Archivo de la categoría: Medios de Pago

Pago notarial

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Leo una interesente noticia en Un Blog en Red.  Impuestos: una cuestión de fe… notarial

Las Administraciones Públicas están empeñadas en acercarse a los ciudadanos y en impulsar la e-administración. Ya quedan pocos trámites que no contemplen al menos una opción que no implique el desplazamiento.

Y aquí añadimos otro. Los ciudadanos y empresas podrán realizar el pago de sus impuestos on-line a través de las casi 3.000 notarías que hay en España a partir del próximo año.

El acuerdo alcanzado entre el Consejo General del Notariado, el Ministerio de Industria, Turismo y Comercio y la Agencia Notarial de Certificación (Ancert) permitirá el pago telemático on line de impuestos estatales, autonómicos y locales aprovechando la plataforma de pago de red.es.

¿Sabías que esta plataforma ya registra más de 80.000 transacciones anuales? ¿y que el volúmen de éstas supera ya los cinco millones de euros?

Estas cifras se alcanzan con los 45 ayuntamientos y las nueve diputaciones que ya están adscritos a dicha plataforma. A partir de ahora el pago de impuestos a través de las notarías se unirá a este servicio de pago, integrándola también en la plataforma tecnológica notarial que conecta telemáticamente a todos los notarios de España.

Este sistema de pago no constituirá ningún monopolio, puesto que coexistirá con los métodos de pago existentes hasta la fecha. Se trata de un servicio que simplificará los trámites y evitará desplazamientos a sus usuarios.

“Estamos empeñados en convertir la notaría en una ‘ventanilla única’”, afirmó Antonio Ojeda, presidente del Notariado.

Según Sebastián Muriel, director general de red.es, ‘este acuerdo pretende incrementar sustancialmente el volumen de operaciones de la plataforma’, y superar los más de 80.000 registros anuales alcanzados hasta la fecha.

Potencial fraude de tarjetas a gran escala con origen en España

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Visto en Expansión. Autor  A. Antón. Publicado el 18-11-09

Visa y Mastercard investigan un potencial fraude a gran escala

Las alarmas sobre el potencial riesgo que conlleva utilizar dinero de plástico como medio de pago ha vuelto a dispararse. Esta vez, el epicentro del posible fraude está en España, aunque los afectados, en principio, serían sólo de nacionalidad alemana.

Según han confirmado las autoridades germanas, la semana pasada fueron bloqueadas miles de tarjetas de Barclays, Lufthansa -emitidas por el banco alemán DKB-Bank- y la financiera Karstadt-Quelle, de ciudadanos que habían efectuado algún tipo de operación en España. Hace unos días VISA y Mastercard -cuyas redes dan soporte a las transacciones internacionales con tarjetas- alertaron a algunos de los bancos con los que trabajan en Europa de la existencia de indicios de uso indebido de tarjetas de crédito. Los sistemas de detección de riesgos sobre uso fraudulento se dispararon.

No obstante, algunas fuentes sugieren que estas irregularidades podrían haberse originado en un centro de procesamiento de datos.

Por el momento, VISA y Mastercard han abierto sendas investigaciones. «No podemos comentar los detalles específicos de la investigación, pero VISA Europa es consciente de que hay un problema potencial de seguridad de datos en algunas tarjetas usadas en España. Aunque todavía no se ha confirmado nada, no creemos que se trate de un tema específico de Visa», señala la firma.

En Mastercard puntualizan que «el bloqueo de tarjetas constituye una medida preventiva que se ha puesto en marcha al percibir un repunte en el nivel de potencial fraude». Subrayan que «todavía no han constatado que el foco esté en España», por lo que prefieren hablar de un «riesgo potencial a nivel Europeo».

Por otro lado, desde algunas de las entidades que proactivamente han bloqueado sus tarjetas, aseguran que «el problema que se ha detectado no afecta a un determinado banco, sino a toda la industria», por lo que no se descarta que, en los próximos días, otras financieras procedan a la reemisión de plásticos.

Esta noticia llega en un momento en el que la seguridad en los medios de pago electrónicos y la protección al usuario se han convertido en una de las prioridades de la Unión Europea.

