostenibles y que no supongan un sobrecoste para los usuarios “.

Alberto Bellé, director de análisis de IDC, afirma que “existe un consenso entre todas las compañías, que en su gran mayoría han adoptado el concepto green no sólo en sus productos, sino en su filosofía de trabajo. A lo largo de todo el ciclo de vida y una vez que el ahorro energético sea una realidad veremos aparecer nuevos requerimientos no sólo en el consumo, sino en el diseño de los materiales, en su reciclado y destrucción final”.

Nieves Feijoo, de BT, asegura que “hay dos elementos para que la sostenibilidad entre en las empresas: la regulación y que las empresas perciban que gracias a determinados elementos pueden conseguir mayor rentabilidad en su cuenta de resultados”.

Ignacio Garicano, de Fujitsu Siemens, añade: “Hay que desterrar la idea de que los sistemas ecosostenibles son más caros. Nuestros servidores consumen un 20% menos que los del líder del mercado y son un 10% más baratos”.

Temas como el diseño de los equipos y sistemas, la puesta en marcha de políticas de sostenibilidad y el trabajo que la Administración debería hacer para concienciar a los consumidores de la necesidad de utilizar sistemas más eficientes en el ahorro energético y que permitan una reducción de espacio y el reciclado de sus materiales, fueron elementos de discusión a lo largo de la reunión y marcaron la dirección hacia la que las empresas deben caminar.

Fuente: ComputerWorld

facturae para SAP

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En España, la adopción de la facturación telemática debe tener en cuenta la orientación legal en cuanto al formato de la factura electrónica y en cuanto al formato de la firma electrónica, especialmente cuando la factura se destina a organismos de la administración pública.

Tras desplegar la primera solución infomática adaptada a la versión 3.1 del formato facturae que incluye una firma XAdES X-L (según se especifica en la norma TS 101 903), y que puede verse en la Plataforma Faccil, los módulos de factura electrónica de Albalia Interactiva empiezan a utilizarse en implementaciones de SAP, Microsoft Dynamics, Oracle (JD Edwards y Peoplesoft) e incluso Open Bravo.

Además, la solución tiene en cuenta la evolución prevista de la norma PRE/2971/2007 hacia UBL.

El entorno Faccil se está utilizando como implementación de referencia para comprobar la interoperabilidad con otras soluciones.

Documento electrónico

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Mañana impartimos en Valencia el seminario «Gestión de Documentos Electrónicos en las Administraciones Públicas y Grandes Organizaciones» para Global Estrategias. Este seminario se repite en Barcelona el 12 de junio de 2008.

Estos son los principales aspectos que se tratarán:

1. Introducción a la firma electrónica.

  • Características de la firma manuscrita y paralelismo con la electrónica.
  • Fundamentos de criptografía de clave pública. Firma electrónica en base a la criptografía. Propiedades de la firma electrónica. Cifrado.
  • Autoridades de certificación y certificados. Jerarquías de certificación. SSL.
  • Tipos de firma electrónica.

2. Ejemplos de Firma electrónica paso a paso.

  • Obtención del software de firma. Obtención de un certificado.
  • Realización de una firma. Verificación de una firma. Firma en PKCS#7, Firma en PDF.

3. La Ley de Firma Electrónica y el DNI electrónico.

  • Desarrollos normativos en torno a la Firma Electrónica.
  • Ley 59/2003 de 19 de diciembre de Firma Electrónica. Certificados de personas jurídicas. Prestadores de servicios de certificación en España. Tipos de certificados.
  • DNI electrónico: Real Decreto 1553/2005.

