En 2007, el fraude en la financiación del consumo para el sector financiero superó los 232 millones de euros.

La Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF), ha organizado el pasado 24 de abril de 2008, por tercer año consecutivo, el Congreso Nacional de Crédito al Consumo afianzándose como auténtico Foro de debate entre las Entidades Financieras involucradas en el Sector, los actores de la Economía Española (productores, distribuidores y comerciantes), que utilizan el Crédito al Consumo para gestionar sus ventas y los consumidores que se benefician y lo utilizan como una herramienta de acceso cómodo y ágil a determinados bienes y servicios que de otro modo les seria imposible obtener.

En esta III edición del Congreso se desarrollaron temas de vital importancia que centran en este momento la atención de todas las partes interesadas en el mercado del Crédito al Consumo, como: la visión general del Crédito al Consumo y el contexto económico actual, las novedades en la Prevención del Fraude, el Control del Riesgo, los Ficheros de Información de Crédito y la Directiva de Crédito al Consumo.

En esta ocasión ASNEF ha contado con ponentes de primer orden como Dª María José Tarrero, Secretaria General de la TESORERÍA GENERAL DE LA SEGURIDAD SOCIAL, D. Eduardo Perdiguero, Director General del Servicio de Organización y Modernización Judicial (CGPJ); D. Alberto López, Responsable del Instituto Nacional de Tecnologías de la Comunicación (INTECO-CERT), D. Francisco G. Gil, Jefe de Grupo en el Departamento de Inspección III del BANCO DE ESPAÑA, D. Leonardo Martínez, Director General de EQUIFAX IBÉRICA, D. José Ramón Devesa, Responsable de Eurojus de la COMISIÓN EUROPEA (Representación España) y D. Antonio Chausa, Jefe de Servicio de Normativa del INSTITUTO NACIONAL DE CONSUMO, entre otros.

La apertura y clausura del acto fueron realizadas por el Presidente de ASNEF, D. Pedro Guijarro y por el Director General de Regulación del BANCO de ESPAÑA, D. José María Roldán, respectivamente.

1º RESULTADOS ASNEF 2007 del CRÉDITO AL CONSUMO.

En el transcurso de este Congreso, ASNEF ha facilitado los RESULTADOS DE 2007 de sus entidades en los que la Inversión Nueva de las Operaciones de Crédito al Consumo de bienes duraderos fue de 36.758,2 millones de euros, lo que representó un incremento del 13,1 por ciento respecto a estas mismas fechas de 2006.

De esta cifra 22.518,4 millones de euros correspondieron al Sector de Consumo (+14,7%) y 14.239,8 millones de euros al Sector de Automoción (+ 10,69%).

Tras el análisis de estos resultados, ASNEF ha puesto de manifiesto que este año el Crédito al Consumo -como en ejercicios anteriores- ha crecido con tasas superiores a los dos dígitos, siendo los resultados de 2007 no solo mejores de lo esperado sino superiores a los de 2006. Se calcula, además, que el 37% de las ventas de bienes y servicios de consumo son objeto de financiación, bien directamente al cliente bien al proveedor, incluso en el sector de Automoción este porcentaje puede llegar a alcanzar el 80 por ciento.

Efectuado el desglose por sectores, ASNEF ha informado -con respecto al Sector de Consumo- que el crecimiento de estas operaciones ha sido motivado por el fuerte incremento de los Préstamos Personales, el uso de los sistemas de Crédito Revolving asociados a las Tarjetas de Crédito y a la financiación de Bienes de Consumo, como se observa en el siguiente desglose:

• Total Consumo 22.518,4 millones de euros (+14,77%)

• Tarjetas Revolving – 13.968,0 millones € (+ 14,18%) 
• Bienes de Consumo – 5.270,6 millones € (+ 13,74%)
• Préstamos Personales – 3.279,8 millones € (+ 19,12%)

Por lo que se refiere al Sector de Automoción las cifras, a pesar de todos los pronósticos efectuados por otros indicadores, superaron las registradas en 2006 (+5,66) y el detalle es el que sigue