En el marco de la SEPA (Single Euro Payment Area), las entidades financieras ya han modificado casi en su totalidad el parque de terminales de puntos de venta y de cajeros, según los nuevos estádares europeos.

Junto a ello, se ha iniciado el proceso de migración de las tarjetas con el objetivo de que, antes del 31 de diciembre de 2010, incluyan EMV (Europay MasterCard VISA), es decir, un chip que incrementa la seguridad en las transacciones.

Más seguridad

En septiembre, según los últimos datos del Banco de España, sólo el 14% de las tarjetas españolas habían migrado a EMV (chip), porcentaje mucho menor al que registran otros países europeos. Esto se debe, según el regulador, «a los bajos niveles de uso de tarjetas en comparación con los países de nuestro entorno» y «a la a la dificultad de justificar económicamente la fuerte inversión en el EMV debido a los bajos niveles de fraude en emisión detectados en España».

Según datos de Servired, en 2008, el fraude total sobre el volumen de ventas (compras y extracción de cajeros) se situó en el 0,0248%, un porcentaje muy bajo, pese a haberse incrementado un 2,5% frente al año anterior. «Tenemos los sistemas de detección y control del fraude de última generación», explican desde la firma.

Fuente: Expansión

Mobipay cesa servicios

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Un titular en la página principal de Mobipay da cuenta de ello:

Les comunicamos que a partir del 31 de diciembre de 2009 dejamos de prestar los actuales servicios de pago por móvil

Por tal motivo, les rogamos consulten en sus respectivas entidades financieras y/o a los operadores de telefonía móvil las alternativas de pago que se encuentran a su disposición, para que puedan continuar efectuando las operaciones que hasta ahora han venido realizando con su teléfono móvil a través del sistema Mobipay.

Confiamos en que las alternativas ofrecidas sean de su plena satisfacción y total comodidad, agradeciéndoles disculpen las molestias que el cese de la operativa de pago por móvil pudiera causarles.

Atentamente,
Mobipay España, S.A.

Para mi representa una gran pérdida. Es triste reconocer que finalmente el mercado no ha reaccionado positivamnete ante las ventajas de los pagos por móvil.

No se hasta que punto es sólo «culpa» del mercado. ¿Qué se hizo bien? ¿Qué se hizo mal?

Yo no tengo dudas de que en unos años utilizaremos el móvil para pagar con frecuencia. Lo que ya parece seguro es que el sistema que utilicemos no será un sistema inventado en España tan prometedor como Mobipay.

Supongo que la crisis ha creado una mentalidad en los inversores (bancos, cajas y operadores telefónicos) de «stop loss», «no queremos seguir enterrando dinero en un sistema que no sabemos cuando va a entrar en números negros».

Me queda el orgullo de saber que técnicamente ha funcionado, y de haber contribuido a ello.

 

Y no es obvio, el reto tecnológico fue impresionante en su dia, y lo superamos. Lo demás…

Cajero automático con DNI electrónico

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Caixa Galicia Cajero DNIeAunque hice un comentario en este sentido, me ha gustado ver «in situ» un cajero automático adaptado al DNI electrónico.

Lo ha llevado Caixa Galicia a ENISE y allí hemos visto la sencillez de la «experiencia de usuario» de la retirada de efectivo con el DNIe.

El lector de tarjeta chip del DNIe es del tipo «DIP» para transmitir la idea de que el cajero «no se lo va a tragar», como sucede con los lectores motorizados, que deben capturar las tarjetas comprometidas cuand o se intentan usar en un cajero.

El teclado es una versión antivandálica de un teclado alfanumérico que permite que el usuario pueda teclear fácilmente su clave, que en el caso del DNI es de 8 o más caracteres alfanuméricos.

Aunque el DNI permite todo tipo de caracteres, mi recomendación a los usuarios que piensan usar su DNIe en diferentes entornos (como cajeros o TDT interactiva), es que definan un PIN de 12 o más dígitos numéricos, ya que se pueden usar de forma más sencilla en diferentes entornos, como por ejemplo en el mando a distancia de una televisión.

Por cierto, también se muestra en ENISE un STB (Set Top Box) equipado con MHP y lector de tarjeta chip, presentado por Atos Origin, y que permite operar con tarjetas chip.

