Seminario sobre últimos avances en Medios de Pago en Madrid el 24 de noviembre de 2011

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Aunque todavía no se ha publicado en la página web de Atenea Interactiva (se actualizará la próxima semana) ya está definido el contenido de su seminario Últimos avances en Medios de Pago que me han invitado a impartir.

El evento se celebrará el próximo 24 de noviembre de 2011 en Madrid de 9:30 a 18:30 y tendrá un coste de 450 euros  + IVA.  Inscribiendo a sus empleados con la debida antelación, las empresas pueden obtener la bonificación de la Fundación Tripartita, que gestiona Atenea Interactiva, por lo que su coste final es «cero». Es posible inscribirse llamando por teléfono al 902 365 612 o al 91 716 0555 preguntando por Ainhoa y dentro de unos días será posible inscribirse en la web.

Contexto

En la actualidad, se están desarrollando ambiciosos planes para agrupar todas las tarjetas de crédito y débito, cupones y ofertas de descuento, y programas de fidelidad sin necesidad de llevar la cartera, sólo con el móvil. Todo esto se transmite de manera segura mediante Near Field Communication (NFC).

Google ya se ha hecho eco de esta nueva tecnología y ha lanzado Google Wallet, un nuevo sistema de pago con el que pretende combinar cuestiones como los cupones promocionales, la geolocalización o la fidelización en un ecosistema de comercio abierto a todo tipo de socios.

Las entidades financieras, por otra parte, están protagonizando profundos cambios en las estructuras de las entidades gestoras de medios de pago en un contexto de aplicacion de los compromisos de SEPA (Single Euro Payment Area) y en particular de SCF (SEPA Card Framework).

Los nuevos y los tradicionales medios de pago son noticia frecuente por la aparición de nuevos servicios, como los pagos de persona a persona, o nuevos protagonistas que facilitan el cobro en el comercio electrónico, o que presentan propuestas de valor añadido como los que se llevan a cabo en torno a los smartphones.

En este contexto, este seminario propuesto por Atenea Interactiva es una ocasión única para conocer como se estructuran los medios de pago convencionales y qué evolución están sufriendo, y tambien para conocer qué modalidades de pago están surgiendo. Ideas y reflexiones de utilidad para responsables de medios de pago de las entidades financieras, oportunidades para emprendedores y referencias para implementadores de sistemas de cobro en grandes comercios o en entornos de tiendas virtuales. LA oportunidad de conocer los riesgos, los retos, las oportunidades y las soluciones de un sector más dinámico que nunca.

Programa

Introducción a los medios de pago

  • Quién es quién en el mundo de los Medios de Pago. Visión global del mercado. Entidades financieras emisoras y adquirentes. Centros autorizadores. Esquemas y Procesadores de Medios de Pago
  • Modelos de Funcionamiento según las marcas: VISA, MasterCard, American Express, Diners,
  • Los esquemas y los procesadores en España: Euro 6000, Servired, Sistema 4B, Sermepa, Redy, Redsys.
  • Estructura internacional las redes de pagos. SEPA Card Framework. Normativa
  • Qué es la tasa de intercambio. Cómo se calculan las comisiones en función de esta tasa.Códigos de actividad
  • Tipos de tarjetas: de crédito, de débito, revolving, monedero, affinity, cobranding, fidelidad, privadas

Procesamiento de pagos con tarjeta y transacciones en cajeros

  • Titulares y tarjetas. Estándares. Seguridad. Gestión de PIN
  • Comercios y TPVs (Terminales Punto de Venta). Protocolo datáfono. Conciliación. Controversias
  • Cajeros automáticos. Arquitectura WOSA/XFS
  • Procesadores de transacciones. Pasarelas de Pago, Centros Autorizadores. Protocolo PRICE. Protocolo PUC.
  • Conexión entre entidades. Protocolo SIO. Compensación y liquidación. Operativa «on us»
  • Conexiones internacionales: VisaNet, ISO 8583
  • Adopción de tecnología EMV en Europa y en España
  • Tipos de fraude en el ámbito de los medios de pago presenciales, y cómo combatirlos

Características del Pago a distancia, y refuerzo electrónico de seguridad en pago presencial

