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Proyecto de Ley de Servicios de Pago

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En el Consejo de Ministros de ayer viernes, 3 de abril de 2009, se aprobó la remisión a las Cortes del Proyecto de Ley de Servicios de Pago. Enmarca los desarrollos SEPA a los que hemos hecho referencia en este blog.

Single Euro Payment AreaGarantiza seguridad, eficiencia y facilidad en las operaciones de pago realizadas en el ámbito de la Unión Europea.

Refuerza los derechos y la protección de los usuarios de este tipo de servicios financieros.

El Consejo de Ministros ha aprobado la remisión a las Cortes Generales del Proyecto de Ley de Servicios de Pago, por el que se transpone a la normativa española la Directiva comunitaria de 2007/64/CE  sobre servicios de pago en el mercado interior.

Esta norma garantiza que los pagos realizados en el ámbito de la Unión Europea, en concreto las transferencias, los adeudos directos y las operaciones de pago efectuadas mediante tarjeta, puedan realizarse con la misma facilidad, eficiencia y seguridad que los pagos nacionales internos de los Estados miembros.

Tras la entrada en vigor de la nueva regulación en los veintisiete Estados miembros, el cumplimiento de tales objetivos propiciará que los usuarios de servicios de pago se beneficien, entre otras, de las siguientes novedades:

  • La posibilidad de realizar más sencilla, segura y eficientemente transferencias transfronterizas, incluyendo adeudos.
  • La posibilidad de utilizar tarjetas de débito en cualquier otro Estado.
  • La posibilidad de operar con una sola cuenta corriente en todo el territorio, sin necesidad de abrir una nueva cuenta corriente si se desplazan a otro Estado por motivos laborales, de estudios, etcétera.
  • La mayor rapidez de los pagos, de manera que el beneficiario dispondrá de los fondos como muy tarde el día siguiente al de la realización de la transferencia.
  • La disposición de mayores niveles de protección y de mejor información, como por ejemplo la relativa a los gastos aplicados, el establecimiento de reglas más claras sobre el reembolso en caso de transacciones mal ejecutadas o la reducción o eliminación total de su responsabilidad en caso de pérdida o robo de un instrumento de pago.
  • La regulación de los gastos aplicables. En toda prestación de servicios de pago que no incluya una conversión en divisas, los gastos serán compartidos entre ordenante y beneficiario. Se trata de la cláusula “share”, novedosa en el ordenamiento jurídico español, ya que hasta el momento los gastos corren íntegramente de cuenta del ordenante.

Determinación de los servicios de pago y de los proveedores autorizados

Entre los servicios de pago regulados, el Proyecto de Ley establece la ejecución de transferencias, la ejecución de operaciones de pago mediante tarjeta de pago o dispositivo similar y la ejecución de los adeudos domiciliados, y extiende su ámbito a otros servicios de pago tales como la emisión y adquisición de instrumentos de pago o el envío de dinero.

En definitiva, la prestación de cualquiera de los servicios de pago enumerados y regulados por el Proyecto de Ley queda prohibida a cualquier persona física o jurídica que no tenga la condición de proveedor de servicios de pago.

Régimen jurídico de las entidades de pago

La norma establece un nuevo tipo de entidades autorizadas para la prestación y ejecución de los servicios de pago regulado por la Directiva, las entidades de pago, y configura el régimen jurídico de esta nueva categoría de entidades.

Entre los aspectos sustanciales del régimen jurídico, las entidades estarán sujetas a una autorización administrativa, que será concedida por el Ministro de Economía y Hacienda con los preceptivos informes del Banco de España y del Servicio Ejecutivo de la Comisión de Prevención del Blanqueo de Capitales (SEPBLAC). Se establecen, igualmente, los requisitos de capital inicial y recursos propios, el listado de actividades que pueden realizar y los requisitos de garantía previstos para la salvaguarda de los fondos recibidos para la ejecución de las operaciones de pago.

Además, el Proyecto completa el régimen jurídico de las entidades de pago con las oportunas disposiciones referidas al ejercicio del derecho de establecimiento y la libre prestación de servicios dentro de la Unión Europea, a la utilización de agentes y delegación de funciones, a la contabilidad y auditoría, y al ejercicio de la función supervisora del Banco de España en términos similares a los previstos por la legislación vigente para las entidades de crédito.

Transparencia de los servicios de pago

Con objeto de garantizar la adecuada protección de los usuarios de servicios de pago, el nuevo texto incluye un conjunto de obligaciones de información (sobre los costes de las operaciones, la fecha de recepción de la orden de pago, el importe de la operación, etcétera) que el proveedor de un servicio de pago habrá de suministrar a los usuarios de dichos servicios, ya se trate de operaciones de pago singulares o de operaciones de pago reguladas por un contrato marco.

