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Los gastos en tecnología y la eficiencia, productividad y costes de las entidades bancarias españolas


En Febrero de 2005 se publicó en el Boletín Económico del Banco de España un interesante artículo de Ignacio Fuentes Egusquiza, hijo del recientemente fallecido Ignacio Fuentes Quintana.

Banco de España, Dirección General del Servicio de Estudios)

Desde hace varias décadas, el sector bancario se ha visto afectado por la introducción de una serie de avances tecnológicos que han ido transformando paulatinamente todas sus áreas de actividad, tanto las de distribución y comercialización de productos, como las relacionadas con la gestión de pagos o con el almacenamiento, procesamiento y gestión de la información. Estas innovaciones han producido alteraciones en los procesos de producción de las entidades bancarias y han supuesto un cambio significativo en el entorno en el que operan.

Cabe esperar que la incorporación de estas nuevas tecnologías por parte de las entidades bancarias propicie un incremento de la eficiencia y productividad de las mismas, ya que favorece una mejora de los sistemas de gestión y de distribución, y un ahorro en los costes de transformación. No obstante, conlleva también retos importantes, ya que estos mismos avances contribuyen igualmente a incrementar la competencia en los mercados de productos bancarios, reduciendo, por tanto, los márgenes operativos y afectando así a los niveles de rentabilidad. Asimismo, la reestructuración de los esquemas de producción de las entidades no está exenta de costes, que, en ocasiones, pueden condicionar las ventajas derivadas de la introducción de técnicas más avanzadas.

El objetivo del artículo es analizar el impacto que ha tenido la introducción de las nuevas tecnologías sobre los costes, la eficiencia y la productividad del sector bancario español en los últimos años. En este sentido, actualiza y extiende algunos de los resultados de un estudio anterior también publicado en el citado Boletín.

El trabajo se divide en tres secciones, además de esta introducción. En la segunda, utilizando datos agregados para diversos subgrupos de entidades, se analiza la evolución de los gastos asociados a la incorporación de nuevas tecnologías y de los costes, la productividad y los niveles de eficiencia. En la tercera sección, se investiga la relación existente entre dichas variables haciendo uso de datos desagregados. Finalmente, en la cuarta sección se resumen las principales conclusiones.

Las conclusiones son:

La introducción de las nuevas tecnologías en la industria bancaria puede propiciar un incremento de su eficiencia, mejoras en su productividad y una reducción de sus costes medios operativos. Del análisis de las diferentes agrupaciones de las entidades bancarias españolas se deduce que se han producido, en los últimos años, ciertas mejoras en estas variables, especialmente en la productividad y, en menor medida, en los costes y eficiencia. Estos desarrollos han coincidido en el tiempo con el aumento de la inversión en nuevas tecnologías.

El análisis de la relación entre estas variables en el ámbito de las entidades individuales tiende a confirmar la existencia de un efecto positivo del gasto tecnológico sobre la productividad y la eficiencia, y negativo sobre los costes medios solo en el caso de los bancos. En cuanto a las cajas y las cooperativas, la calidad de los indicadores utilizados para caracterizar la incorporación de los avances tecnológicos puede estar distorsionada por la influencia de la estructura asociativa de estos grupos de entidades, lo que dificulta la interpretación de los resultados
obtenidos. Estos, en todo caso, no permiten identificar correlaciones ni con el signo esperado ni estadísticamente significativas.

Junto con las señaladas dificultades para construir indicadores adecuados para medir las variables de interés, el aún escaso tiempo relativo transcurrido desde la aplicación de los nuevos sistemas basados en los avances tecnológicos obliga igualmente a tomar los resultados de este artículo con las debidas cautelas.

Una «mula» intermediaria de phishing detenida en Oviedo


Visto en «El Comercio Digital«.

Detenida una ovetense acusada de hacer de intermediaria en delitos de ‘phishing’
La mujer, de 52 años, fue detenida tras percatarse la víctima de la estafa, vecina de Madrid, que de su cuenta bancaria habían sido transferidos un total de 23.998 euros

Una ovetense ha sido detenida por un delito de estafa acusada de haber hecho de intermediaria en delitos de «phishing» -estafa a través de internet- suplantación de personalidad, labor que desarrollaba mediante la transferencia a una cuenta en los Países del Este del dinero que era obtenido fraudulentamente y que superó en tres ocasiones los tres mil euros.

Según informan fuentes policiales, la detenida había recibido una oferta de trabajo a través de Internet en la que lo único que tenía que hacer era prestar su número de cuenta bancaria para recibir dinero procedente de otras cuentas, llevándose a cambio una comisión del siete por ciento, y enviar posteriormente la cantidad recibida.