  • Nociones de criptografía.. PKI, Certificado Digital, Firma digital
  • Tecnologías de tarjeta: chip, NFC,
  • Pago con identificación biométrica.
  • Comercio electrónico
  • TPVs virtuales. 3D Secure. Tarjetas virtuales. Pasarelas de pago. Paypal
  • Pagos entre personas: Halcash, VISA Direct.
  • Tipos de fraude en el ámbito de los medios de pago a distancia, y como combatirlos
  • Normativa de auditoría PCI DSS para entidades procesadores y grandes comercios que aceptan tarjetas

Pago móvil

  • Tecnologías de base en redes móviles: GSM, UMTS, TDMA, CDMA, EDGE
  • Características especiales del pago por móvil. Soporte de las comunicaciones: Voz, señalización, SMS, USSD, WAP, PushWAP, Servicios OTA.
  • Resumen histórico del pago por móvil. Paybox, Movilpago, SIMPay, Mobipay
  • Identificación de terminales: MSISDN, IMEI, Mobipay ID (ISO 7812) , Código de barras, MIFARE
  • Transacciones iniciadas por el titular. Transacciones iniciadas por el comercio.

Identificación de incumbentes y nuevos players en el sector de medios de pago. Discusión

Creo que el debate puede ser muy interesante ya que desgranaremos los diferentes movimientos que se están produciendo e intentaremos interpretar su influencia estratégica, en formato interactivo.

Artículos sobre coworking

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BestSpace es un espacio de Coworking próximo al Centro Comercial de Mar de Cristal, en el distrito de Hortaleza de Madrid, a 10 minutos andando de las paradas de metro de <M> Esperanza (L4) y<M> Pinar del Rey (L8). La línea 8 te sitúa a apenas 20 minutos de las Terminales 1, 2 y 3 del Aeropuerto de Barajas y a apenas 15 minutos del Recinto ferial de IFEMA o a Plaza Castilla. Mientras que la línea 4 te permite llegar rápidamente a la estación de autobuses de Avenida de América o a la zona centro.

En su sitio web se han recogido varios artículos sobre coworking:

El TESTRA de la DGT no es un sistema fehaciente

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La organización de defensa de los derechos de los conductores, AUTOMOVILISTAS EUROPEOS ASOCIADOS (AEA) ha detectado graves irregularidades en el funcionamiento del Tablón Edictal de Sanciones de Tráfico (TESTRA) al comprobar que el contenido de los edictos publicados varía de un día a otro y, en consecuencia, no está garantizada la integridad ni la inalterabilidad de los anuncios.

También AEA ha detectado la desaparición de ficheros conteniendo listas de infractores que fueron publicados en la página web de la DGT y que días más tarde fueron sustituidos por otros diferentes. A pesar de la sustitución, la fecha en que aparecen publicados corresponde con el fichero desaparecido y no con aquél finalmente sustituído, con lo que además se reducen arbitrariariamente al ciudadano los plazos para recurrir o pagar con descuento.

AEA pide la suspensión del TESTRA en tanto la DGT no garantice su inalterabilidad .

La organización de defensa de los conductores AUTOMOVILISTAS EUROPEOS ASOCIADOS (AEA) pidió el pasdo 28 de septiembre de 2011 al ministro del Interior, señor Camacho, que con carácter urgente se suspendan las publicaciones edictales de las multas en el Tablon Edictal de Sanciones de Tráfico (TESTRA) en tanto no se garantice la integridad y la inalterabilidad de los anuncios.

En su petición al ministro, AEA ha aportado una copia de ficheros que contienen anuncios de multas publicados por diversas Jefaturas provinciales de Tráfico y que fueron descargados en fechas distintas de la pagína web de la DGT siendo diferente su contenido a pesar de que tienen el mismo número de edicto y el mismo código seguro de verificación.

“Esto evidencia –a juicio de AEA– que el contenido de los ficheros puede ser modificado y, por tanto, no está garantizada ni su integridad ni su inalterabilidad, tal y como determina la normativa reguladora del Tablón Edictal de Sanciones de Tráfico y la Ley 11/2007, de acceso electrónico de los ciudadanos a los Servicios publicos, que obliga a garantizar la autenticidad e integridad de este medio de comunicación y de los edictos que en el se publiquen mediante el empleo de los sistemas de firma electrónica”.