• Total Automoción 14.239,8 millones de euros: (+ 10,69%)
– Turismos Nuevos: 12.113,8 millones € (+ 10%)
   A particulares: 10.583,9 millones € (+ 8,24%)
   De negocio: 1.529,9 millones € (+23,97%) 
– Turismos Usados: 1.599 millones € (+ 13,68%)
   A particulares: 1.493,9 millones € (+13,21%)
   De negocio: 105,1 millones € (+20,78%)
– Vehículos Comerciales: 361,8 millones € (+7,1%)
– Otros Vehículos: 165,2 millones € (+ 54,3%)

En cuanto al número total de Contratos realizados durante 2007 fue de 8.795.178
• 7.797.452 correspondieron a Consumo con un importe medio de 2.890 €
• 997.726 correspondieron a Automoción con un importe medio de 14.270 €

Por Comunidades Autónomas Andalucía con 7.674,2 millones de euros ocupa el primer lugar en Inversión Nueva en financiación, seguida de Madrid (6.061,4 millones de euros), Cataluña (6.006 millones de euros) y Valencia (4.399,7 millones de euros).

En cuanto a la Inversión Viva del Crédito al Consumo -operaciones en curso a 31 de diciembre de 2007, independientemente de la fecha de su inicio- y según los datos facilitados por ASNEF la cifra alcanzada en este periodo fue de 39.419,9 millones de euros: 13.714 millones de euros correspondieron a la Financiación de Consumo y 25.705,9 millones de euros a la Financiación de Automoción.

A pesar de estos resultados, desde la Asociación se indica que la Inversión se ha ido moderando y habrá que esperar a los primeros resultados de 2008 para ver si se registra el cambio de tendencia que ya otros sectores están empezando a percibir.

2ª.- ASNEF RECURRE EL NUEVO REGLAMENTO DE PROTECCIÓN DE DATOS DE CARÁCTER PERSONAL

Por otra parte, y en el marco de este III Congreso ASNEF ha hecho pública la Interposición formal de un Recurso de Impugnación contra el nuevo Reglamento de Protección de Datos de Carácter Personal ya que de aplicarse, tendría consecuencias negativas para los Ficheros de Solvencia Patrimonial y Crédito (los incorrectamente llamados “registros de morosos”), en lo referente a la información en ellos contenida.

Tal como está en la actualidad este Reglamento posibilitaría el aumento de la picaresca y la exclusión en los ficheros de los morosos “profesionales”.

Desde este Foro ASNEF ha recordado que los Ficheros de Solvencia Patrimonial -de uno de los cuales es titular- son herramientas muy útiles para que las Entidades de Crédito puedan medir adecuadamente el riesgo que asumen en las operaciones de crédito que realizan. Por tanto, si la información que contienen está debilitada por desaparición de datos, el riesgo de dichas entidades se incrementa poniéndose en peligro la estabilidad del Sistema Financiero, máxime en épocas de crisis como la actual.

Asimismo ASNEF ha hecho llegar al BANCO DE ESPAÑA su preocupación al respecto.

3º.- DATOS DE FRAUDE de 2007

Según los datos facilitados por ASNEF el fraude en la Financiación del Consumo para el conjunto del Sector Financiero en 2007 fue:

1. Fraude Soportado : 232,3 millones de euros

2. Fraude Evitado*: 827,2 millones de euros

(* Operaciones fraudulentas que por haberse detectado antes de formalizarse no han supuesto pérdida económica para las entidades).

Crédito Vivo de los hogares en 2007: 103.375 millones de euros.

1. El Fraude Soportado sobre el total del Crédito Vivo de los hogares supuso el 0’22% (86% de este porcentaje correspondió al fraude en Automoción y el 14% restante al resto del Consumo).

2. El Fraude Evitado sobre el total del Crédito Vivo de los hogares supuso el 0’80 % (72 % de este porcentaje correspondió al fraude en Automoción y el 28 % al resto del Consumo).