La mujer, de 52 años, fue detenida tras percatarse la víctima de la estafa, vecina de Madrid, que de su cuenta bancaria habían sido transferidos un total de 23.998 euros, de los cuales la ovetense había recibido 9.400.

Tras realizar una serie de pesquisas, investigadores policiales determinaron cuál era la identidad de la beneficiaria, sin antecedentes penales, y supieron que las transferencias se realizaban a una cuenta con sucursal en Gijón.

Todos recibimos montones de ofertas de trabajo como intermediarios financieros, con técnicas de SPAM y con redacción y aspecto cada vez más cuidado. Sin embargo, algunas personas se lo creen y caen en el engaño. Lo curioso es que suele ser gente con cierta frmación, que deberían detectar los indicios de que las acciones que llevan a cabo no son legales.

Cualquiera que reciba la sugerencia de recibir dinero en su cuenta y tras ello realizar transferencias con sistemas opacos como Western Union u otros de envío de dinero con destinatario «anónimo» debería «mosquearse» e ir a la policía.

En ese caso, conviene no retirar el dinero de la cuenta porque el protocolo de actuación bancaria generará en adeudo para retornar el dinero a su cuenta de origen.

Por otro lado, conviene obtener el máximo de información de la entidad o de la persona de contacto que supuestamente contrata al intermediario financiero, para guiar las pesquisas de la policía y evitar verse involucrado en actuaciones ilegales de incidencia penal (con riesgo de sufrir penas de cárcel).

Entidades financieras españolas en el servicio Trade Services Utility (TSU) de SWIFT


Acaba de aparecer en el diario económico Cinco Dias un interesante artículo de Pilar Crespo sobre el servicio Trade Services Utility (TSU) de SWIFT, que inició su operativa en Abril de 2007 con la primera operación real entre JPMORGAN y BNP PARIBAS.

Por su interés lo transcribo a continuación:

La banca crea una red para impulsar su negocio en comercio

Seis entidades nacionales (BBVA, Santander, Caja Madrid, La Caixa, Sabadell y Banco Popular) experimentan con una herramienta que permitirá desarrollar nuevas posibilidades de negocio financiero en comercio exterior. Un mercado que el año pasado movió en España más de 428.900 millones de euros.

Pilar Crespo / MADRID (14-08-2007)

La banca internacional busca nuevas oportunidades de negocio en comercio exterior. Con el objetivo de crecer en este segmento, grupos financieros de todo el mundo han adoptado un novedoso sistema de comunicación interbancario denominado Trade Services Utility (TSU).La nueva herramienta permite a los bancos del importador y del exportador intercambiar mensajes de manera continua sobre la compra, el transporte y la recepción de la mercancía. Esta información posibilitará a las entidades ofrecer a sus clientes servicios de valor añadido como diferentes modalidades de financiación o gestión de seguros.El sistema ha sido desarrollado por Swift (Sociedad para las Comunicaciones Financieras Interbancarias Internacionales), organismo que dispone de una red de información que enlaza a unas 8.100 entidades financieras en 208 países. A nivel internacional suman ya 36 los bancos usuarios de TSU. BBVA, Santander, Popular, Sabadell, La Caixa y Caja Madrid son las primeras entidades financieras españolas en incorporarse al proyecto.Dentro del primer grupo de usuarios, denominado «early adopter», el equipo español ha sido destacado por Urs Kern, experto de mercado en comercio exterior para Europa continental de Swift, por su alto nivel de actividad. Los seis bancos prueban el sistema y participan en su mejora.Desde 1995, las operaciones de exportación en España se han duplicado y se han triplicado las de importación, hasta alcanzar en 2006 la cifra conjunta de 428.931 millones de euros. El comercio exterior es, según los expertos, un sector en continuo crecimiento y con grandes posibilidades para la esfera financiera.

Andreu Villá, responsable de esta área en Banco Sabadell, afirma que TSU es una ‘apuesta importante, que, una vez que adquiera la velocidad previsible, permitirá ofrecer nuevos servicios de valor añadido a los clientes’. Los resultados futuros para el banco catalán se prevén significativos pues, actualmente, un 24,5% de sus ingresos por servicios provienen de la gestión de actividades de importación y exportación.