Ficheros alterados y sustituidos sin explicación alguna

En los ficheros aportados por AEA al ministro se puede observar, por ejemplo, cómo el domingo 11 de setiembre de 2011 se publicó en el TESTRA un anuncio de la Jefatura Provincial de Tráfico de Huesca por el que se notificaban diversas notificaciones de denuncia. En el primer fichero descargado de la página web de la DGT la publicación constaba de 61 páginas, estaba firmada por el Jefe provincial de Tráfico de Madrid y tenía la siguiente numeración 4944-000001, constando el siguiente código seguro de verificación: TTRAPU-801M0E-YQVL22-ACC642.

Días más tarde al pretender descargarse ese mismo fichero conteniendo la publicación edictal del domingo 11 de setiembre, aparece un anuncio con el mismo número de edicto y de código seguro de veríficación, pero esta vez firmado por el Jefe provincial de Tráfico de Huesca (y no por el de Madrid) y las 61 páginas de las que constaba el anterior boletín se ha convertido en tan sólo dos, siendo absolutamente diferentes los nombres de los denunciados y los numeros de expedientes sancionadores que se publican.

Resulta evidente que a pesar de que en la página de la DGT se indica que la fecha de publicación de ese anuncio fue el 11/9/11, a las 13:34:15 h., su contenido fue alterado y el primer fichero publicado fue eliminado y sustituido por el actual, sin que exista ninguna aclaración al respecto ni garantía de que el contenido de dicha publicación pueda volverse a alterar.

Además de este ejemplo, AEA ha detectado otros casos en los que han también han sido alterados otros anuncios ordenados por otras Jefaturas provinciales de Tráfico, por lo que pide al ministro la revisión de todas la publicaciones realizadas desde la puesta en marcha del TESTRA.

“Ya que –para el presidente de AEA, Mario Arnaldo– estos hechos son de tal gravedad desde el punto de vista jurídico que no sólo invalidarían la notificaciones realizadas desde el pasado mes de noviembre por la DGT, el Gobierno Vasco, la Generalitat de Cataluña, el Ayuntamiento de Madrid y el Ayuntamiento de Donostia, en cientos de miles de expedientes sancionadores, sino ponen en entredicho la autenticidad e integridad del sistema utilizado para notificar las multas que no pueden practicarse personalmente a los ciudadanos.”

irregularidades en testra

¿Qué es el TESTRA?
El Tablón Edictal de Sanciones de Tráfico es una página de Internet desde donde cualquier ciudadano o empresa pueden consultar las notificaciones de multas que no les han podido entregar en su domicilio. Tiene carácter legal, y por ello desde el pasado 24 de noviembre de 2010 se convirtió en el medio oficial de publicación de los procedimientos sancionadores de Tráfico. La Dirección General de Tráfico como órgano gestor del mismo es responsable de garantizar la autenticidad e integridad de su contenido y de los edictos que en él se publiquen mediante el empleo de los sistemas de firma electrónica.
Desde su inicio AEA ya denunció irregularidades

Ya desde su inicio, la utilización del TESTRA fue cuestionada por AEA quién en el mes de diciembre de 2010 denunció que “se estaba haciendo un uso indebido de este nuevo sistema de notificaciones a través de internet, y no sólo porque se está aplicando a expedientes sancionadores iniciados con anterioridad a la entrada en vigor de la Ley -lo cual era manifiestamente ilegal-, sino porque se están reduciendo los plazos que tenían los ciudadanos para formular sus correspondientes recursos.»

A raiz de la denuncia de AEA, la DGT advirtió su error y modificó el texto de las notificaciones publicadas en el TESTRA así como el sistema para computar los plazos para recurrir o para pagar con descuento, que hasta entonces habían sido reducidos ilegalmente.

“Sin embargo –advierte Arnaldo- otras administraciones como el Ayuntamiento de Madrid siguen haciendo un uso indebido del Testra y ninguna de las publicaciones realizadas hasta ahora cumple con los requisitos establecidos legalmente, lo cual determina la nulidad de cientos de miles de multas municipales que el consistorio madrileño tendría que anular.”