Todo ello supone que el fraude en la Financiación del Consumo en su conjunto (Soportado y Evitado), representa ya un 1’02% sobre el Riesgo Vivo de los hogares españoles en el año 2007. En el año 2006 representó el 0’51%, lo que indica su progresivo aumento. Pero como los resultados estadísticos se han extrapolado al conjunto del Sector Financiero -a partir de una muestra de entidades comprometidas en su prevención y que por lo tanto están poniendo los medios para su control desde hace años-, resulta verosímil que el porcentaje del fraude para todo el Sector haya superado realmente ese 1’02% en decremento equivalente del porcentaje en morosidad.

Durante los últimos años -así lo indicó ASNEF en 2006-, el fraude en la Financiación al Consumo muestra una tendencia alcista y comparado con la morosidad cada año los porcentajes respectivos tienden a acercarse.

Una de las causas de este acercamiento es la ya denunciada en años anteriores: el progresivo incremento de la criminalidad organizada para la que el fraude financiero es rentable e implica poco riesgo en relación con los resultados que se obtienen.

El “modus operandi” que más se utiliza para defraudar en la Financiación al Consumo, sigue siendo el de la falsedad en la identidad, (identidades falsas, identidades usurpadas y acceso a contraseñas personales).

Este problema ha producido una concienciación creciente en las entidades financieras y un deseo de atajar este tipo de situaciones que terminan sirviendo para que los defraudadores realicen todo tipo de actos delictivos tales como: solicitudes fraudulentas de financiaciones al consumo, aperturas de cuentas bancarias falsas, obtención de tarjetas de crédito con datos de identidad suplantados, acceso a servicios prefinanciados como la telefonía, gas, electricidad y agua, el acceso fraudulento a la banca “on line” mediante contraseñas personales conseguidas de forma fraudulenta, fraudes en el comercio electrónico, etc.

Por ello, las Entidades Financieras siguen haciendo un gran esfuerzo por segregar el fraude de la morosidad, potenciando no solo instrumentos de análisis de riesgos sino también otros especializados específicamente en la prevención del fraude, lo que les está permitiendo reaccionar operativamente mucho antes. Además este trabajo de discriminación selectiva de riesgos resulta muy importante para el cumplimiento de las recomendaciones de Basilea II sobre riesgos.

4ª.- SERVICIO DE PREVENCIÓN DEL FRAUDE DE ASNEF

• Servicios en funcionamiento
• Proyectos iniciados en 2007

Durante el pasado ejercicio ASNEF ha potenciado su Servicio de Prevención del Fraude que presidido por D. Miguel Ángel Fernández Rancaño, Jefe de Seguridad del Grupo La Caixa- integra a todas las entidades pertenecientes a la Asociación que están involucradas directamente en la modernización del sector financiero en esta materia.

Ya en 2006 ASNEF informó del esfuerzo realizado junto a EQUIFAX para poner en funcionamiento dos ficheros, que en 2007 ya son una realidad operativa utilizada cada vez por más entidades:

• Fichero VERAZ-PERSUS , en el que de manera gratuita los Ciudadanos que lo deseen pueden autoincluirse con el fin de preservar su identidad en las operaciones financieras y comerciales. Esta medida de prevención resulta especialmente aconsejable en los casos de pérdidas o sustracciones de los documentos de identidad.
Es un Fichero de utilidad pública, y así lo ha reconocido la propia Administración al firmarse -29 de octubre de 2007- un Protocolo de Colaboración para el ofrecimiento conjunto a los ciudadanos de este Fichero entre la Secretaría de Estado de Seguridad y ASNEF.

• Fichero VERAZ-FODI , basado en la reciprocidad, al que las entidades ceden los datos procedentes de aquellas operaciones o solicitudes de las mismas, en las que se detectan datos que resultan inciertos (incongruentes) tras las correspondientes verificaciones.