El mercado internacional ha experimentado en los últimos años un incremento continuo de las transacciones realizadas a través de cuentas de cobros y pagos (cuentas abiertas), hasta llegar hoy al 81% del total de operaciones. David Hennah, jefe de producto de TSU, explica que estas cuentas son el modelo imperante por su simplicidad y menor coste, pero que tienen la seria desventaja de no ofrecer visibilidad sobre el desarrollo del proceso comercial. La información que tienen los bancos es muy limitada y esto aumenta los riesgos y reduce las posibilidades de hacer negocio, explica.

TSU, un lenguaje bancario común

Trade Utilities Services (TSU) es una plataforma para potenciar la interoperabilidad bancaria internacional. A través de este sistema de comunicación los bancos que gestionan una operación de importación y exportación se envían y reciben mensajes. La información está estandarizada, y para su comunicación, los bancos utilizan un software específico. Se trata, por tanto, de datos digitales e inmediatos, que permiten a las entidades un mayor control sobre el proceso de compraventa, aunque, en ningún caso, TSU esta diseñado para sustituir a la documentación que se genera en este tipo de operaciones.

En el desarrollo de este sistema han participado bancos líderes en comercio exterior como JPMorgan Chase, BNP Paribas, HSBC, Deutsche Bank o ABN Amro.

Después de ocho meses de programa piloto, TSU está oficialmente en marcha desde el 2 de abril de 2007. Actualmente, cuenta con 36 bancos de más de 18 países, aunque esperan alcanzar las 60 entidades participantes antes de fin de año. El coste de suscripción es de 5.000 euros anuales.

Las transacciones más seguras se revitalizan

Según sus creadores, TSU es la solución a la falta de control de las entidades sobre las actividades comerciales internacionales realizadas mediante cuentas abiertas. Esta modalidad de transferencia financiera constituye el modelo mayoritario en comercio exterior, pero no es el único. Si el 80% de las operaciones se hace mediante este tipo de cuentas, el 20% restante son los créditos documentarios.

Esta forma de transacción constituye un instrumento y garantía de pago en negocios de importación y exportación. Suelen utilizarse para primeras operaciones, especialmente cuando existe una situación de desconocimiento o desconfianza como las que se producen habitualmente en el comercio con países en vías de desarrollo. En el último año, son precisamente los contratos de importación con economías emergentes como la china o la india las que han aumentado las cifras de créditos documentarios, cuyo crecimiento llevaba años estancado. En 2006, el número de estos créditos enviados y recibidos en España aumentó en un 3,9% y 8,3%, respectivamente.

En un crédito documentario, el banco del importador avala el pago de la compra contra presentación de una serie de documentos por parte de la entidad del exportador. Certificados de origen y de calidad, facturas e impresos de transporte o aduanas son algunos de los registros que garantizan a los bancos el adecuado cumplimiento del contrato de compraventa. Es, por tanto, un sistema complejo, mucho más costoso y lento que las cuentas abiertas, pero que ofrece mayores garantías.

El pasado 1 de julio entró en vigor la última actualización de la normativa que rige los créditos documentarios, el UCP 600. Esta preceptiva es formulada por la Cámara de Comercio Internacional (CCI) para tratar de ir adaptando las reglas internacionales a la situación actual del mercado.

Las entidades participantes en este momento son:

  • ABN AMRO
  • ANZ
  • Intesa Sanpaolo
  • Banco do Brasil
  • Bank of China
  • Bank Danamon
  • Banco Popular Espanol
  • Bangkok Bank
  • BBVA
  • BNP Paribas
  • BSCH
  • Calyon
  • Caja Madrid
  • China Construction Bank
  • Citigroup
  • Deutsche Bank
  • First Rand Bank
  • Fortis
  • Hua Xia Bank
  • HSBC
  • JPMorgan Chase
  • Kasikornbank
  • KBC
  • Korea Exchange Bank
  • Mizuho
  • Shinhan Bank
  • Société Générale
  • Standard Chartered Bank
  • SMBC
  • The Bank of New York
  • The Bank of Tokyo-Mitsu
  • UFJ
  • The Royal Bank of Scotl
  • UBS

Varias entidades más están valorando en este momento su incorporación al proyecto.

Más información (en inglés)

OATH, iniciativa de autenticación abierta.


Oath significa juramento en inglés, lo que nos da pie a hacer un chiste fácil: «por mis niños, que yo soy quien digo ser».

Proviene de los términos Open AuTHentication (autenticación abierta) y es una iniciativa que pretende lograr la interoperabilidad de los sistemas de autenticación del tipo OTP (One Time Password-  Claves de un solo uso).