4. Normativa relativa a los documentos electrónicos en la Administración y en el sector privado.

  • Normativa de Factura electrónica y Digitalización Certificada.
  • Los documentos electrónicos en la Ley de Acceso Electrónico de los Ciudadanos a los Servicios Públicos.
  • Compulsa electrónica. Novación electrónica.
  • Normativa de Comercio Electrónico. Normativa de Contratación Electrónica.
  • Ley de Medidas de Impulso de la Sociedad de la Información

5. Propiedades de los documentos en papel y su traslado el mundo electrónico.

  • Características de los documentos en papel.
  • Elementos esenciales que afectan a la autenticidad de los documentos electrónicos.
  • Transición del documento en papel a electrónico. Transición del documento en formato electrónico a papel. Validez de la transcripción a papel de los documentos electrónicos y de la digitalización electrónica del documento papel.
  • Modelo de Gestión de documentos electrónicos y digitalizados. Versiones en papel de documentos electrónicos.
  • Presentación de documentos electrónicos no firmados en las administraciones públicas.

6. Consideraciones técnicas sobre documentos electrónicos.

  • Organismos de estandarización.
  • Formatos de facturas: facturae y UBL.
  • Formatos de firma ES-T, ES-C, ES-X-L.
  • Uso de dispositivos seguros de creación de Firma. El HSM (Hardware Security Module).
  • Sistemas de Sello de Tiempo y de Validación de Certificados.
  • Generación y validación de firmas en PDF y XAdES.
  • Herramientas de desarrollo existentes.

7. Requisitos de Homologación del Software de Digitalización Certificada.

  • Artículo 7 de la Orden EHA/962/2007 de 10 de abril de 2007.
  • Resolución de 24 de octubre de 2007, de la Agencia Estatal de Administración Tributaria sobre procedimiento para la homologación de software de digitalización contemplado en la Orden EHA/962/2007, de 10 de abril de 2007.

IV Jornadas de Administración Local y Electrónica en Toledo

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Los próximos 26 y 27 de mayo de 2008 la sede de Caja Rural de Toledo acogerá las IV Jornadas de Administración Local y Electrónica, bajo el título La Administración Local frente al nuevo reto de la Administración Electrónica, promovidas por Fundación Caja Rural de Toledo y la UNED.

Después de una gran acogida en las tres ediciones anteriores, en esta ocasión las jornadas se convierten en imprescindibles para los representantes de la administración local, ante el nuevo reto que suponen las nuevas formas de relación con los ciudadanos.

Las jornadas están organizadas por Caja Rural de Toledo y maat Gknowledge y patrocinadas por la Diputación de Toledo y por el Consejo General de Colegios de Secretarios, Interventores y Tesoreros de Administración Local (COSITAL). Asimismo, se contará con la participación de Red.es-Ministerio de Industria, Turismo y Comercio, Indra e Impulsa TDT como entidades colaboradoras.

 

Conclusiones del III Congreso Nacional de Crédito al Consumo de ASNEF

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Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de CréditoEn 2007, el fraude en la financiación del consumo para el sector financiero superó los 232 millones de euros.

La Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF), ha organizado el pasado 24 de abril de 2008, por tercer año consecutivo, el Congreso Nacional de Crédito al Consumo afianzándose como auténtico Foro de debate entre las Entidades Financieras involucradas en el Sector, los actores de la Economía Española (productores, distribuidores y comerciantes), que utilizan el Crédito al Consumo para gestionar sus ventas y los consumidores que se benefician y lo utilizan como una herramienta de acceso cómodo y ágil a determinados bienes y servicios que de otro modo les seria imposible obtener.

En esta III edición del Congreso se desarrollaron temas de vital importancia que centran en este momento la atención de todas las partes interesadas en el mercado del Crédito al Consumo, como: la visión general del Crédito al Consumo y el contexto económico actual, las novedades en la Prevención del Fraude, el Control del Riesgo, los Ficheros de Información de Crédito y la Directiva de Crédito al Consumo.