Los proveedores de servicios de pago quedarán obligados a facilitar de manera gratuita la información que en relación con la prestación de servicios de pago se determine reglamentariamente. El proveedor tan sólo podrá cobrar por información adicional o más frecuente, y, en todo caso, de manera proporcionada a los costes efectivamente soportados.

Derechos y obligaciones derivados de la prestación y utilización de los servicios de pago

Para la protección de los derechos de los clientes de servicios financieros, el Proyecto de Ley incluye un amplio conjunto de derechos y obligaciones derivados de la relación contractual entre el prestador del servicio de pago y el usuario de un servicio.

Asimismo, incide en el buen uso de los instrumentos de pago, incrementa de manera notable el nivel de protección de los usuarios, tanto a nivel general como en relación con cada uno de los aspectos sustanciales de la relación contractual previstos, es decir, los relativos a los gastos aplicables, la autorización de operaciones de pago y la ejecución de órdenes de pago.

Por último, el Proyecto se refiere a los gastos aplicables. Se prevé que en toda prestación de servicios de pago que no incluya una conversión en divisas los gastos serán compartidos entre ordenante y beneficiario. De nuevo, se trata de la conocida como cláusula “share” , novedosa en nuestro ordenamiento jurídico, ya que hasta el momento los gastos corren íntegramente de cuenta del ordenante.

Servired y Sistema 4B podrían fusionar sus procesadores

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El desarrollo del SCF (SEPA Card Famework) impone que las empresas de gestión de medios de pago segreguen sus actividades de procesamiento de las relativas a la gestión de las marcas, a las que ahora se denomina actividades de «esquema» de medios de pago.

Por su estructura de varias empresas el entorno SEMP-Servired-SERMEPA lo tuvo fácil. La denominación SERMEPA quedó para la procesadora y Servired Sociedad Española de Medios de Pago, fue la denominación para el Esquema.

Sistema 4B tuvo que escindir su actividad procesadora, con la denominación «Redes y Procesos» .

Ahora las entidades procesadoras inician conversaciones para valorar su posible fusión, lo que podría redundar en sustanciosos ahorros de costes, y en lograr un volumen de operaciones que situaría a la nueva sociedad como líder europea. Lo cual implica su capacidad para absorber las actividades de procesamiento de esquemas de otros paises. En definitiva el posicionamiento como uno de los grandes campeones europeos en procesamiento de medios de pago.

Esta iniciativa es una consecuencia lógica de las presiones derivadas de SEPA y del posicionamiento de España como uno de los países líderes mundiales en gestión de medios de pago. Solo es cuestión de tiempo que las Cajas de Ahorro valoren la importancia de este movimiento y se sumen al carro. En este caso, con el valor añadido de su credibilidad para atraer a otras cajas de ahorro europeas.

Estamos en los albores de una nueva etapa en los que el procesador español (si al final consigue unificar todas las iniciativas) podría llegar a ser uno de los pocos líderes mundiales de esta actividad.

La noticia se ha publicado en el web de Sermepa, y de ella se ha hecho eco el diario El Pais. 

Servired y 4B fusionan sus sistemas de proceso de datos

Las dos redes suman el 85% del mercado de tarjetas

Í. BARRÓN – Madrid – 15/10/2008

Seguirán como marcas independientes, por el momento, pero estudian unir la parte más cara de su negocio: los sistemas de procesos, es decir, los ordenadores, que son más costosos que la plantilla. El objetivo es ganar tamaño y competitividad frente a la dura competencia europea, que amenaza con implantarse en España en los próximos años.

Las empresas procesadoras de medios de pago Sermepa (que emite tarjetas Servired) y Redes y Procesos (tarjetas 4B) han acordado «iniciar negociaciones» para la integración de sus actividades. Si este proceso concluye en una fusión, como parece probable, las entidades que forman parte de Servired serán las que dominen la nueva compañía, ya que esta sociedad tiene más del 60% del mercado. En Servired están el BBVA, La Caixa, Caja Madrid, Bancaja, Banco Sabadell, Bankinter, Caja España y Caja Laboral Popular, entre otros. Redes y Procesos, con el 25% del mercado, está formado por todas las entidades del grupo Santander, el grupo Banco Popular, Guipuzcoano, Pastor, Banco Gallego y Banca March.

Esta operación podría dejar arrinconado al sistema de las cajas de ahorros, Euro 6000, que sólo tiene el 15% del mercado. La marcha de las grandes cajas del sistema de la Confederación de Cajas de Ahorros (CECA) abrió una de las mayores crisis de esta institución. Con el paso del tiempo, se comprueba que las consecuencias de la marcha de La Caixa, Caja Madrid, Bancaja y Caixa Catalunya, entre otras, ha tenido consecuencias muy relevantes. Euro 6000 está buscando alianzas con operadores europeos, como First Data, así como posibles alianzas con cajas, para garantizar su supervivencia.