Estos sistemas se denominan de doble factor («algo que tienes» y «algo que sabes») y suelen funcionar mediante un hash que se genera sobre una función en la que intervienen el tiempo (representado por un reloj interno en el dispositivo) y el identificador del dispositivo (su modelo y número de serie). 

En el pasado, empresas como Security Dynamics (que hoy opera con la marca RSA) lideraron este tipo de sistemas de autenticación (algo que ya comenté tras la adquisición de RSA por EMC2) que en la actualidad se ofrecen a través de diferentes proveedores:

  • Aladdin Knowledge Systems Ltd
  • Authenex, Inc
  • Axalto Inc.
  • Diversinet Corp.
  • Gemplus Corp.
  • Iteon
  • RedCannon Security
  • Vasco Data Security
  • VeriSign Inc.

Por otro lado, RSA con su SecurID recibe el apoyo de SanDisk que también participa en OATH.

El sitio web oficial de OATH es Open Authentication.

Está disponible el código fuente en java del algoritmo HMAC  en en el sitio web del IETF.

Y en España, yo llevo un tiempo intentando que se adopte en Banca.

Microsoft crea un Comité sobre Interoperabilidad


Microsoft creó hace un año un Comité sobre Interoperabilidad (que en español latinoamericano se ha difundido como «concilio ejecutivo de la interoperabilidad»), para identificar las áreas de mejora de interoperabilidad en sus productos y dentro de la industria general del software y en el que se incorporaron relevantes participantes españoles.

Los clientes están trabajando para mejorar sus entornos IT heterogéneos, solicitando un nivel superior de interoperabilidad para sus vendedores IT. Microsoft se ha comprometido a construir los puentes de enlace dentro de la industria, con la finalidad de proporcionar productos que sean interoperables en lo que respecta a su diseño para su utilización por parte de sus clientes.

«Como parte de nuestro compromiso con Trustworthy Computing, hemos diseñado nuestros productos con la interoperabilidad en mente, para que nuestros clientes se puedan conectar con otras plataformas, aplicaciones y datos de forma fácil», comentó Bob Muglia, vicepresidente de servidores y herramientas empresariales de Microsoft. «El concilio ejecutivo de la interoperabilidad para clientes nos ayudará a priorizar las áreas en las que podemos conseguir una mayor interoperabilidad a través del diseño de productos, acuerdos de colaboración con otras compañías, estándares y licencia efectiva de nuestra propiedad intelectual».

El comité, en el que Muglia ejercerá de anfitrión, se reune dos veces al año en Redmond, Washington. El comité tiene contacto directo con los ejecutivos de Microsoft y con los equipos de productos, por lo que podrá centrarse en los temas de interoperabilidad de mayor importancia para los clientes, incluyendo la conectividad, integración de aplicaciones e intercambio de datos.

Los miembros del comité incluyen a los responsables de información (CIO), responsables tecnológicos (CTO) y los arquitectos de las principales corporaciones y gobiernos. Los representantes de Societe Generale, LexisNexis, Kohl’s Department Stores, Ministerio de Finanzas de Dinamarca, Generalitat de Catalunya de España y el Centro Nacional de Inteligencia (CNI), además de los estados de Wisconsin y Delaware, se han unido a los miembros fundadores.

Los clientes han identificado la interoperabilidad como una alta prioridad en relación con las Tecnologías de la Información.

La adopción de los sistemas dispares a lo largo del tiempo es una realidad, pero los clientes del sector público y privado pueden explorar las principales lineas de desarrollo en curso  para continuar avanzando. Cada vez más, los negocios y gobiernos están buscando la interoperabilidad de los despliegues IT para reducir los costes y aumentar su acceso a la información.

Microsoft continúa trabajando de forma proactiva con el resto de las industrias, incluyendo la competencia, con la finalidad de desplegar innovadoras tecnologías interoperables que sirvan para cumplir con las necesidades de los clientes y las demandas del mercado.

«Dentro de las diferentes arquitecturas de Societe Generale IT, estamos convencidos de que la mejor forma de disponer de soluciones flexibles y adaptables IT para responder a las necesidades de las distintas líneas empresariales se basan en la utilización de la tecnología diseñada con el compromiso de la interoperabilidad entre los productos, hardware, software y las aplicaciones», comentó Olivier de Bernardi, responsable tecnológico de Societe Generale. «Teniendo en cuenta todo esto, estamos bastante interesados en participar en este nuevo programa lanzado por Microsoft».