En esta ocasión ASNEF ha contado con ponentes de primer orden como Dª María José Tarrero, Secretaria General de la TESORERÍA GENERAL DE LA SEGURIDAD SOCIAL, D. Eduardo Perdiguero, Director General del Servicio de Organización y Modernización Judicial (CGPJ); D. Alberto López, Responsable del Instituto Nacional de Tecnologías de la Comunicación (INTECO-CERT), D. Francisco G. Gil, Jefe de Grupo en el Departamento de Inspección III del BANCO DE ESPAÑA, D. Leonardo Martínez, Director General de EQUIFAX IBÉRICA, D. José Ramón Devesa, Responsable de Eurojus de la COMISIÓN EUROPEA (Representación España) y D. Antonio Chausa, Jefe de Servicio de Normativa del INSTITUTO NACIONAL DE CONSUMO, entre otros.

La apertura y clausura del acto fueron realizadas por el Presidente de ASNEF, D. Pedro Guijarro y por el Director General de Regulación del BANCO de ESPAÑA, D. José María Roldán, respectivamente.

1º RESULTADOS ASNEF 2007 del CRÉDITO AL CONSUMO.

En el transcurso de este Congreso, ASNEF ha facilitado los RESULTADOS DE 2007 de sus entidades en los que la Inversión Nueva de las Operaciones de Crédito al Consumo de bienes duraderos fue de 36.758,2 millones de euros, lo que representó un incremento del 13,1 por ciento respecto a estas mismas fechas de 2006.

De esta cifra 22.518,4 millones de euros correspondieron al Sector de Consumo (+14,7%) y 14.239,8 millones de euros al Sector de Automoción (+ 10,69%).

Tras el análisis de estos resultados, ASNEF ha puesto de manifiesto que este año el Crédito al Consumo -como en ejercicios anteriores- ha crecido con tasas superiores a los dos dígitos, siendo los resultados de 2007 no solo mejores de lo esperado sino superiores a los de 2006. Se calcula, además, que el 37% de las ventas de bienes y servicios de consumo son objeto de financiación, bien directamente al cliente bien al proveedor, incluso en el sector de Automoción este porcentaje puede llegar a alcanzar el 80 por ciento.

Efectuado el desglose por sectores, ASNEF ha informado -con respecto al Sector de Consumo- que el crecimiento de estas operaciones ha sido motivado por el fuerte incremento de los Préstamos Personales, el uso de los sistemas de Crédito Revolving asociados a las Tarjetas de Crédito y a la financiación de Bienes de Consumo, como se observa en el siguiente desglose:

• Total Consumo 22.518,4 millones de euros (+14,77%)

  • Tarjetas Revolving – 13.968,0 millones € (+ 14,18%) 
  • Bienes de Consumo – 5.270,6 millones € (+ 13,74%)
  • Préstamos Personales – 3.279,8 millones € (+ 19,12%)

Por lo que se refiere al Sector de Automoción las cifras, a pesar de todos los pronósticos efectuados por otros indicadores, superaron las registradas en 2006 (+5,66) y el detalle es el que sigue

• Total Automoción 14.239,8 millones de euros: (+ 10,69%)
– Turismos Nuevos: 12.113,8 millones € (+ 10%)
   A particulares: 10.583,9 millones € (+ 8,24%)
   De negocio: 1.529,9 millones € (+23,97%) 
– Turismos Usados: 1.599 millones € (+ 13,68%)
   A particulares: 1.493,9 millones € (+13,21%)
   De negocio: 105,1 millones € (+20,78%)
– Vehículos Comerciales: 361,8 millones € (+7,1%)
– Otros Vehículos: 165,2 millones € (+ 54,3%)

En cuanto al número total de Contratos realizados durante 2007 fue de 8.795.178
• 7.797.452 correspondieron a Consumo con un importe medio de 2.890 €
• 997.726 correspondieron a Automoción con un importe medio de 14.270 €

Por Comunidades Autónomas Andalucía con 7.674,2 millones de euros ocupa el primer lugar en Inversión Nueva en financiación, seguida de Madrid (6.061,4 millones de euros), Cataluña (6.006 millones de euros) y Valencia (4.399,7 millones de euros).