Estos dos Ficheros están basados en el Consentimiento Previo de los usuarios y son la mejor manera de contribuir a la prevención del fraude ya que la mayoría de las personas que acceden a la financiación de bienes y servicios lo hacen con datos verdaderos y sin intención de defraudar.

1.- Servicios en funcionamiento

Entre los proyectos puestos en funcionamiento destacan:

• SERVICIO PARA LA RECOGIDA Y GESTIÓN DEL CONSENTIMIENTO: ASNEF en colaboración con su Socio Tecnológico EQUIFAX ha creado este Servicio que facilitará a las entidades la obtención del Consentimiento en los Puntos de Venta y permitirá a éstas comprobar la existencia de este Consentimiento antes de acceder a la información existente en los Ficheros de Prevención del Fraude.
• OBSERVATORIO DE LA FALSIFICACIÓN DOCUMENTAL que posibilitará una formación permanente del personal de las entidades financieras en la falsificación de documentos públicos y privados y las dotará de un Servicio de Consultoría en documentación.

  Con este objetivo, ASNEF ha firmado -26 de febrero de 2008- un Protocolo de Colaboración con la empresa SIGNE, S.A., Impresores de Seguridad, para el ofrecimiento conjunto del Observatorio a todo el Sector, lo que permitirá a la Asociación estar en primera línea de la innovación tecnológica en documentación de seguridad.

• CONVENIO DE COLABORACIÓN CON LA TESORERIA GENERAL DE LA SEGURIDAD SOCIAL – 6 de marzo de 2008- que posibilitará verificar los datos de solvencia que presentan los Ciudadanos contra las bases de datos de la Seguridad Social, siempre que se tenga su Consentimiento, a efectos de la prevención del blanqueo de capitales.

2.- Proyectos iniciados en 2007

• Se está ultimando la firma de un Convenio de Colaboración con el Consejo General del Poder Judicial que permitirá a los Jueces acceder al Fichero VERAZ-PERSUS y VERAZ-SOCIEDADES a través del Punto Neutro Judicial, así como tener un buzón de correo para la cumplimentación rápida de los oficios judiciales relacionados con la información existente en los restantes ficheros de prevención del fraude y morosidad.

• ASNEF está desarrollando junto al Instituto Nacional de Tecnologías de la Comunicación un Proyecto de Prevención del Fraude a través de Internet, denominado Servicio para las Evidencias Electrónicas Financieras (SEVEF), que será un Fichero -con todas las garantías de seguridad y confidencialidad- en INTECO (Instituto Nacional de Tecnologías de la Comunicación), con los rastros informáticos que dejan los ataques de la delincuencia informática contra el sector financiero que opera a través de Internet y contra los usuarios de nuestros servicios “on line”.

Este Fichero, además de ayudar a la Administración en el conocimiento de la criminalidad informática que ataca al Sector Financiero, será un nuevo instrumento que incremente la seguridad de empresas y clientes y facilitará el trabajo de investigación policial y judicial contra la criminalidad organizada en Internet.

Todo lo expuesto evidencia el liderazgo de ASNEF en la lucha contra el fraude en el sector financiero, que se ha convertido en el punto de referencia a imitar en otro ámbito de la economía española.

La prevención del fraude es sin duda un objetivo primordial que beneficia tanto a las entidades de crédito, como al consumidor que ve como el acceso al crédito al consumo es cada vez más seguro, eficiente y competitivo.

Creada en 1957 La Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF), es la organización que representa a las entidades de dedicadas a la financiación en España.
ASNEF sirve de enlace entre las entidades de crédito especializadas, las Administraciones Públicas, otras asociaciones profesionales españolas y europeas y los usuarios de los productos financieros, facilitando a los consumidores, profesionales y empresarios el acceso a los bienes de consumo y de producción.

ASNEF agrupa en su seno a 74 entidades asociadas y 228 adheridas. Las entidades asociadas, tanto establecimientos financieros de crédito como bancos especializados, suponen los principales especialistas del mercado español de la financiación del automóvil y del consumo.

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