«Como avance, LexisNexis y nuestra compañía hermana, Reed Elsevier Group plc, dependerán de forma considerable de la facilidad, consistencia y confianza de una verdadera interoperabilidad de los sistemas operativos y de las capas de fundación de la infraestructura», comentó Allan McLaughlin, vicepresidente y responsable tecnológico de LexisNexis. «Nuestros clientes demandan lo mejor de nuestros productos, que implican el acceso a través de varios entornos de vendedores para conseguir las mejores soluciones posibles. Instamos a todos los vendedores a tomar los pasos necesarios, ya que Microsoft pretende llevar a cabo todo esto a través del comité, con la finalidad de mejorar de forma considerable la interoperabilidad de la fundación del entorno operativo».

«Es importante que las tecnologías dispongan de la interoperabilidad diseñada dentro de su arquitectura en el caso de que tengan que satisfacer las necesidades empresariales para disponer de una integración más rápida de los sistemas», comentó Jeff Marshall, responsable de información de Kohl’s Department Stores. «Aprecio el compromiso de Microsoft de dialogar acerca de la interoperabilidad a través del comité, algo que servirá para continuar con el excelente trabajo que hemos comenzado».

«Gracias a la responsabilidad general de la mayor instalación global de Microsoft Business Solutions, formada por más de 600 instancias de Microsoft Dynamics(TM) NAV, es importante para mí ser capaz de comprender a tiempo e influir en la dirección de interoperabilidad de Microsoft», afirmó Henrik Jeberg, responsable de información de AGM del Ministerio de Finanzas de Dinamarca. «Estamos muy contentos de formar parte de este comité global, y esperamos contribuir a disfrutar de una interoperabilidad superior en la industria».

«El compromiso de Microsoft con la interoperabilidad representa un tema vital para acelerar la provisión de los servicios reales de gobierno electrónico por los administradores públicos, en cualquier lugar y momento», comentó Ignacio Alamillo, director de investigación de CATCert de la Generalitat de Catalunya, España. «El papel de Microsoft como principal desarrollador de interoperabilidad ayudará a eliminar las muchas barreras técnicas de los servicios administrativos del gobierno electrónico, reduciendo tanto los costes como el tiempo en el mercado».

«Damos la bienvenida a la iniciativa de Microsoft sobre la interoperabilidad para hacer frente a las necesidades técnicas y de política, además de invitar a participar en el comité», comentó Luis Jiménez, subdirector adjunto del Centro Criptológico Nacional del CNI de España. «El requerimiento de conseguir la interoperabilidad entre las agencias de administración públicas que funcionan en un contexto del gobierno electrónico tiene una importancia cada vez mayor».

«He trabajado en temas relacionados con la interoperabilidad durante 30 años como responsable de la mejora de la ley, y poder solucionar este problema es una de mis prioridades en el Congreso. La interoperabilidad impacta de igual forma a los gobiernos, ciudadanos y el sector privado, y poder descubrir las soluciones que demandan los gobiernos, vendedores y clientes que trabajan de forma conjunta. El sector privado es a menudo más innovador y adaptable que los gobiernos, proporcionando soluciones que puedan conseguir lo que los gobiernos no han conseguido. Las iniciativas líderes de la industria, como la de Microsoft, son prometedoras, y son un paso importante en la mejora del software y la interoperabilidad del hardware, consiguiendo finalmente que la comunicación interoperable sea una realidad».  Son palabras de Dave Reichert R-Wash, representante de los EE.UU.                             

«La interoperabilidad y la reutilización son exigencias comunes de los gobiernos, de los ciudadanos y del sector privado; el hecho de desarrollar soluciones impone que los vendedores y sus clientes deban trabajar codo a codo. Esto hace que las principales iniciativas de la industria, como la de Microsoft, sean prometedoras cuando se trata de hacer frente a las necesidades de los clientes y a la mejora de la eficacia del software y del hardware» según Alan Bellinger miembro del Centro Nacional de Computación del Reino Unido  (NCC) y Autoridad en la Acreditación de e-GIF.

«La interoperabilidad es uno de las principales preocupaciones del sector privado, de los  gobiernos y de los usuarios, y encontrar soluciones exige que los vendedores y los clientes trabajen juntos entre ellos. Intellect, la asociación de comercio de la industria de la alta tecnología del Reino Unido, da la bienvenida a iniciativas como el comité ejecutivo de la interoperabilidad de Microsoft, que tiene como finalidad cumplir con las necesidades de los clientes a través de la mejora de la interoperabilidad del software y del hardware», comentó John Higgins,   director general de Intellect.