La noticia recogida en diferentes medios:

 

«Sede Electrónica» en el sector privado

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Aunque lo mencioné en un artículo reciente, Comprobación de la convocatoria a la Junta de Accionistas en Sede Electrónica, quiero insistir en el concepto de sede electrónica en el sector privado.

Para mi, la sede electrónica es uno de los componentes de la matriz digital, es decir, uno de los mecanismos que define la autenticidad de los documentos electrónicos junto con la firma electrónica.

La Matriz Digital está compuesta de:

  • Sede Electrónica
  • Código Seguro de Verificación
  • Metadatos convencionales
  • Metadatos con funcionalidad de completitud documental (anotaciones, diligencias, documentos conexos, obliterabilidad, endosabilidad, datos de cesionarios y cedentes, asociación a expedientes)
  • Sistemas de control de integridad de datos (indices -«foliado»-, control de precedencia, control de integridad procedimental -«auditabilidad»-, estampación temporal -«timestamping»-).
  • Representaciones originales y facsimilares de los documentos.

La matriz digital (que yo frecuentemente denomino cartulario electrónico) forma junto con la firma electrónica la base de la autenticidad de los documentos electrónicos, y permite llevar a cabo todas las funciones que permiten los documentos en papel y que no son posibles si solo se usa la firma electrónica.

En la normativa asociada al sector público ya existe un marco conceptual que determina un conjunto de presunciones respecto a la gestión de documentos electrónicos, pero ese marco no se ha definido de forma expresa para el sector privado.

Por eso la definición en el artículo 11 bis de la reciente Ley 25/2011, de 1 de agosto, de reforma parcial de la Ley de Sociedades de Capital y de incorporación de la Directiva 2007/36/CE, del Parlamento Europeo y del Consejo, de 11 de julio, sobre el ejercicio de determinados derechos de los accionistas de sociedades cotizadas del concepto de sede electrónica, aunque con un alcance algo más limitado que el que se le da en la administración electrónica, permite trasladar al ámbito civil y mercantil muchas de las presunciones creadas por la normativa administrativa.

Y de esta forma, los conceptos de la diplomática digital (válidos por sí mismos, por estar basados en los elementos de las evidencias electrónicas) alcanzan en el sector privado el nivel de presunción del que ya gozaban en el sector público.

Cláusula contractual de notificaciones electrónicas

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Las notificaciones por correo electrónico certificado (e-mail certificado) son mucho más económicas que las realizadas por via notarial o por burofax. En muchos contextos las notificaciones por correo postal certificado no son adecuadas, porque no dejan constancia del contenido de la comunicación.

Por ello, siempre que sea posible, es recomendable incluir en los contratos una cláusula que establezca la forma en que se notificarán las partes haciendo uso del correo electrónico. Una cláusula tipo podría ser la siguiente:

Notificaciones. Las partes acuerdan que las comunicaciones y notificaciones entre ellas podrán ser realizadas por via electrónica a través de sistemas de terceros de confianza, tal como Noticeman,  que permitan acreditar el momento de realización de la comunicación, el contenido de la notificación y la identificación del remitente y del destinatario, utilizando sus direcciones de correo electrónico.

Se tendrá como válida al efecto del cómputo de los plazos, la fecha que conste en el sistema utilizado para la remisión de la notificación, independientemente de la fecha a la que haya tenido acceso a ella el destinatario, e, incluso si no ha llegado a acceder a ella, por error en la identificación u otra causa no imputable al remitente. Por parte de la entidad (o de la persona)  XXX, la dirección de correo electrónico a utilizar es xxx@yyy.com.  Por parte de la entidad (o de la persona)  ZZZ, la dirección de correo electrónico a utilizar es zzz@uuu.es.

Este tipo de cláusulas son muy útiles para facilitar notificaciones, preavisos, requerimientos entre partes de forma fehaciente.

España se sitúa a la vanguardia mundial en ciudadanos con DNI electrónico

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Al leer la noticia España se sitúa a la vanguardia mundial en ciudadanos con DNI electrónico, se me ha ocurrido la siguiente reflexión:

El DNIe es un indicador del nivel de adopción de la firma electrónica en España, que puede considerarse que es un concepto extendido entre las clases cultas, especialmente las orientadas al derecho y a la tecnología. Otros indicadores son el número de PSC, el de empresas desarrolladoras de soluciones de firma electrónica y el de trámites disponibles en la administración electrónica.