Primeros programas de «Tiempo de Emprendedores»

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Ya se han difundido los primeros programas de «Tiempo de Emprendedores», de Radio Lider en los que colabora Albalia Interactiva, junto con Caixa Galicia y la Cámara de Comercio de A Coruña.

Las tres redes españolas de tarjetas de crédito premiadas internacionalmente

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Noticia del 6 de mayo de 2009.

Las redes de tarjetas españolas ServiRed, Sistema 4B y Euro 6000 recibieron el premio a la “Mejor Iniciativa sobre Riesgo/Seguridad” durante la reunión de miembros que Visa Europe organiza cada dos años y cuya edición más reciente se acaba de celebrar en Berlín

Las tres redes de tarjetas españolas han trabajado en estrecha colaboración para crear el SNCP (Sistema Nacional de Cifrado de Pistas), una innovadora solución técnica que permite a los comercios acometer a la vez el cumplimiento con la normativa PCI DSS y a la migración a chip EMV, con el consiguiente ahorro de costes.

La implantación de los requisitos de seguridad PCI-DSS en toda la infraestructura de pagos con tarjeta (que tiene el objetivo de asegurar la confidencialidad de los datos y de protegerlos de cualquier manipulación fraudulenta) puede suponer un doble desafío: no sólo a nivel de las tres redes de tarjetas (ServiRed, Sistema 4B y Euro 6000) y los tres centros procesadores (SERMEPA, REDY y CECA) sino también para aquellos comercios que son propietarios de sus sistemas de aceptación de tarjetas, que gestionan su propios terminales punto de venta.

La solución SNCP permite la encriptación de los datos desde su captura en el PIN-pad del punto de venta hasta que éstos son recibidos por el adquirente o procesador, con lo cual se asegura la encriptación “extremo a extremo” de todos los datos sensibles de la tarjeta, a excepción de los dígitos del BIN, que indican el número de identificación del banco. El adquirente o procesador es el que se encarga de descifrar los datos con claves criptográficas custodiadas exclusivamente por el propio adquirente o procesador, que son desconocidas para el comercio. La mayoría de los grandes establecimientos han completado el proceso de certificación y ya están empezando a desplegar la SNCP en sus puntos de venta.

Los ganadores de los premios de Visa Europe han sido anunciados en la reunión de miembros “Insights 09” organizada por Visa Europe en Berlín a finales de abril. Distintos participantes en la industria de los medios de pago de toda Europa presentaron más de 130 candidaturas a los citados premios.

Los Premios que concede Visa Europe en cada edición a las entidades financieras miembro de la asociación, se organizan en siete diferentes categorías. Bancos y cajas compiten tanto con proyectos desarrollados para el sector de los sistemas de pago, como con proyectos de patrocinio y responsabilidad social corporativa.

Stanley Skoglund, Vice Presidente Senior de Cumplimento de Normativas de Visa Europe, señala “Desde el principio confiamos en esta iniciativa y hemos apoyado a las tres redes españolas con el objetivo de certificar la solución SNCP. Visa Europe y las tres redes españolas ha considerado siempre como una prioridad este tipo de soluciones técnicas con el fin de garantizar la seguridad de las transacciones de tarjetas para los comercios, los consumidores y las entidades financieras.”

Declaración de Luis Furnells , Consejero Delegado, ServiRed

«Estamos muy satisfechos tanto con el reconocimiento de Visa Europa a nuestro trabajo y a nuestro valor añadido, como con el apoyo recibido de Visa durante todo el desarrollo del proyecto. Los tres sistemas de pago españoles, reconociendo los retos específicos del mercado español, unimos fuerzas para ayudar al sector del comercio y desarrollar una solución técnica de encriptación «extremo a extremo» que permite, al mismo tiempo y con ahorros significativos: i) reducir el riesgo de compromiso de datos de tarjeta, en el caso de ataques informáticos a los sistemas y a las bases de datos de los comercios y ii) migrar a EMV la infraestructura de aceptación de tarjetas que es propiedad de dichos comercios.»