«El hardware y software interoperable proporciona a los clientes, a las empresas y a los gobiernos la confianza para elegir los productos IT que mejor cumplen con sus respectivas necesidades. Los esfuerzos de la industria, como el comité de clientes de Microsoft, son pasos prometedores para conseguir la mejor interoperabilidad entre los componentes IT», apoyó en la misma linea  Ina Gudele Ministra de Asignaciones especiales de los Asuntos Electrónicos Gubernamentales de la República de Letonia.

«La interoperabilidad es una característica importante para nuestras decisiones de compra, ya que deseamos emplear la tecnología IT que sea más adecuada a nuestras necesidades. Las iniciativas industriales como las de Microsoft son algunas de las contribuciones más destacadas de nuestro esfuerzo, y prometen servir para conseguir un aumento de productividad y de ahorro de costes».  comentó Jirij Bertok  director de ICT, Ministerio de Defensa de la República de Eslovenia.

Microsoft está realizando una inversión a largo plazo en lo que respecta a la interoperabilidad. En febrero de 2005, el presidente y arquitecto jefe de software de Microsoft, Bill Gates, presentó el concepto»interoperable por diseño» que expresa el compromiso en el impulso de la utilización del Lenguaje Extensible de Modelado (XML), además de desplegar la tecnología que sirve para que los clientes mejoren gracias a que trabaja con las aplicaciones y soluciones que ya están disponibles.

Microsoft ha ampliado sus inversiones en interoperabilidad, colaborando con sus socios y con las compañías de software y hardware de la competencia  mejorando la interoperabilidad para los clientes compartidos, que beneficiará a todas las partes.

Los últimos ejemplos incluyen los siguientes:

  • El software interoperable diseñado en Microsoft(R) Virtual Server 2005 R2 que soporta los sistemas operativos de hospedaje de Linux y la licencia libre de derechos del formato Virtual Hard Drive (VHD) para más de 45 vendedores, como Akimbi, Brocade, Diskeeper, Fujitsu-Siemens, Network Appliance, Platespin, Softricity, Virtual Iron y XenSource.
  • Los acuerdos de colaboración técnica entre SAP AG, Hyperion Solutions Corp y Sugar CRM Inc; los trabajos técnicos realizados a través del Microsoft Open Source Software Lab; y el diálogo acerca de todo lo relacionado con la interoperabilidad para Windows(R), Linux, UNIX y el software de fuentes abiertas dentro de su página web de comunidad, Port 25.
  • Los acuerdos de licencia de la propiedad intelectual con varias compañías, incluyendo NEC Corp, Toshiba Corp, Sony Ericsson Mobile Communications, Autodesk Inc y Nokia.
  • La participación puesta en marcha, y el apoyo de, los estándares industriales para la mejora del intercambio de datos y de la integración de aplicaciones en tecnologías como los servicios web (participaciones de la Interoperabilidad de Servicios Web (WS-I)), transacciones financieras y empresariales (intercambio electrónico de datos (EDI) e identificación de la radio frecuencia (RFID) integración en Windows Vista(TM) y en el sistema 2007 Microsoft Office), aplicaciones compatibles con el diálogo y páginas web (Speech Application Language Tags (SALT) y VoiceXML en Microsoft Speech Server 2007) y contenido web (XHTML 1.0 en el sistema 2007 Microsoft Office).

«La interoperabilidad ayuda a los clientes a conseguir la mayor parte de sus inversiones IT, y nuestro trabajo de interoperabilidad es consistente con la aproximación que estamos realizando acerca de la seguridad y la privacidad», afirmó Muglia. «Estamos comprometidos con la interoperabilidad a largo plazo, así que habrá que tener en cuenta este espacio».

Sanción a American Express por blanqueo de dinero


American Express, entidad financiera más conocida por las tarjetas de crédito que emite, ha sido condenada a pagar 65 millones de dólares por no detectar transacciones relacionadas con blanqueo de dinero realizadas durante varios años a través de una de sus filiales, American Express Bank International, radicada en Miami.

El programa de prevención de blanqueo de capitales de la filial AEBI «tenía deficiencias graves y sistemáticas», según una investigación del Departamento de Justicia. de EEUU sobre movimientos realizados entre diciembre de 1999 y abril de 2004.

«Su sistema de seguimiento de las transacciones y sus controles internos eran inadecuados para detectar, identificar e informar de actividades relacionadas con el blanqueo de dinero», indicaron fuentes del Departamento de Justicia.

El Departamento de Justicia aceptó diferir la causa cuando American Express Bank International reconoció los fallos y se comprometió a revisar sus sistemas de control.