El objetivo de esta posible fusión, explican, es que ambas consideran que «juntas garantizarían el tamaño y la competitividad suficientes para ser uno de los líderes del sector en Europa».

De hecho, la Comisión Europea y el Banco Central Europeo (BCE) han alentado las fusiones en el sector de los medios de pago, preocupados por el excesivo número de pequeñas empresas procesadoras que hay en la Unión Europea (UE) y por su incapacidad de competir en tamaño con los grandes operadores. No hay que olvidar que en alguno de los principales países de Europa ya cuentan con un solo operador.

Y, por otro lado, con la integración se respondería a la necesidad de «mantener a España como referencia en la industria de los servicios bancarios europeos». También hace referencia a «situarse en la mejor posición competitiva posible para hacer frente a los retos y aprovechar las ventajas del nuevo marco definido por la implantación de la Zona Única de Medios de Pago (SEPA)», explica la nota.

La nota de prensa:

Sermepa y Redes y Procesos acuedan estudiar su fusión

Las empresas procesadoras de medios de pago Sermepa S.A. y Redes y Procesos S.A. estudian un proceso de fusión. Ambas compañías han acordado “el inicio y el desarrollo de contactos y, en su caso, negociaciones, para determinar la viabilidad, interés y condiciones de un proceso de integración de su actividad de procesamiento”.

Si el proceso concluye en una fusión, ésta se sometería, con las preceptivas autorizaciones previas de las autoridades competentes, a su aprobación por los respectivos órganos de gobierno.

El objetivo de este movimiento responde tanto a la necesidad de mantener a España como referencia en la industria de los servicios bancarios europeos, como a la de situarse en la mejor posición competitiva posible para hacer frente a los retos y aprovechar las ventajas del nuevo marco definido por la implantación de la Single Euro Payments Area (SEPA)

La Comisión Europea y el Banco Central Europeo han manifestado su preocupación por el excesivo número de pequeñas sociedades de proceso existentes en la Unión Europea, incapaces, por separado, de competir en tamaño con los grandes operadores y han alentado procesos de concentración en el sector de los medios de pago. Esta preocupación ha sido rápidamente contestada por algunos países europeos en los que se constatan antecedentes que han sido formalmente autorizados por las autoridades de competencia, entre ellos, la fusión de SIA/SSB en Italia o la que dio lugar a VocaLink en el Reino Unido.

En este entorno, las entidades bancarias accionistas de Sermepa y Redes y Procesos consideran que juntas garantizarían el tamaño y la competitividad suficientes para ser uno de los líderes del sector en Europa.

Su integración, eventualmente por la vía de fusión, en un sector en el que las economías de escala resultan fundamentales, responde a una lógica económica y a una recomendable estrategia para la industria. Las entidades aseguran que de su integración se derivaran beneficios, no sólo para las sociedades que se fusionen y sus socios, sino para la industria de los medios de pago en general, para sus usuarios y para el conjunto de los consumidores.

El presidente de Sermepa, José Manuel Gabeiras, ha manifestado tras el acuerdo que “gracias al nuevo entorno europeo podremos realizar una operación planteada y deseada históricamente por los distintos actores del sector”

En el mismo tono, el presidente de Redes y Procesos, Jesús Arellano, afirmaba que “con esta operación, nuestra posición competitiva pasará a ser mucho más significativa y fuerte en Europa”

Sermepa procesó durante el año 2007 un total de 1.950 millones de transacciones on-line y, como empresa de desarrollo tecnológico, proporciona soluciones para la industria de medios de pago de países como Andorra, Méjico, Perú, Brasil, Argentina, Venezuela y Estados Unidos.

Redes y Procesos, por su parte, procesó durante el año 2007 un total de 1.510 millones de transacciones on line, gestionando 12.680 cajeros automáticos y 458.000 terminales punto de venta.

«Redes y Procesos» progresa en su configuración

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Según Información de Comfia, se ha ratificado el preacuerdo con las condiciones laborales de las dos empresas a que da lugar la escisión de Sistema 4B, «Redes y Procesos» y la propia «Sistema 4B»

Los trabajadores de 4B ratifican en asamblea la firma del preacuerdo que determina las condiciones laborales de las dos empresas.

11-07-2008 – Sistema 4B ha procedido a la escisión de parte de su actividad para dar cumplimiento a las indicaciones del Banco Central Europeo y del proyecto de Zona Unica de Pagos para el Euro (Single Euro Payments Area – SEPA), que establecen la necesidad de separar la gestión de la red y el procesamiento de los servicios; creándose una nueva empresa Redes y Procesos a la que pasarán el 90% de los trabajadores de 4B.

Durante los últimos cuatro meses los sindicatos han estado negociando un acuerdo que asegurase las condiciones salariales y laborales de los trabajadores de las dos empresas en el nuevo marco normativo que resulta de aplicación, esto es, el convenio colectivo de Oficinas y Despachos de Madrid.