Declaración de Alfonso de la Viuda – Director General, Sistema 4B

“Este premio es el resultado de una cooperación muy exitosa de los Group Members españoles de Visa y un afán por mejorar la seguridad en nuestra industria, en un compromiso compartido con nuestras entidades miembro y sus clientes comerciantes”

Declaración de Santiago Ballesteros, Director General, Euro 6000

«Estoy encantado con el reconocimiento de Visa Europe a nuestra SNCP. Espero que Visa promueva la utilización de SNCP como estándar mundial de «cifrado de extremo a extremo» que resuelva definitivamente los riesgos de fraude por compromiso de datos de tarjetas.»

Referencia en Inglés

ServiRed, Sistema 4B and Euro 6000, Spain SNCP (standardised solution to cipher track data) programme

Objective

The Spanish PCI DSS implementation programme (whereby sensitive account data is protected from potential compromise) faced a range of challenges: not only does the market comprise of three card networks (ServiRed, Sistema 4B and Euro 6000) and three processing centres, but the larger merchants (who own their own EPOS systems) are simultaneously connected to all three processors. The successful implementation of PCI DSS would therefore have to be a closely co-ordinated, multi-party endeavour which took full account of many different stakeholders – including merchants, processors, and the entire vendor community.

Outcome

The three card networks worked closely together to create the SNCP programme – an innovative technical solution which enables large merchants to simultaneously undertake both PCI DSS compliance and EMV chip migration, with significant cost savings. It represents an end-to-end encryption solution that can be implemented whenever a systems change needs to be undertaken. Once deployed it means that all account data other than the bank identification number (BIN) is fully encrypted across the entire transaction flow from the PIN-pad to the processor/acquirer, where it is decrypted with keys only known to the processor/acquirer. The majority of large merchants have completed the certification process and are starting to implement it across their outlets.

SEPA FAST: Un terminal de pago con tarjeta común para todos los países de la unión europea.

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Los principales  esquemas de sistemas de  medios de pago europeos, se han agrupado para definir un estándar común para todos los terminales que se utilizan para el pago de las compras y servicios con tarjetas en los comercios de sus respectivos países.

Este estándar, denominado “SEPA-FAST”, se ha desarrollado en línea con las directrices de la European  Payments Council (EPC), SEPA Cards Standardisatión “Volume”. EPC es el organismo encargado de regular la normativa Europea en materia de estandarización en Medios de Pago.

Según afirma un portavoz de Sistema 4B, representante español en el grupo CIR TWG, entidad que lo ha desarrollado, “el objetivo básico de estos trabajos es crear un marco de estandarización europeo que flexibilice el despliegue de terminales de pago y  mejore la interoperabilidad dentro de SEPA.  Estos trabajos complementan los que desde hace varios años vienen realizando otras entidades como EMVCo y son resultado de la experiencia técnica de sus integrantes en el desarrollo e implantación de soluciones de medios de pago con tarjetas y terminales en sus diferentes países”.

Los participantes en el  CIR Technical Working Group son:

SWIFT mejora las funciones de la TSU (Trade Services Utility)

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La versión 2 hace su debut en el mercado

Publicado el 4 de marzo de 2009

La financiación del comercio es el motor que mantiene en marcha la economía mundial. El reciente deterioro de las condiciones del mercado se ha visto agravado por la falta de liquidez y resistencia al riesgo. Hoy más que nunca el sector de servicios financieros necesita ideas innovadoras para solucionar los problemas de liquidez en la financiación del comercio y, en última instancia, estimular el crecimiento. SWIFT ha diseñado la versión 2 de la TSU (Trade Services Utility) para ayudar a los bancos a eliminar algunos de los obstáculos.

Las extensas mejoras incorporadas en la TSU, que está disponible desde el 4 de marzo de 2009, permitirán a los bancos crear nuevas ofertas de productos en las áreas de financiación, mitigación del riesgo y servicios asociados con valor añadido. Las propuestas de financiación previa y posterior al transporte se han reforzado considerablemente mediante la introducción de un nuevo instrumento financiero de soporte, la obligación de pago bancaria (BPO).