«Hemos cooperado totalmente con el Gobierno, y entendemos la necesidad de una vigilancia total en nuestros esfuerzos para las protecciones contra el blanqueo de dinero», manifestó la portavoz de la compañía Susan Atran.

No cabe duda de que para AMEX, es más importante proteger su reputación que la propia sanción, por lo que con certeza reforzará sus medidas de supervisión. Y tras este «aviso», también lo harán otras entidades financieras de la zona.

En Miami hay unas 40 agencias bancarias extranjeras y otras instituciones que se ocupan de cuentas exclusivamente para clientes internacionales, la mayoría en oficinas de la Avenida Brickell y en Coral Gables, que consideran a Miami-Dade como su hogar. Bancos locales y nacionales en Miami-Dade y Broward también manejan cuentas bancarias privadas para clientes internacionales.

Los expertos apuntan que las instituciones del sur de la Florida tienen un mayor riesgo de enfrentar sanciones contra el lavado de dinero debido al gran número de bancos internacionales ubicados allí y al elevado volumen de dinero latinoamericano en depósito.

Banc Sabadell y Firmaprofesional firman un convenio de interoperabilidad


El pasado 25 de mayo de 2007, en Sabadell, se firmó un convenio para establecer las relaciones de confianza adecuadas en los certificados reconocidos de Firmaprofesional y para facilitar las relaciones telemáticas entre sus usuarios de firma electrónica y Banc Sabadell.

Firmaprofesional, además, abre así la posibilidad de un futuro establecimiento de Autoridades de Registro de Firmaprofesional en las oficinas de Banc Sabadell para la emisión de certificados digitales reconocidos en dispositivo seguro de creación de firma.

Por su parte, el Banc Sabadell se compromete a integrar los sistemas informáticos necesarios para la compatibilidad entre la funcionalidad financiera y los certificados digitales con el fin que los usuarios puedan tramitar por vía telemática los procedimientos de Banc Sabadell en los que se requiera firma electrónica.

Caixa Galicia se incorpora al selecto club de las entidades que permiten operar con el DNI electrónico en banca electrónica


Caixa Galicia, entidad lider en innovación, presentó recientemente un cajero automático que permite operar con el DNI electrónico. Pero no es la única función que ha desplegado en torno a este nuevo sistema de autenticación bancaria. También permite el acceso a la banca electrónica (Caixa Activa) con el DNI electrónico.

Caja Madrid ya habia anunciado estrategias semejantes, a pesar de que la Comunidad de Madrid será una de las últimas en ver actualizadas las oficinas de expedición del DNI con las infrastructuras adecuadas gestionar el nuevo dispositivo.

Otra de las entidades que lo ha anunciado es la CAI (Caja de Ahorros de la Inmaculada), poco tiempo después del anuncio de ING Direct. También CajaCanarias inicia esta entre otras iniciativas innovadoras.

Y, por supuesto Banc SabadellAtlantico que presume de ser la primera entidad en anunciarlo, con permiso de Inversis

Como ya señalé en un post anterior, adaptar la forma de gestión de la banca al DNI electrónico no es fácil, y todos estos intentos, aunque sencillos marcan la adopción del método en la banca.

El siguiente paso es hacerlo bien. Lo digo, porque las entidades financieras que se lo planteen harían bien en contactar con Albalia Interactiva y ver el alcance de sus servicios de «Adecuación al DNI electrónico para Entidades Financieras» que anuncia desde el 2004.

Caja Madrid implanta el DNI electrónico en los cajeros automáticos adquiridos a Diebold


Diebold ha desarrollado junto con Caja Madrid lectores capaces de operar con los nuevos DNI electrónicos. A final de año, la entidad financiera dispondrá de entre 200 y 250 cajeros con este novedoso sistema que el Gobierno y la Dirección General de la Policía quiere implantar en toda España.

El usuario podrá emplear su DNIe en la red de cajeros de la entidad para realizar desde los terminales tanto las transacciones habituales como toda una nueva gama de operaciones y servicios, incluyendo los relacionados con la Administración.

El nuevo DNIe incorpora un pequeño chip electrónico en el que se almacenan algunos datos personales del titular y se dispone de la posibilidad de autenticarlo electrónicamente  o de realizar la firma electrónica. Con este documento digital el ciudadano podrá realizar múltiples gestiones de forma segura a través de medios telemáticos y asegurando la identidad del participante en la operación. La tranquilidad a la hora de realizar cualquier transacción económica se refuerza con los sistemas de seguridad que la entidad incorpora en sus cajeros.