En cuanto a la Inversión Viva del Crédito al Consumo -operaciones en curso a 31 de diciembre de 2007, independientemente de la fecha de su inicio- y según los datos facilitados por ASNEF la cifra alcanzada en este periodo fue de 39.419,9 millones de euros: 13.714 millones de euros correspondieron a la Financiación de Consumo y 25.705,9 millones de euros a la Financiación de Automoción.

A pesar de estos resultados, desde la Asociación se indica que la Inversión se ha ido moderando y habrá que esperar a los primeros resultados de 2008 para ver si se registra el cambio de tendencia que ya otros sectores están empezando a percibir.

2ª.- ASNEF RECURRE EL NUEVO REGLAMENTO DE PROTECCIÓN DE DATOS DE CARÁCTER PERSONAL

Por otra parte, y en el marco de este III Congreso ASNEF ha hecho pública la Interposición formal de un Recurso de Impugnación contra el nuevo Reglamento de Protección de Datos de Carácter Personal ya que de aplicarse, tendría consecuencias negativas para los Ficheros de Solvencia Patrimonial y Crédito (los incorrectamente llamados “registros de morosos”), en lo referente a la información en ellos contenida.

Tal como está en la actualidad este Reglamento posibilitaría el aumento de la picaresca y la exclusión en los ficheros de los morosos “profesionales”.

Desde este Foro ASNEF ha recordado que los Ficheros de Solvencia Patrimonial -de uno de los cuales es titular- son herramientas muy útiles para que las Entidades de Crédito puedan medir adecuadamente el riesgo que asumen en las operaciones de crédito que realizan. Por tanto, si la información que contienen está debilitada por desaparición de datos, el riesgo de dichas entidades se incrementa poniéndose en peligro la estabilidad del Sistema Financiero, máxime en épocas de crisis como la actual.

Asimismo ASNEF ha hecho llegar al BANCO DE ESPAÑA su preocupación al respecto.

3º.- DATOS DE FRAUDE de 2007

Según los datos facilitados por ASNEF el fraude en la Financiación del Consumo para el conjunto del Sector Financiero en 2007 fue:

1. Fraude Soportado : 232,3 millones de euros

2. Fraude Evitado*: 827,2 millones de euros

(* Operaciones fraudulentas que por haberse detectado antes de formalizarse no han supuesto pérdida económica para las entidades).

Crédito Vivo de los hogares en 2007: 103.375 millones de euros.

1. El Fraude Soportado sobre el total del Crédito Vivo de los hogares supuso el 0’22% (86% de este porcentaje correspondió al fraude en Automoción y el 14% restante al resto del Consumo).

2. El Fraude Evitado sobre el total del Crédito Vivo de los hogares supuso el 0’80 % (72 % de este porcentaje correspondió al fraude en Automoción y el 28 % al resto del Consumo).

Todo ello supone que el fraude en la Financiación del Consumo en su conjunto (Soportado y Evitado), representa ya un 1’02% sobre el Riesgo Vivo de los hogares españoles en el año 2007. En el año 2006 representó el 0’51%, lo que indica su progresivo aumento. Pero como los resultados estadísticos se han extrapolado al conjunto del Sector Financiero -a partir de una muestra de entidades comprometidas en su prevención y que por lo tanto están poniendo los medios para su control desde hace años-, resulta verosímil que el porcentaje del fraude para todo el Sector haya superado realmente ese 1’02% en decremento equivalente del porcentaje en morosidad.

Durante los últimos años -así lo indicó ASNEF en 2006-, el fraude en la Financiación al Consumo muestra una tendencia alcista y comparado con la morosidad cada año los porcentajes respectivos tienden a acercarse.

Una de las causas de este acercamiento es la ya denunciada en años anteriores: el progresivo incremento de la criminalidad organizada para la que el fraude financiero es rentable e implica poco riesgo en relación con los resultados que se obtienen.