Dicho acuerdo recoge esquemáticamente los siguientes contenidos:

  • Compromiso de continuidad de los puestos de trabajo.
  • Entrega personalizada de carta de subrogación de obligaciones de la nueva empresa, con reconocimiento expreso de la categoría y la antigüedad a todos los efectos incluidos los indemnizatorios.
  • Mantenimiento de todos los acuerdos de mejora suscritos entre la representación sindical y la empresa relativos a permisos retribuidos, turnos y festivos, lactancia y conciliación de la vida laboral y familiar.
  • Tabla de conversión de las categorías entre los convenios.
  • Establecimiento de un complemento personal, no compensable ni absorbible y sí revalorizable anualmente, por la diferencia entre el salario de Banca y el de Oficinas y Despachos.
  • Establecimiento de un complemento de antigüedad, no compensable ni absorbible y sí revalorizable anualmente, por el importe que cada cuál viniera percibiendo por dicho concepto. Consolidándose la parte proporcional del trienio en curso.
  • Se reconoce igualmente la parte proporcional de los ascensos en curso por antigüedad que habrían de consolidarse antes del 31-12-2010.
  • Revisión salarial con efectos desde el 01-01-2008 con los mismos criterios que los establecidos en el actual Convenio de Banca.
  • Anticipo a cuenta de la subida salarial de los años 2009 y 2010 del 2%.
  • Mantenimiento de las actuales condiciones del Convenio de Banca en: jornada, horarios, vacaciones, licencias, seguro de vida, anticipos y prestamos, horas extras y guardias.
  • En las prestaciones complementarias se mantiene el 100 % en enfermedad. Se mantiene igualmente el complemento de viudedad y orfandad, y no se dispone en el acuerdo del complemento de jubilación para aquellos trabajadores que ingresaron antes de marzo de 1980.
  • Establecimiento de nivel mínimo para los nuevos ingresos.
  • Mantenimiento de la representación sindical y constitución de la comisión de seguimiento del proceso de escisión.

Tras la aprobación (sin ningún voto en contra y ocho abstenciones) de la firma del preacuerdo en una asamblea en la que han participado más de 150 trabajadores, se procede a la firma pacto.

Adopción de EMV

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Leo en la Revista Ahorro de la CECA (ed. Noviembre 2007) que Caixa Ontinyent y Caixa Tarragona ya están emitiendo tarjetas EMV a sus clientes.

La nota de Caixa Tarragona indica además que se adopta la tarjeta Advantis Cripto (¿o será Crypto?) en todas las tarjetas (excepto Affinity) y que desde 2005 se emitían tarjetas EMV en la modalidad de Visa Electrón y en la VISA Clásico URV destinada a los estudiantes de la Universitat Rovira i Virgili. Esta última tarjeta, en versión multifunción con aplicaciones universitarias.

Sorprende que entidades de mayor dimensión no estén cumpliendo los objetivos marcados en SEPA.

Recordemos que desde el 20 de enero de 2008 todas las entidades están obligadas a que las tarjetas que emitan incluyan esta tecnología y que al finalizar el 2010 ya no pueden quedar tarjetas que no incorporen chip.

Cómo saber si un billete es falso

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Aunque las medidas de seguridad que adoptan los bancos emisores hacen cada vez más difícil la vida a los falsificadores de billetes, sigue siendo conveniente tener cierta idea de como comprobar que los billetes son auténticos.

Y puesto que se han dado casos de que el billete falso se lo han colado a una persona en una entidad bancaria, conviene hacer la comprobación mientras estamos ante la caja.

Los casos conocidos de billetes falsos entregados por la entidad bancaria son de fuera de España y parece poco probable que pueda suceder en nuestro país, donde hay gran rigor en la comprobación de los billetes al recibirlos, y bastantes medidas automatizadas, pero mejor no arriesgarse.

Las recomendaciones que siguen se han obtenido de AccuBanker.

El  flagelo de la falsificación de billetes es tan viejo como nuestra civilización. Hay pruebas que ya, desde los tiempos anteriores a  Cristo en la Grecia dominada por los romanos, se fabricaban monedas falsas. Esta afirmación no es una parábola ni un mito, es una realidad, y para probarlo, allá en el Museo Smithsonian de Washington, DC, están los troqueles helénicos en exhibición.

Aunque fueron las monedas las primeras en ser falsificadas, y aún lo siguen siendo en gran cantidad, son los billetes los más falsificados.

Primero es necesario comprender que la falsificación no es un arte uniforme. Hay tantas calidades de falsificaciones como falsificadores, y sus recursos varían enormemente. Desde el joven aficionado que falsifica en la privacidad de su habitación usando su ordenador, escaner e impresora de alta resolución, hasta un gobierno de un país enemigo de otro que use todos sus grandes recursos, como equipos industriales y expertos en artes gráficas para boicotear la economía del país a quien se agrede. Muchas veces es una agresión en el campo económico como hizo Hitler contra la Libra Esterlina durante la Segunda Guerra Mundial. Bombardeaba a Londres, día y noche, y le imprimía con gran calidad su divisa monetaria.