“El usuario podrá emplear su DNI electrónico en la red de cajeros de la entidad para, además de sacar dinero, acceder a cualquier servicio. Desde  solicitar un préstamo personal, hasta tener acceso a todas las cuentas de las que sea titular, independientemente de a qué tarjeta esté asociado. Por otro lado, este novedoso servicio facilita la realización de gestiones con las Administraciones Públicas, ya que ofrece la posibilidad de hacer de forma rápida y segura gran número de trámites de tipo administrativo”, explica Emilio Bolea, director de autoservicio del área de servicio de canales de Caja Madrid, que confirma además, que la entidad financiera dispondrá a finales de este año de entre 200 y 250 cajeros con este novedoso sistema.

Diebold, por su parte, ve en nuestro país un mercado financiero muy interesante y con un potencial de crecimiento amplio. “El concepto que solemos tener de cajero automático abarca sólo una de las posibles aplicaciones de estos equipos: la tarea de dispensar dinero. Sin embargo, existen otras opciones que serán una realidad en los próximos años como petición de información de productos financieros, transferencias electrónicas de fondos, pagos de recibos, tasas municipales o impuestos, concesión de préstamos, hipotecas, transacciones de bolsa de valores….y un largo etcétera que permitirá la descongestión de las agencias financieras y sucursales bancarias, liberándolas de todas estas tareas automatizables y orientándolas a la atención personalizada al cliente”, explica el director general comercial de esta compañía, José G. Moreno

Diebold, que gestiona actualmente 55.000 cajeros automáticos en los países de la zona euro, cuenta con más de 4.000 cajeros automáticos instalados en España y alrededor de 100 empleados al servicio de las entidades financieras. Además, algunas alianzas con entidades financieras han facilitado que ocupe la primera posición en el mercado latinoamericano de autoservicio financiero, con un 60% de cuota de mercado. México, Argentina o Brasil son algunos de los países en los que esta multinacional americana esta presente mediante bancos españoles.

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Diebold Incorporated es el líder global en suministro de sistemas y servicios integrados de autoservicio para entidades financieras. Fundada en 1859 cuenta con representación en 90 países en todo el mundo y sus oficinas principales están ubicadas en Canton, Ohio, USA. La compañía confirmó que durante el año 2006, obtuvo unos ingresos de 29.5 millones de dólares, frente a los 26 millones en el mismo periodo del año anterior y sus acciones se negocian públicamente en la bolsa de Nueva York bajo el símbolo de ‘DBD.’En España Diebold opera a través de su filial Diebold España. Más información disponible a través de Internet en www.diebold.com

El primer cajero automático


Estos dias se ha celebrado el cuadragésimo aniversario de la invención del Cajero Automático atribuyéndoselo a  John Shepherd-Barron.

Sin desmerecer su labor, en realidad hay que remontarse hasta 1939, fecha en la que el artilugio fue inventado por Luther George Simjian, bajo la marca Bankmatic (que todavía se emplea hoy en dia). Simjian registró 20 patentes en torno a este tipo de aparatos y persuadió al City Bank of New York, institución que hoy se ha convertido en Citicorp a probarlo. Tras seis meses de uso, el banco informó que existía poca demanda para su uso, y que esta se centraba originalmente en prostitutas y jugadores de ventaja profesionales, que preferían tratar con máquinas en vez de hacerlo con empleados de la entidad.

El escocés James Goodfellow cuenta con la patente más temprana de cajero automático que le fue concedida en 1966 y John D White (de Docutel) recibe el crédito de haber inventado el primer diseño de cajero autónomo (no de pared).

En 1967, John Shepherd-Barron (que trabajaba para De La Rue) inventó e instaló un cajero en Londres para el Barclays Bank in London. Don Wetzel inventó la versión americana en 1968.

Donald Wetzel, Tom Barnes, y George Chastain presentaron una patente para la versión moderna del cajero automático en 1968, con una inversión de 5.000.000 USD para su desarrollo. En 1973 se concedió la patente, y el primer cajero automático se instaló en el Chemical Bank de Nueva York.

Los primeros cajeros no estaban en línea, por lo que las cuentas de los clientes no eran actualizadas en tiempo real. Esto hizo que inicialmente los bancos fueran muy elitistas en la asignación del privilegio de uso de los ATM (Automated Teller Machine).

En la actualidad existen más cajeros automáticos que sucursales bancarias. Se pueden encontrar en barcos de crucero, e incluso la marina norteamericana comenzó en 1988 a instalarlos en sus barcos de guerra para uso de los marinos.