El “modus operandi” que más se utiliza para defraudar en la Financiación al Consumo, sigue siendo el de la falsedad en la identidad, (identidades falsas, identidades usurpadas y acceso a contraseñas personales).

Este problema ha producido una concienciación creciente en las entidades financieras y un deseo de atajar este tipo de situaciones que terminan sirviendo para que los defraudadores realicen todo tipo de actos delictivos tales como: solicitudes fraudulentas de financiaciones al consumo, aperturas de cuentas bancarias falsas, obtención de tarjetas de crédito con datos de identidad suplantados, acceso a servicios prefinanciados como la telefonía, gas, electricidad y agua, el acceso fraudulento a la banca “on line” mediante contraseñas personales conseguidas de forma fraudulenta, fraudes en el comercio electrónico, etc.

Por ello, las Entidades Financieras siguen haciendo un gran esfuerzo por segregar el fraude de la morosidad, potenciando no solo instrumentos de análisis de riesgos sino también otros especializados específicamente en la prevención del fraude, lo que les está permitiendo reaccionar operativamente mucho antes. Además este trabajo de discriminación selectiva de riesgos resulta muy importante para el cumplimiento de las recomendaciones de Basilea II sobre riesgos.

4ª.- SERVICIO DE PREVENCIÓN DEL FRAUDE DE ASNEF

• Servicios en funcionamiento
• Proyectos iniciados en 2007

Durante el pasado ejercicio ASNEF ha potenciado su Servicio de Prevención del Fraude que presidido por D. Miguel Ángel Fernández Rancaño, Jefe de Seguridad del Grupo La Caixa- integra a todas las entidades pertenecientes a la Asociación que están involucradas directamente en la modernización del sector financiero en esta materia.

Ya en 2006 ASNEF informó del esfuerzo realizado junto a EQUIFAX para poner en funcionamiento dos ficheros, que en 2007 ya son una realidad operativa utilizada cada vez por más entidades:

• Fichero VERAZ-PERSUS , en el que de manera gratuita los Ciudadanos que lo deseen pueden autoincluirse con el fin de preservar su identidad en las operaciones financieras y comerciales. Esta medida de prevención resulta especialmente aconsejable en los casos de pérdidas o sustracciones de los documentos de identidad.
Es un Fichero de utilidad pública, y así lo ha reconocido la propia Administración al firmarse -29 de octubre de 2007- un Protocolo de Colaboración para el ofrecimiento conjunto a los ciudadanos de este Fichero entre la Secretaría de Estado de Seguridad y ASNEF.

• Fichero VERAZ-FODI , basado en la reciprocidad, al que las entidades ceden los datos procedentes de aquellas operaciones o solicitudes de las mismas, en las que se detectan datos que resultan inciertos (incongruentes) tras las correspondientes verificaciones.

Estos dos Ficheros están basados en el Consentimiento Previo de los usuarios y son la mejor manera de contribuir a la prevención del fraude ya que la mayoría de las personas que acceden a la financiación de bienes y servicios lo hacen con datos verdaderos y sin intención de defraudar.

1.- Servicios en funcionamiento

Entre los proyectos puestos en funcionamiento destacan:

  • SERVICIO PARA LA RECOGIDA Y GESTIÓN DEL CONSENTIMIENTO: ASNEF en colaboración con su Socio Tecnológico EQUIFAX ha creado este Servicio que facilitará a las entidades la obtención del Consentimiento en los Puntos de Venta y permitirá a éstas comprobar la existencia de este Consentimiento antes de acceder a la información existente en los Ficheros de Prevención del Fraude.
  • OBSERVATORIO DE LA FALSIFICACIÓN DOCUMENTAL que posibilitará una formación permanente del personal de las entidades financieras en la falsificación de documentos públicos y privados y las dotará de un Servicio de Consultoría en documentación.