El Departamento del Tesoro de los EE.UU., lal igual que la mayoría de los Bancos Centrales emisores del mundo, están protegiendo los billetes con múltiples medidas de seguridad. El conocer estas medidas, facilita la labor de determinar si el billete que le están dando, es verdadero o falso.

Características de seguridad más comunes en los billetes modernos:

El papel moneda es normalmente hecho con 75% de algodón y 25% lino. Su textura y color es muy diferente al papel regular, que está hecho mayormente de pulpa de madera con un contenido alto de almidón. Al analizarlo, tóquelo, sienta la textura y estrújelo. El papel regular se rompe fácilmente y el papel moneda, no. Al estirar el billete con impulsos secos produce un sonido especial, agudo y metálico, propio del papel moneda. Verifique si tiene las fibrillas de colores y están esparcidas e incrustadas en el billete o solamente impresas.

Calidad de la Impresión

Los procesos de impresión de los billetes son altamente sofisticados. La impresión es siempre clara, con líneas bien definidas y detalles finos de impresión impecable. La cara y los ojos de los retratos son de gran definición. Es importante analizar visualmente la integridad del billete y la calidad de la impresión. Usando una lupa de un aumento mayor a 5x, cerciórese que las líneas que forman los decorados del billete sean continuas y los detalles claros. Los billetes verdaderos no deben tener errores de impresión; los falsos casi siempre los tienen.

En el caso de los dólares americanos y en casi todos los billetes del mundo, se usan áreas impresas con el sistema de alto relieve “Intaglio,” lo que produce unas texturas de relieve en la tinta, y es fácilmente detectada con sólo tocar la superficie frontal de los billetes. Notará la tinta gruesa y a relieve. Generalmente los falsificadores no poseen esta costosísima tecnología de impresión.

Microimpresión

A causa de su pequeñez los textos impresos a escala micrométrica son difíciles de reproducir. Esta técnica es usada ampliamente como medida de protección de los billetes evitando que sean reproducidos por máquinas fotocopiadoras. Las letras son demasiado pequeñas, y al igual que las líneas finas, son difíciles de reproducir. Es importante usar un lente de aumento, y verificar que todas las microimpresiones y líneas finas paralelas o en redes que contenga el billete analizado, sean sólidas y no interrumpidas.

Hilo de seguridad

Asegúrese que la cinta de poliéster incrustada en el billete corra en sentido vertical y en ella aparezcan los textos pertinentes, como en el caso de los dólares americanos de $50 en que se lee “USA 50.” El hilo emite un fulgor fluorescente bajo luz ultravioleta en el caso de los billetes de EE.UU. Los colores del hilo de seguridad de los dólares de EE.UU. son: $5 en azul, $10 en naranja, $20 en verde, $50 en amarillo, y $100 en rojo.

Retrato

Como imagen de gran calidad se distingue y es bien definida. Por ejemplo, en los dólares de EE.UU. del 1996 en adelante, tienen un retrato más grande con más detalles, facilitando su reconocimiento y dificultando su falsificación. Esta es una manera sencilla para que el público distinga el nuevo diseño del viejo. El retrato se ha movido del centro para dejar más espacio para las marcas de agua y los hilos de seguridad en cada denominación.

Ayuda visual

Los grandes caracteres que se imprimen en los billletes modernos tanto al frente como en el reverso facilitan su lectura a las personas con impedimentos visuales.

Marca de Agua

La marca de agua es parte integral del papel en sí, y normalmente es idéntica al retrato o motivo principal del billete. Sostenga el billete a contraluz, busque y examine la calidad de la marca de agua. Ella puede verse en ambos lados del billete.

Es importante notar que la marca de agua no se debe distinguir si el billete no está a contraluz.

Tinta que cambia de color “OVI”

Observe el número impreso en “OVI.” Cuando se inclina el billete hacia arriba o hacia abajo, la tinta cambia de color. Este tipo de tinta, ópticamente variable, es cada día más usada en la fabricación de billetes.

Tintas magnéticas

Son muchos los países que usan cargas magnéticas en áreas específicas de los billetes para su mayor protección: EE.UU., Europa, Gran Bretaña, Brasil, Rusia y muchos otros países. Frotar esas áreas cargadas con un detector con cabezal magnético y una alarma sónica o lumínica, le indicará la presencia o no del magnetismo.

Marcas Fluorescentes

Colocando los billets bajo una luz ultravioleta se podrá ver el fulgor del hilo de seguridad, fibrillas de colores, escudos de armas, denominaciones númericas y otras marcas. Este es uno de los sistemas más usados en el mundo para proteger al usuario contra falsificaciones.