Todavía hay que seguir avanzando en gestión del cambio, para que los conceptos asociados al uso del DNIe que generan eficiencia y competitividad se generalicen a todas las capas de la sociedad y en el empresariado, lo que requerirá de nuevas inversiones para difundir sus ventajas e impulsar su adopción.

Esos esfuerzos inversores se modularán con la disponibilidad presupuestaria de cada momento, pero se sostendrán a lo largo del tiempo.

Por primera vez en muchas décadas, España es pionera en dar respuestas a preguntas que no se han planteado, pero hay que reconocer que así avanza la innovación disruptiva: descubriendo necesidades que la población no sabe que tiene. Y que solo son necesidades transcurrido un tiempo desde su lanzamiento.

Cuando se crean necesidades que no existen previamente, se cosechan fracasos y éxitos. Estos días, coincidiendo con el fallecimiento de Steve Jobs, hemos recordado fracasos de Apple como el Newton, o el Lisa que no ensombrecen sus éxitos como el MacBook, el iPod, el iPhone o el iPad.

Ahora la sociedad civil tiene una gran responsabilidad, porque tenemos que aumentar la usabilidad de los contextos en los que se usa el DNIe. Y ahí tenemos que reconocer que esa responsabilidad no podemos descargarla en los poíticos ni en la administración. Tenemos que hacer las cosas mejor tambien nosotros.

Transcribo la noticia original:

El proyecto ha superado los 341 millones de euros de inversión del Estado

España es el país líder, a nivel mundial, de ciudadanos que poseen DNI electrónico. Un hecho que ha suscitado el interés de Gobiernos y expertos internacionales ya que, según los datos de la Policía Nacional, en nuestro país se han superado los 25 millones de tarjetas con firma electrónica.

Según ha informado el Ministerio del Interior, se han desplegado más de 1.500 puestos de expedición en todo el territorio con el objetivo de garantizar la seguridad, la tecnología, la logística y la gestión empresarial. El proyecto ha superado los 341 millones de euros de inversión del Estado.

Sólo en los primeros ocho meses de 2011 se emitieron más de 4.600.000 Documentos de Identidad electrónicos, casi un 14,5% más que el pasado año. Durante este mismo periodo se produjeron más de 1.377.000 pasaportes electrónicos.

Asimismo, gracias a las ventajas del DNIe y al fácil acceso de los ciudadanos, España es la referencia de Gobiernos y empresas tecnológicas especializadas en identidad electrónica. Además, el despliegue realizado por la Policía Nacional -única institución que tiene encomendada la expedición del DNI- es un modelo que están estudiando los países más avanzados, tanto en diferentes congresos especializados como en las visitas de delegaciones de expertos para estudiar el modelo implantado por el Ministerio del Interior español.

OTROS PAÍSES CON IDENTIDAD DIGITAL

En concreto, España es el país que más DNI electrónicos ha emitido en el mundo, de los 26 países de todo el mundo que facilitan a sus ciudadanos un sistema de identificación con tarjeta física y firma electrónica. Marruecos, con 20 millones de tarjetas en 4 años; Arabia Saudí, con 17,7; Bélgica, con 10, 5 millones; Hong Kong, con 7; Alemania, con 4,1 y Emiratos Árabes Unidos, con 3,75 millones de soportes físicos distribuidos entre sus ciudadanos siguen a España en número de tarjetas.

Sólo Corea del Sur, con un sistema de certificados electrónicos sin tarjeta identificativa supera los 39 millones de firmas electrónicas. Holanda también utiliza este sistema, con 6,7 millones de certificados.

Otros países europeos y los de mayor avance tecnológico pero menor tradición documental de todo el mundo están desarrollando programas para implantar la identidad electrónica entre sus ciudadanos y empresas.