    Con este objetivo, ASNEF ha firmado -26 de febrero de 2008- un Protocolo de Colaboración con la empresa SIGNE, S.A., Impresores de Seguridad, para el ofrecimiento conjunto del Observatorio a todo el Sector, lo que permitirá a la Asociación estar en primera línea de la innovación tecnológica en documentación de seguridad.

  • CONVENIO DE COLABORACIÓN CON LA TESORERIA GENERAL DE LA SEGURIDAD SOCIAL – 6 de marzo de 2008- que posibilitará verificar los datos de solvencia que presentan los Ciudadanos contra las bases de datos de la Seguridad Social, siempre que se tenga su Consentimiento, a efectos de la prevención del blanqueo de capitales.

2.- Proyectos iniciados en 2007

• Se está ultimando la firma de un Convenio de Colaboración con el Consejo General del Poder Judicial que permitirá a los Jueces acceder al Fichero VERAZ-PERSUS y VERAZ-SOCIEDADES a través del Punto Neutro Judicial, así como tener un buzón de correo para la cumplimentación rápida de los oficios judiciales relacionados con la información existente en los restantes ficheros de prevención del fraude y morosidad.

• ASNEF está desarrollando junto al Instituto Nacional de Tecnologías de la Comunicación un Proyecto de Prevención del Fraude a través de Internet, denominado Servicio para las Evidencias Electrónicas Financieras (SEVEF), que será un Fichero -con todas las garantías de seguridad y confidencialidad- en INTECO (Instituto Nacional de Tecnologías de la Comunicación), con los rastros informáticos que dejan los ataques de la delincuencia informática contra el sector financiero que opera a través de Internet y contra los usuarios de nuestros servicios “on line”.

Este Fichero, además de ayudar a la Administración en el conocimiento de la criminalidad informática que ataca al Sector Financiero, será un nuevo instrumento que incremente la seguridad de empresas y clientes y facilitará el trabajo de investigación policial y judicial contra la criminalidad organizada en Internet.

Todo lo expuesto evidencia el liderazgo de ASNEF en la lucha contra el fraude en el sector financiero, que se ha convertido en el punto de referencia a imitar en otro ámbito de la economía española.

La prevención del fraude es sin duda un objetivo primordial que beneficia tanto a las entidades de crédito, como al consumidor que ve como el acceso al crédito al consumo es cada vez más seguro, eficiente y competitivo.

Creada en 1957 La Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF), es la organización que representa a las entidades de dedicadas a la financiación en España.
ASNEF sirve de enlace entre las entidades de crédito especializadas, las Administraciones Públicas, otras asociaciones profesionales españolas y europeas y los usuarios de los productos financieros, facilitando a los consumidores, profesionales y empresarios el acceso a los bienes de consumo y de producción.

ASNEF agrupa en su seno a 74 entidades asociadas y 228 adheridas. Las entidades asociadas, tanto establecimientos financieros de crédito como bancos especializados, suponen los principales especialistas del mercado español de la financiación del automóvil y del consumo.

Visto en informativos.net

Campaña “Queremos ordenadores con chipetera“

3 respuestas

He creado una página fija para la Campaña «Ordenadores con chipetera». Por favor difundidla entre vuestras amistades y comunicadme las páginas que hagan referencia a la campaña, para que pueda incluir la reseña.

Igualmente, si conoceis modelos de ordenador que tengan lector de tarjeta chip (especialmente portátiles, porque los de sobremesa lo resuelven fácilmente con un teclado que lo incluya) hacédmelo saber para que los incluya en la lista.