Marcas reactivas a la luz infraroja

Esta es una de las medidas más seguras y más difíciles de imitar. Al exponer el billete a la cámara con iluminación infraroja, en la pantalla del monitor aparecerán marcas secretas como código de barras, como es el caso del dorso de los dólares con denominaciones de $5, $10, y $20 del 1996 en adelante y los de $50 y $100 impresos a partir del 1999. En los Euros se desaparece la mitad de la figura lateral al frente del billete y sólo aparece la denominación númerica en la esquina derecha del dorso del billete. Cada país usa distintas marcaciones secretas. Solamente compare la figura en la pantalla del billete sospechoso con uno que sepa es bueno. Esta prueba es rápida (toma menos de un segundo) y altamente segura.

Motivos de Coincidencia

En muchos billetes, por ejemplo, los Euros y Pesos Mexicanos, se usa una figura al frente y otra al dorso. Cuando el billete se observa a trasluz se verá claramente el valor del billete coincidiendo con los valores impresos en otras esquinas del billete.

La perfección en la posición de estas marcas en los billetes requiere técnicas sofisticadas que dificultan el trabajo a los falsificadores.

Marcas y Cintas Iridiscentes

Al mover el billete en diferentes ángulos estas marcas reflejarán los distintos tonos y colores que se han impreso con dicho propósito, dificultando de esta manera la falsificación y ayudando al portador en la verificación del billete.

Marcas Tangibles

Estas marcas que se usan como ayuda a los invidentes son una medida de seguridad, pues con sólo palpar las áreas con estos puntos a relieve, podemos saber en su ausencia si el billete es sospechoso de ser falso. Los dólares canadienses y otras divisas usan esta técnica.

Plumón detector químico

Este plumón utiliza una substancia reactiva al almidón que contiene el papel regular. Si la marca se obscurece el billete es falso. Si la marca se mantiene incolora o de un tono amarillo es que el papel puede ser legítimo.

Hay que ser cuidadoso y usar el plumón químico en conjunto con otras medidas de seguridad, pues existe la técnica de los falsificadores de lavar los billetes y reimprimirlos con mayor valor, en cuyo caso pasaría “la falsificación” la prueba química del plumón.

Holograma

La técnica de holografía láser es de uso relativamente nueva y de gran ayuda para la población, pues al incluir cintas o estampas holográficas en el anverso del billete, se les hace más difícil la falsificación a los delincuentes y más fácil la verificación visual a la población. Con sólo mirar el holograma e inclinar el billete podremos comprobar si es verdadero o falso. Los Euros tienen esta técnica en todas las denominaciones en el papel moneda.

Aunque existen un sin fin de medidas de seguridad hemos cubierto las características y medidas más usadas por lo bancos emisores de monedas y billetes del mundo. Es importante conocer las características de los billetes que uno recibe para poder verificar que son de curso legal y no billetes falsos.

El uso de equipos e instrumentos, como lupas de alto poder de ampliación, como cuenta hilos, detectores de carga magnéticas, plumón químico, visores luminosos para ver marcas de agua, luz ultravioleta y detectores infrarojos, son altamente recomendados. Pues solamente con estos instrumentos podemos saber si el billete examinado contiene los elementos de seguridad que los protegen y cerciorarnos que es verdadero. ¡Protéjase, que no le den “gato por liebre!”

En el web del Banco de España puede ver más información sobre la seguridad de los billetes europeos.

Redes y Procesos, nueva filial de Sistema 4B

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Logo Sistema 4BSegún publica Cinco Dias, Sistema 4B planea crear una sociedad llamada Redes y Procesos en la que delegará las labores de procesamiento de pagos. Así, la propia 4B se dedicará exclusivamente a ejercer como interlocutor en los foros de medios de pago de los ocho bancos que integran la red.

La plataforma Sistema 4B ha propuesto a los ocho bancos que componen su accionariado (Santander, Popular, Banesto, Pastor, Guizpuzcoano, Valencia, Gallego y Banca March) crear una entidad llamada Redes y Procesos para hacerse cargo de todas las cuestiones técnicas derivadas de las transacciones con tarjetas. Los partícipes deberán pronunciarse sobre el proyecto el próximo 26 de febrero.

El proyecto trata de seguir las recomendaciones de la Comisión Europea en el marco de la implantación de SEPA (Single Euro Payment Area) de separar las tareas propias de un esquema (ser interlocutor de los bancos en los foros de medios de pago) de las labores de procesamiento (el trabajo estrictamente técnico de gestión de cobro y pago de operaciones).

Uno de los objetivos de SEPA es fomentar la competencia entre los procesadores de pagos y, para lograrlo, es necesario erradicar la verticalidad vigente hoy día en los mercados nacionales porque impide la irrupción de nuevos actores. En el futuro, un banco o caja debe elegir con qué red europea opera en función de sus tarifas y calidad de servicio y no en base a vinculaciones corporativas.