Estos países están mostrando un especial interés en el sistema de Documentación e identidad electrónica español. Delegaciones de diversas naciones, representantes de administraciones públicas y expertos internacionales de empresas especializadas han visitado y mostrado su especial interés por conocer y poder adaptar a sus países el sistema documental y de firma electrónica que se lleva a cabo en España. Además, los especialistas de la Policía española son frecuentemente reclamados en simposios internacionales y congresos especializados, en el que participan expertos del más alto nivel de todo el mundo.

El Gobierno puso en marcha este proyecto transversal en el año 2005 y desde entonces ha desplegado el DNIe en más de la mitad de la población española, masificado las aplicaciones de Administración electrónica de entidades estatales, autonómicas y municipales y promovido el uso del DNIe entre los ciudadanos, además de alcanzar acuerdos e iniciativas con entidades privadas e instituciones públicas.

INVERSIÓN SUPERIOR A LOS 341 MILLONES DE EUROS

En concreto, el nuevo DNI electrónico es un proyecto liderado por la Dirección General de la Policía y la Guardia Civil dependiente del Ministerio del Interior, tras muchos meses de trabajo de cientos de profesionales en el mismo y una inversión global superior a los 341 millones de euros.

No obstante, se ha contado con la aportación de empresas punteras en tecnología como principales proveedores, hasta obtener el sistema de certificación de identidad más moderno y seguro de España, validado por el Centro Criptológico Nacional, ente dependiente del Centro Nacional de Inteligencia (CNI). Gracias a todas las medidas de seguridad tomadas, a partir de ahora se contará con la garantía y confianza necesaria en el sistema nacional de identidad en las transacciones telemáticas.

Distintos expertos independientes de todo el mundo consultados por la Policía Nacional no han dudado en considerar el sistema como uno de los mejores del mundo, tanto por su capacidad tecnológica como por los niveles de seguridad alcanzados. Asimismo, aseguran que este sistema de certificación telemática ofrece las máximas garantías posibles.

Visa lanza una aplicación para smartphone que facilita los pagos de persona a persona

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Visa Europe, una de  las dos grandes  compañías europeas de pago electrónico, independizada de Visa Inc. desde 2007, ha anunciado el lanzamiento de los pagos Visa de persona a persona (P2P) a través del teléfono móvil, un nuevo servicio diseñado para que los consumidores puedan gestionar su dinero y realizar pagos con su teléfono móvil.

Este nuevo servicio, anunciado por el consejero delegado de Visa Europe, Peter Ayliffe, durante su conferencia en el congreso de tarjetas y pagos EFMA de París, proporciona a sus entidades financieras miembro una herramienta «necesaria para responder a la creciente demanda de los consumidores de formas innovadoras, cómodas, seguras y rápidas de hacer y gestionar pagos con sus teléfonos móviles».

Los pagos entre personas a través del teléfono móvil (Visa Mobile Person-to-Person Payments) permiten a los usuarios registrados en este servicio realizar transferencias de fondos a cualquier titular de una tarjeta Visa desde su teléfono móvil.

La aplicación facilita el envío de dinero a contactos de nuestra libreta de direcciones, a un número de teléfono móvil o bien a un número específico de tarjeta Visa, sin importar si el receptor del dinero está registrado en este servicio o no.

El sistema facilita prestar 20 euros a un amigo para un taxi, facilitar la división de una cuenta de un restaurante entre un grupo o enviar algo de dinero a un estudiante en la universidad. No es necesario tener una tarjeta o cuenta independiente, tienen el mismo nivel de seguridad característico del resto de transacciones Visa y los receptores no necesitan estar registrados en el servicio para recibir un pago.

Los pagos Visa entre personas a través del teléfono móvil han sido desarrollados por Visa Europe junto con Monitise, y es el primero de diversos servicios que estarán disponibles gracias al acuerdo de colaboración entre ambas compañías anunciado a principios de 2011.

En el momento del lanzamiento, los Pagos P2P Visa a través del móvil estarán disponibles mediante una aplicación Android en inglés y permitirán a los titulares de tarjetas Visa de los países que forman parte de Visa Europe realizar transferencias que no impliquen cambio de divisa. En los siguientes meses la aplicación estará disponible para otros sistemas operativos de móvil y será posible realizar transferencias con cambio de divisa.