Algunas de las funciones principales de la versión 2 de la TSU:

  • Más actores: además de los bancos principales del comprador y el vendedor, las transacciones de la TSU ahora incorporan las funciones de banco expedidor (es decir, un banco que introduce los datos en la TSU en nombre de otro banco) y banco garante (es decir, un banco que asume una obligación de pago en nombre de otro banco o además de éste). Estos conceptos también respaldan la capacidad de interiorizar/externalizar procesos comerciales y/o sindicar el riesgo entre los bancos participantes.
  • Más obligaciones: la obligación de pago bancario (BPO) es una garantía condicional e irrevocable del abono de un pago de un banco a otro. Las condiciones se establecen al principio de la transacción de la TSU. Siempre que dichas condiciones se cumplan de forma completa, el banco garante está obligado a efectuar el pago en la fecha de vencimiento especificada o antes.
  • Más datos comerciales: además de la orden de compra, la factura comercial y los conjuntos de datos de transporte actuales, la TSU ahora incorpora la conciliación de los datos extraídos de certificados relacionados y la documentación del seguro.
  • Más información: la nueva versión aceptará varios envíos por partida e incorporará un nuevo mensaje de «Aviso de intención de pago».
  • Más reconciliación: una referencia a la TSU ahora puede estar asociada al mensaje de pago SWIFT MT 202/103 pertinente con directrices acordadas para fines de reconciliación.

Actualmente están suscritas a la TSU 95 instituciones financieras de 29 países.

«Algunos de estos bancos han participado activamente en las pruebas de la nueva versión, y deseo expresarles nuestro agradecimiento por el apoyo que han prestado para el desarrollo de los modelos comerciales y operativos», dice Jackie Keogh, responsable de Global Transaction Banks and Supply Chain, SWIFT.

«La versión 2 de la TSU supone un importante avance en los esfuerzos realizados por SWIFT para crear una norma del mercado aplicable al entorno de la cadena de suministro. Con esta nueva versión, a los bancos les resultará más fácil centrarse en el desarrollo y la implantación de las soluciones de financiación y pago que buscan tanto los importadores como los exportadores», comenta Al Briand, director de Product Management for Treasury Services, The Bank of New York Mellon.

Dos de los socios de software de SWIFT, China Systems Corporation y Misys Banking Systems, han completado con éxito los procesos de acreditación técnica y funcional de la versión 2 y han recibido la etiqueta de TSU de SWIFT para 2009.

Estos socios ahora pueden ofrecer extensas soluciones de software a los bancos que están preparados para integrar la TSU en sus procesos de back office.

Proyecto de Ley de Servicios de Pago

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En el Consejo de Ministros de ayer viernes, 3 de abril de 2009, se aprobó la remisión a las Cortes del Proyecto de Ley de Servicios de Pago. Enmarca los desarrollos SEPA a los que hemos hecho referencia en este blog.

Single Euro Payment AreaGarantiza seguridad, eficiencia y facilidad en las operaciones de pago realizadas en el ámbito de la Unión Europea.

Refuerza los derechos y la protección de los usuarios de este tipo de servicios financieros.

El Consejo de Ministros ha aprobado la remisión a las Cortes Generales del Proyecto de Ley de Servicios de Pago, por el que se transpone a la normativa española la Directiva comunitaria de 2007/64/CE  sobre servicios de pago en el mercado interior.

Esta norma garantiza que los pagos realizados en el ámbito de la Unión Europea, en concreto las transferencias, los adeudos directos y las operaciones de pago efectuadas mediante tarjeta, puedan realizarse con la misma facilidad, eficiencia y seguridad que los pagos nacionales internos de los Estados miembros.

Tras la entrada en vigor de la nueva regulación en los veintisiete Estados miembros, el cumplimiento de tales objetivos propiciará que los usuarios de servicios de pago se beneficien, entre otras, de las siguientes novedades:

  • La posibilidad de realizar más sencilla, segura y eficientemente transferencias transfronterizas, incluyendo adeudos.
  • La posibilidad de utilizar tarjetas de débito en cualquier otro Estado.
  • La posibilidad de operar con una sola cuenta corriente en todo el territorio, sin necesidad de abrir una nueva cuenta corriente si se desplazan a otro Estado por motivos laborales, de estudios, etcétera.
  • La mayor rapidez de los pagos, de manera que el beneficiario dispondrá de los fondos como muy tarde el día siguiente al de la realización de la transferencia.
  • La disposición de mayores niveles de protección y de mejor información, como por ejemplo la relativa a los gastos aplicados, el establecimiento de reglas más claras sobre el reembolso en caso de transacciones mal ejecutadas o la reducción o eliminación total de su responsabilidad en caso de pérdida o robo de un instrumento de pago.
  • La regulación de los gastos aplicables. En toda prestación de servicios de pago que no incluya una conversión en divisas, los gastos serán compartidos entre ordenante y beneficiario. Se trata de la cláusula “share”, novedosa en el ordenamiento jurídico español, ya que hasta el momento los gastos corren íntegramente de cuenta del ordenante.