En España existen tres redes: 4B, Euro 6000 y Servired. En las dos últimas ya están repartidas las tareas de esquema y procesador, por lo menos a nivel nominal. Así, Euro 6000 y Servired ejercen de interlocutores institucionales, mientras CECA y Sermepa son los procesadores. En 4B, ambas tareas recaían sobre la misma sociedad.

La operación se viene desarrollando desde la segunda mitad del 2007 y se ha concretado en la convocatoria de Junta General Extraordinaria de Accionistas aprobada por el Consejo de Administración de la sociedad celebrado el 22 de enero de 2008.

Redes y Procesos nacerá, según la convocatoria a partir de ‘la escisión de la sociedad 4B mediante la segregación de una parte de su patrimonio que, constituyendo una unidad económica, se traspasará en bloque a una la nueva sociedad Redes y Procesos (…) todo ello sin extinción de la primera 4B’. 

Los accionistas recibirán una acción de Redes y Procesos por cada una que tenían en Sistema 4B. De esta forma se mantiene el equilibrio existente. El Grupo Santander (es decir, Banco Santander y Banesto) será el mayor partícipe con un 66,8% del capital. Le sigue Popular, con un 23,5%. Los demás socios (Pastor, Guipuzcoano, Gallego, Valencia y Banca March) contarán con paquetes menores que oscilan entre el 3,55% y el 0,43%.

El proyecto de escisión está estructurado de la siguiente manera. Por un lado, se encuentra 4B como sociedad parcialmente escindida, con un capital social de 2,23 millones de euros dividido en 371.727 acciones con un valor de 6,01 euros cada una.

Y por otro aparece Redes y Procesos como sociedad beneficiaria constituida con un capital social de 828.951 euros repartidos entre 371.727 títulos de 2,23 euros cada uno. La forma jurídica de la nueva compañía será sociedad anónima europea.

En la operación se traspasará parte del patrimonio de 4B a Redes y Procesos. A 31 de agosto de 2007, fecha en que se realizó un análisis del balance de cara a la escisión de la compañía, la plataforma contaba con activos por valor de 11,90 millones.

En la misma linea de adaptaciones forzadas por la implantación de SEPA, hace un año, Servired dejaba de ser una sociedad civil y se convertía en sociedad anónima. Así se preparaba la plataforma de BBVA, La Caixa y Caja Madrid al baile de fusiones y alianzas paneuropeas de esquemas y procesadores que se espera conforme avance el despliegue de SEPA y se dibuje el  panorama de entidades gestoras de los medios de pago de cobertura europea.

En estos movimintos  están tomando posiciones grandes procesadores americanos, como First Data (adquirido por KKR – Kohlberg Kravis Roberts en 2007, tras las adquisiones de Austrian Payment Systems Services y la alemana GZS en 2005), y europeos como Atos Origin (que adquiró los belgas Banksys and Bank Card Company en 2006).

CIT estrena Blog

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El CIT (Congreso Internacional de Tarjetas) ha superado las 10 ediciones y llega este año redefiniendo su vocación «El evento ibérico de Smart Cards, Identificación y Medios de Pago«. Se celebra desde el 1 al 3 de Abril de 2008 en el Palacio Municipal de Congresos (Campo de las Naciones, Avda. Capital de España Madrid, s/n. 28042 Madrid)

La XI edición, CIT’2008, se consolida como punto de encuentro del sector bancario en los aspectos más tecnológicos, y con la incorporación de otros sectores, como el del transporte, en los que se usan también las diferentes clases de tarjetas de plástico.

Y ahora con una nueva iniciativa: el Blog del CIT 2.0 .  Un espacio abierto a la información y el debate en un nueva dimensión abierta a la interactividad. CIT 2.0. pretende recoger los comentarios acerca de las novedades del sector así como la opiniones y/o sugerencias en torno al propio evento.

A ver si nos vemos por allí. Yo estaré presidiendo la jornada del dia 3, en el track de Identidad Digital y dando algunas ideas para el despliegue del DNI electrónico en las entidades financieras.

Y el dia 2 estaré en la Zona Expo CIT con un Workshop sobre PCI-DSS que espero que os parezca interesante.

La factura electrónica en SEPA

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Ya se ha publicado en el web de la ISO 20022 la información sobre el intercambio de facturas como instrumentos financieros.

– Invoice Financing Request

Message Name
Msg ID (XML Schema)
XML Instances
Msg Def Report
Model
Diagrams
InvoiceFinancingRequestV01 tsrv.001.001.01
Download (0.8MB)
HTML(1)
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InvoiceFinancingCancellationRequestV01 tsrv.003.001.01

Msg Def Report Download (0.8MB)
Model HTML(1) (37.4MB) –  Rose(2) (3.8MB)
Diagrams Download (0.6MB)

Last updated on: 7 November 2007

(1) HTML model: Unzip the zipped file in a separate local folder. In that folder, double click on the ‘.htm file’, which will open an HTML version of the UML model in your default browser.