«La rápida adopción de las nuevas tecnologías y la creciente demanda de los consumidores por formas de pago más flexibles están cambiando la forma en que pagamos», ha opinado el consejero delegado de Visa Europe, Peter Ayliffe.

Este lanzamiento es el primero de una serie de nuevos productos y servicios que Visa Europe presentará durante los próximos meses y que reflejarán «este importante cambio en el comportamiento de los consumidores», ha dicho. «Ya estamos viviendo las primeras soluciones de los pagos por móvil y en los próximos meses presenciaremos el despliegue de la tecnología NFC, la llegada de servicios avanzados de fidelización y comercio electrónico así como el lanzamiento de una nueva ‘cartera digital'», ha comentado.

El anuncio viene acompañado del de un nuevo servicio de seguridad denominado Visa Alerts, que envía alertas  por SMS o por correo electrónico, en tiempo real, a un titular cuando su tarjeta ha sido utilizada, por ejemplo en una transacción en el extranjero, cuando se retira el dinero de un cajero automático o cuando se realiza una compra online. Este tipo de servicios ya lo prestan los bancos españoles desde hace más de 10 años, aunque ahora pasa a ser un servicio oficial de la marca de medios de pago.

Estos servicios los podrán usar los 430 millones de usuarios de tarjetas Visa en Europa (con volumen de compras y disposiciones en efectivo que superan los 1,6 billones de euros anuales.

Saviálogos 2011 en Pamplona

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Interesante debate sobre la energía, ayer y hoy.

Paulina Beato, José Luis Erro, Blas Calzada, Paul Isbel, Javier Díez-Hochleitner, Julián Inza  y Juan Bernal.

Los recursos energéticos no se van a acabar en términos prácticos. Las restricciones del modelo energético son el coste y el impacto mediambiental local y global.

  1. Ahorro y eficiencia energética en la generación, en la distribución y en el consumo
  2. Competitividad y competencia de los mercados energéticos. Grandes posibilidades de mejora.
  3. Promover el desarrollo de fuentes de energía próximas y sostenibles.
  4. Promover el I+D+i para mejorar la eficiencia, el impacto ambiental y la seguridad de las energías ya existentes y encontrar otras nuevas.
  5. Promover un regulador armonizado a nivel europeo de la adopción de políticas energéticas, indexado sobre estrategias globales consensuadas, que no solo tenga objetivos medioambientales. Promover un mercado global más eficiente de CO2 dentro de los objetivos de Kioto.
  6. Mejor acceso a las redes de distribución por parte de nuevas entidades generadoras que introduzca mayor competencia. Smart Grid.
  7. Potencial de shale gas, energía nuclear, energía hidroeléctrica que a aportan energía a costes  que estimulan la competencia, mientras se avanza en diferentes opciones productoras de energía.
  8. Los hidrocarburos permiten la obtención de materiales sofisticados (algunos aún no descubiertos), por lo que se debería intentar evitar usarlos para quemar, mientras haya otras opciones.

Sello de calidad en el uso de sistemas de digitalización de firmas manuscritas

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En EADTrust estamos impulsando un conjunto de buenas prácticas sobre la gestión de firmas manuscritas, capturadas de forma digital por las entidades.

Para impulsar la adopción de estas buenas prácticas, hemos creado un sello de calidad, que otorgamos a las entidades que auditamos.

Las firmas digitalizadas gestionadas con los principios que hemos definido las llamamos firmas avanzadas digitalizadas.

Estos servicios están siendo contratados por entidades financieras, entidades aseguradoras, y entidades especializadas en captación comercial.

Complementamos los servicios de auditoría con servicios de asesoramiento y validación jurídica, que pueden ser de interés para conocer la aplicabilidad de las firmas digitalizadas avanzadas considerando la normativa aplicable:

  • Código Civil. Derecho de obligaciones.
  • Código Mercantil.
  • Ley de Enjuiciamiento Civil
  • Ley 34/2002, de 11 de julio, de servicios de la sociedad de la información.
  • Ley 59/2003, de 19 de diciembre, de firma electrónica.
  • Ley Orgánica 15/1999, de 13 de diciembre, de Protección de Datos de carácter personal.
  • Ley 56/2007, de 28 de diciembre, de Medidas de Impulso de la Sociedad de la Información.
  • Ley 22/2007, de 11 de julio, sobre comercialización a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores.
  • Ley 25/2007, de 18 de octubre, de conservación de datos relativos a las comunicaciones electrónicas y a las redes públicas de comunicaciones.
  • Ley 7 / 1998, de 13 de abril, sobre condiciones generales de la contratación.
  • Ley 39/2002, de 28 de octubre, de transposición al ordenamiento jurídico español de diversas directivas comunitarias en materia de protección de los intereses de los consumidores y usuarios.
  • Ley 44/2006, de 29 de diciembre, de mejora de la protección de los consumidores y usuarios.

NCG Banco destinará a dotaciones 1.970 millones de euros en los próximos cinco años

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José María Castellano, presidente de NCG Banco, anunció en México que la entidad destinará a dotaciones 1.970 millones de euros en los próximos cinco años, que se suman a los 3.008 aportados en la fusión, decisión que se corresponde con una prudente política de riesgos y el saneamiento potente del banco ante cualquier pérdida esperada y el afloramiento de la morosidad que aún no entró en fallido.

Es posible que la entidad optase por anticipar a este año una parte del citado saneamiento, una cantidad que aunque no se ha establecido de manera definitiva podría situarse en el entorno de los 1.300 millones.

Es el fortalecimiento del balance una de las patas en las que se vertebra el plan estratégico de la entidad, establecido en cinco puntos. En primer lugar, el desapalancamiento, reduciendo la exposición en la gran empresa, el sector inmobiliario y los créditos financieros mayoristas. El segundo punto se basa en la rentabilidad, dejando a un lado los procesos de crecimiento. La entidad prevé que tras la reestructuración contará con 1.009 oficinas, de las que 615 estarán en Galicia. Si se analiza su presencia internacional, cuenta con 18 oficinas en 12 países. En tercer lugar, el banco busca mejor y más minuciosa gestión de la pérdida esperada; aspecto clave para dar salida a las adjudicaciones presentes y futuras, que hoy rondan los 3.500 millones de euros. Por último, el plan prevé una reducción de costes y una vuelta a los básicos, a la realización de banca minorista y siempre cuidando el mercado principal, que es Galicia.

Este plan de reconversión tendrá su máximo desarrollo en los tres próximos años, momento en el que se pretende que la entidad sea de referencia en España por la ejecución del proyecto y el cuidado a los clientes.

Referencia

El consejero delegado de la entidad César González-Bueno dijo en el primer comité de dirección que el objetivo es que NCG Banco sea visto como el mejor banco de toda España que haya tenido como origen una caja. De acuerdo con la exposición de Castellano, se está creando el noveno banco español, que estará en Galicia, una «comunidad que soporta la crisis mejor que el conjunto de España», que «ahorra» y que «paga».

El proyecto, cuyos riesgos se contraponen con la solvencia, el equilibrio y la rentabilidad de la iniciativa, según defendió el primer ejecutivo, contempla que los depósitos minoristas respalden el 92 % de los préstamos en el 2015 (hoy se sitúan en el 79 %), y que su ROE, una de las ratios más analizadas para fijar la rentabilidad de la compañía, alcanzará, de acuerdo con las proyecciones, el 12,3 % en el 2015, frente al 1,2 % del 2011.

Castellano defendió ante los inversores el establecimiento de las mejores prácticas en gobierno corporativo, tanto por el perfil de los miembros que integran el consejo, como por el diseño del equipo directivo, la independencia del consejo asesor y la creación de comisiones de auditoría y control, integradas por miembros no ejecutivos. La comisión de auditoría y de control estará presidida por Carlos González, y es probable que también esté Julio Fernández Gayoso, ex presidente de Caixanova, copresidente de NCG y posteriormente consejero dominical del consejo del banco. Al frente de la comisión de riesgos estará Xabier Alkorta; y en la de nombramientos y retribuciones, Jaime Trebolle.

De acuerdo con los cálculos de la entidad, en los próximos 5 años las sinergias y los ajustes de costes permitirán un ahorro de más de 900 millones de euros.

Visto en La Voz de Galicia. Autora: Sofía Vázquez. 26/9/2011