Especificaciones técnicas de la nueva normativa de Facturación Electrónica

1 respuesta

Los próximos 15 y 16 de Abril de 2008 tendrá lugar en Madrid, en el Hotel Confortel Pío XII (sito en la Avda. Pío XII, 77 – 28036 Madrid · Teléfono: 91 387 62 00 · Web www.confortelhoteles.com) y organizado por el IIR el seminario «Especificaciones técnicas de la nueva normativa de Facturación Electrónica» impartido por los expertos de Albalia Interactiva (broma: es verdad que hay expertos en Albalia, aunque yo no lo sea 😉

Este es el Programa:

INTRODUCCION

  • Especificaciones técnicas de las comunicaciones de datos que deban efectuarse en cumplimiento de la ley de Contratos del Sector Público
  • Formato al que deben ajustarse las facturas y plazo de adaptación: facturae y UBL
  • Formatos del documento y sistemas para garantizar la autenticidad de origen e integridad de datos: formato facturae
  • Avances en OASIS respecto a la definición de los formatos UBL y acuerdo con Naciones Unidas UN/CEFACT
  • Avances en CEN (Comité Europeo de Normalización) respecto a la definición del estándar de facturación europeo
  • Avances en IDABC en relación con la contratación electrónica en el sector público

MODULO 1…………………….Firma electrónica

  • Herramientas de desarrollo de funcionalidades de firma electrónica, archivo electrónico y custodia electrónica
  • Variantes del Formato TS 101 903
  • Cómo se codifican las distintas variantes
  • Cómo se obtiene el timestamping. Servicios de timestamping
  • Cómo se obtiene la validación. Servicios OCSP -Online Certificated Status Protocol-
  • Firma DSS.Webservices de firma y validación

MODULO 2…………………….XML Normalización y validación de esquemas

  • Herramientas para el manejo de proyectos XML
  • Traducción entre formatos: XSLT, XSD y CSS
  • Validación de esquemas: referencias al modelo o estándar a aplicar

MODULO 3…………………….Formato XML – Facturae

  • Introducción al formato facturae
  • Descripción de los documentos que forman la documentación del estándar
  • Entornos de prueba
  • Generación de facturas en formato facturae
  • Envío de facturas mediante ebXML
  • Validación del esquema facturae
  • Visualización de facturas facturae con herramientas que soportan otros estándares (OOXML)

MODULO 4…………………….Formato UBL -Universal Business Language-

  • Introducción al formato UBL
  • Descripción de los documentos que forman la documentación del estándar
  • Entornos de prueba
  • Generación de facturas en formato UBL
  • Envío de facturas mediante ebXML
  • Validación del esquema UBL
  • Visualización de facturas UBL con herramientas que soportan otros estándares (OOXML)

MODULO 5…………………….Conversión de formatos de facturas electrónicas

  • Modelos de datos en los sistemas internos de las empresas
  • Uso de ERPs y programas de facturación y contabilidad
  • Formatos planos para intercambio
  • Integración con sistemas EDI
  • Integración con sistemas XML
  • Conversión entre formatos
  • Convivencia de facturae y UBL

Los Ponentes:

  • D. Julián Inza 
    Presidente
    ALBALIA INTERACTIVA
  • D. Alvaro González
    Jefe de Proyectos
    ALBALIA INTERACTIVA
  • D. Fernando Pino 
    Director de Tecnología Legal
    ALBALIA

Por qué asistir

14 Horas de formación para conocer:

  • Cómo generar y validar las facturas electrónicas en formatos facturae y UBL
  • Cómo combinar las exigencias de facturación electrónica con el resto de requisitos impuestos por la Ley de Contratos del Sector Público
  • Cómo generar y validar las firmas electrónicas -TS 101 903-
  • Los plazos de aplicación de las nuevas obligaciones impuesta por la Orden PRE/2971/2007
  • Cómo facilitar la convertibilidad y compatibilidad del formato de las facturas establecido en la orden
  • Los formatos del documento y sistemas para garantizar la autenticidad de origen e integridad de datos
  • Los requerimientos técnicos en formatos y mecanismos de firma y conversión

Quién debe asistir

  • Responsable de Tecnología
  • Responsable de Organización
  • Responsable de Facturación
  • Director de IT
  • Director de Sistemas de Información
  • Responsable de Contratación de Organismos de la AGE