(2) Rose model: Unzip the zipped file in a separate local folder. In that folder, double click on the ‘.mdl file’. This will open the Rational Rose UML model, provided you have the Rational Rose software (version 2003.06.15.734.000 or later) installed.

ISO 20022 UNIversal Financial Industry message scheme

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ISO 20022 o UNIFI es un estándar ISO dirigido a establecer un mecanismo unificado de mensajes financieros que se ha constituido como la base del despliegue de SEPA (Single Euro Payment Area).

ISO 20022 es una norma que sustituye a la  ISO 15022 (los mensajes SWIFT) e incluso originalmente se la llamaba ISO 15022 2ª Edición. Existen implementaciones libres de ISO 15022.

La norma la ha preparado el  Technical Committee ISO TC68 Financial Services.

El estándar UNIFI proporciona una plataforma común al sector financiero para el desarrollo de mensajes bajo sintaxis XML, utilizando

  • una metodología de modelado basada en UML para captar de forma independiente de la sintaxis areas de operaciones financieras, transacciones de negocios y sus flujos de mensajes asociados;
  • un juego de reglas de diseño XML para convertir los mensajes descritos en UML a esquemas XML.

Los elementos de negocio utilizados en laa comunicaciones financieras, los modelos resultantes y los mensajes derivados se almacenan en un Repositorio financiero centralizado.

Este marco flexible permite que las comunidades de usuarios y las organizaciones de desarrollo de mensajes definan juegos de mensajes según un enfoque internacional consensuado y migren al uso de una sintaxis común basada en XML.

El proceso de aprobación y registro de UNIFI implica a 3 organismos de registro: el Registration Management Group (RMG), la Registration Authority (RA) y los Standards Evaluation Groups (SEGs). Si aflorara la necesidad de mensajes adicionales las comunidades de usuarios y las organizaciones de desarrollo  pueden enviar peticiones de registro. La RA y los SEGs colaboran para validar y tratar la petición de registro bajo la supervisión del  RMG. las quejas sobre el nivel de servicio o las decisiones de la RA o de los SEGs se pueden escalar al RMG.

La norma ( «ISO 20022 Financial Services – UNIversal Financial Industry message scheme») está compuesta de las siguientes partes:

  • ISO 20022-1:2004. Part 1: Overall Methodology and Format Specifications for Inputs and Outputs to/from the ISO 20022 Repository
  • ISO 20022-2:2007. Part 2: Roles and responsibilities of the registration bodies
  • ISO/TS 20022-3:2004. Part 3: Technical Specification -ISO 20022 Modeling guidelines
  • ISO/TS 20022-4:2004. Part 4: Technical Specification -ISO 20022 XML design rules
  • ISO/TS 20022-5:2004. Part 5: Technical Specification -ISO 20022 Reverse engineering

IBAN – Código Internacional de Cuenta Bancaria

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El International Bank Account Number (o IBAN) o Código Internacional de Cuenta Bancaria es una serie de caracteres alfanuméricos que identifican una cuenta determinada en una entidad financiera en cualquier lugar del mundo. A cada cuenta le corresponde un único IBAN y a través del IBAN se identifica el país, la entidad, la oficina y la cuenta. Se trata de un estándar (EBS204) del Comité Europeo de Estándares Bancarios, que a su vez cumple con el estándar ISO 13616.

El objetivo del IBAN es facilitar el tratamiento automático de pagos y cobros transfronterizos. El estándar asegura la transmisión correcta de los datos y reduce las posibilidades de intervención manual. Por tanto contribuye a evitar los costes y las demoras asociadas a la transmisión incorrecta o insuficiente de los datos relativos a las cuentas bancarias.

El IBAN consta de un máximo de 34 caracteres alfanuméricos. Los dos primeros son de carácter alfabético e identifican el país. Los dos siguientes son dígitos de control y son el elemento validador de la totalidad del IBAN. Los restantes son el número de cuenta, que en la mayoría de los casos identifica además la entidad y la oficina.

En el caso español primero están los cuatro primeros, formados por los elementos explicados en el párrafo anterior, y luego se sigue con los 20 caracteres numéricos actuales del Código Cuenta Cliente (es decir, consta de un total de 24 caracteres). Dicho cuatro nuevos caracteres corresponden:

  • Los dos primeros al país (ES para España).
  • Los dos siguientes, a los dígitos de control IBAN.

Ejemplos: comparativa entre el código cuenta cliente (CCC) y código IBAN de una misma cuenta.

  • Código Cuenta Cliente (C.C.C.): 2077 0024 0031 0257 5766
  • Código IBAN: IBAN ES76 2077 0024 0031 0257 5766 (formato papel).
  • Código IBAN: ES7620770024003102575766 (formato electrónico).

IBAN - International Bank Account Number

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