Determinación de los servicios de pago y de los proveedores autorizados

Entre los servicios de pago regulados, el Proyecto de Ley establece la ejecución de transferencias, la ejecución de operaciones de pago mediante tarjeta de pago o dispositivo similar y la ejecución de los adeudos domiciliados, y extiende su ámbito a otros servicios de pago tales como la emisión y adquisición de instrumentos de pago o el envío de dinero.

En definitiva, la prestación de cualquiera de los servicios de pago enumerados y regulados por el Proyecto de Ley queda prohibida a cualquier persona física o jurídica que no tenga la condición de proveedor de servicios de pago.

Régimen jurídico de las entidades de pago

La norma establece un nuevo tipo de entidades autorizadas para la prestación y ejecución de los servicios de pago regulado por la Directiva, las entidades de pago, y configura el régimen jurídico de esta nueva categoría de entidades.

Entre los aspectos sustanciales del régimen jurídico, las entidades estarán sujetas a una autorización administrativa, que será concedida por el Ministro de Economía y Hacienda con los preceptivos informes del Banco de España y del Servicio Ejecutivo de la Comisión de Prevención del Blanqueo de Capitales (SEPBLAC). Se establecen, igualmente, los requisitos de capital inicial y recursos propios, el listado de actividades que pueden realizar y los requisitos de garantía previstos para la salvaguarda de los fondos recibidos para la ejecución de las operaciones de pago.

Además, el Proyecto completa el régimen jurídico de las entidades de pago con las oportunas disposiciones referidas al ejercicio del derecho de establecimiento y la libre prestación de servicios dentro de la Unión Europea, a la utilización de agentes y delegación de funciones, a la contabilidad y auditoría, y al ejercicio de la función supervisora del Banco de España en términos similares a los previstos por la legislación vigente para las entidades de crédito.

Transparencia de los servicios de pago

Con objeto de garantizar la adecuada protección de los usuarios de servicios de pago, el nuevo texto incluye un conjunto de obligaciones de información (sobre los costes de las operaciones, la fecha de recepción de la orden de pago, el importe de la operación, etcétera) que el proveedor de un servicio de pago habrá de suministrar a los usuarios de dichos servicios, ya se trate de operaciones de pago singulares o de operaciones de pago reguladas por un contrato marco.

Los proveedores de servicios de pago quedarán obligados a facilitar de manera gratuita la información que en relación con la prestación de servicios de pago se determine reglamentariamente. El proveedor tan sólo podrá cobrar por información adicional o más frecuente, y, en todo caso, de manera proporcionada a los costes efectivamente soportados.

Derechos y obligaciones derivados de la prestación y utilización de los servicios de pago

Para la protección de los derechos de los clientes de servicios financieros, el Proyecto de Ley incluye un amplio conjunto de derechos y obligaciones derivados de la relación contractual entre el prestador del servicio de pago y el usuario de un servicio.

Asimismo, incide en el buen uso de los instrumentos de pago, incrementa de manera notable el nivel de protección de los usuarios, tanto a nivel general como en relación con cada uno de los aspectos sustanciales de la relación contractual previstos, es decir, los relativos a los gastos aplicables, la autorización de operaciones de pago y la ejecución de órdenes de pago.

Por último, el Proyecto se refiere a los gastos aplicables. Se prevé que en toda prestación de servicios de pago que no incluya una conversión en divisas los gastos serán compartidos entre ordenante y beneficiario. De nuevo, se trata de la conocida como cláusula “share” , novedosa en nuestro ordenamiento jurídico, ya que hasta el momento los gastos corren íntegramente de cuenta del ordenante.