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Firma electrónica en zEnterprise EC12

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Recientemente IBM ha lanzado el nuevo sistema «mainframe» zEnterprise EC12, con clara orientacion hacia entornos de private cloud, con disponibilidad de muchísima potencia de cómputo en entornos de múltiples tipos de procesadores, sistemas operativos y cargas de trabajo.

El zEnterprise EC12 ofrece nuevos niveles de rendimiento y capacidad para consolidación de múltiples sistemas  y crecimiento a gran escala, compatibilidad con la nueva generación de equipamiento de  seguridad para firma digital, el nuevo HSM (Hardware Security Module) Crypto Express 4S, análisis avanzado de reconocimiento de patrones para el control inteligente de la funcionalidad de los componentes del sistema, nueva opción para instalaciones en  suelo no técnico y despliegue de tecnologías híbridas de procesamiento para diferentes sistemas operativos y todo tipo de cargas de trabajo distribuidas, incluyendo las específicas de mainframe (z/OS , z/VM , z/VSE , z/TPF, y Linux on System z).

En el Mainframe se equipa la cabina de entrada salida compatible con interfaz PCIe Gen2 (Peripheral Component Interconnect Express Generation 2) al que se conecta cada adaptador Crypto Express4S que da soporte a todas las funciones del modelo de adaptador criptográfico anterior Crypto Express3.

Este adaptador se puede configurar a través de la consola HMC (Hardware Management Console) de tres formas distintas:

  1. Como coprocesador CCA: IBM Common Cryptographic Architecture (CCA) coprocessor
  2. Como coprocesador PKCS#11: IBM Enterprise PKCS #11 (EP11) coprocessor
  3. Como Acelerador (Accelerator)

El adaptador se ha certificado de acuerdo con los estándares  FIPS 140-2 Security Level 4 y Common Criteria EAL 4+.

A través de CPACF (Central Processor Assist for Cryptographic Function) función que no implica coste al habilitarla en el sistema, puede gestionar los siguientes algoritmos criptográficos:

  • Algoritmos de hash (Secure hash algorithms) SHA-1, SHA-224, SHA-256, SHA-384, y SHA-512 habilitado en todos los servidores con unidades de proceso  (PUs – processor units) definidas como  CPs, IFLs, zIIPs, or zAAPs.
  • Cifrado Simétrico
    • Data Encryption Standard (DES)
    • Triple Data Encryption Standard (TDES)
    • Advanced Encryption Standard (AES) con claves de 128-bits, 192-bits, y 256-bits
  • Control de Integridad (Secure Hash Algorithms)
    • SHA-1: 160 bit
    • SHA-2: 224, 256, 384, and 512 bit
  • Control de Integridad (MAC)
    • Single-length key MAC
    • Double-length key MAC

El soporte  IBM Enterprise PKCS #11 (EP11) IBM Enterprise Public-Key Cryptography Standards (PKCS) #11 está basado en la especificatión v2.20 de PKCS #11 y se incluye enlos sistemas operativos  z/OS y z/VM medianteICSF (Integrated Cryptographic Service Facility).

El soporte criptográfico es de especial interés en banca, ya que permite, por ejemplo gestionar las funciones de seguridad de las tarjetas EMV, o cifrar la información relevante sobre tarjetas y titulares que exige el cumplimiento de la normativa PCI DSS.

Gracias al soporte PKCS#11 permite utilizar el sistema de firmas electrónicas zBackTrust de Albalia (con soporte para CAdES, XAdES y PAdES) en z/OS además de en Linux on System z.

La solución zBackTrust es la única disponible a nivel mundial con soporte nativo para mainframe en equipos z9, z10 z196, z114 y  zEC12 y capacidad de gestionar las citadas formas de firma, aunque IBM ofrece un tipo de unidad integrable en los bastidores zEnterprise que también permite realizar la funconalidad de firma electrónica con sus propias funciones criptográficas externalizadas del sistema principal (Datapower).

El sistema zBackTrust de Albalia se puede instalar sobre entornos de gestión de transacción para Java como WebSphere , Weblogic y Tomcat y soporta de forma nativa las diferentes funcionalidades de la norma DSS   (Digital Signature Services) de OASIS, de modo que la gestión de la firma electrónica se puede llevar a cabo de forma centralizada para toda la organización mediante webservices que se pueden invocar desde entornos Linux, Apple y Windows.

El sistema zBackTrust está disponible bajo diferentes tipos de licencias:

  • System
  • Site
  • Enterprise
  • Cloud

lo que permite que se pueda disponer de múltiples instancias de ejecución sin coste adicional.

El sistema zBackTrust puede contratarse a través de IBM, a través de INSA o directamente a través de Albalia, contactando con el 91 716 0555 de España (+34 917160555).

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Banco Santander entrega premio RedEmprendia

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Banco Santander, a través de su División Global Santander Universidades, ha entregado el primer premio AVCRI – RedEmprendia al proyecto LaseLeap Technologies, una spin off de la Universidade de Coimbra (UC).

El proyecto prepara el lanzamiento al mercado de una jeringuilla láser que administra medicamentos de forma más rápida, eficaz y sin dolor. “No deja marcas en la piel y reduce las posibilidades de contraer infecciones”, asegura el profesor Luís Arnaut, fundador de LaserLeap Technologies junto con los investigadores Carlos Serpa y Gonçalo de Sá.

Este proyecto ha sido el ganador del primer premio AVCRI-RedEmprendia de Banco Santander que busca la valorización y comercialización de investigaciones universitarias con potencial innovador.

Banco Santander le entregó como ganador 200.000 euros, repartidos en dos años. “El premio me ha servido para contratar recursos humanos, construir prototipos y realizar pruebas de concepto”, cuenta Arnaut. “Ha sido la contribución más importante que hemos tenido hasta ahora para dar credibilidad de nuestra tecnología”.

La jeringuilla láser transforma un pulso corto de luz en un pulso de ultrasonidos, que provoca en la piel una variación de presión, haciéndola más permeable. Podría utilizarse para la administración de anestésicos, vacunas, tratamientos para el cáncer de piel, fármacos biotecnológicos e incluso tratamientos cosméticos.

En 2013 se pedirá al mercado europeo la autorización para introducir esta nueva tecnología. El objetivo es seguir desarrollando LaserLeap para que su uso “se generalice a una parte importante de los tratamientos dermatológicos y cosméticos”, asegura Arnaut, para quien “la convivencia entre el mundo académico y la empresa es la única manera de mantener la competitividad de nuestra sociedad”.

RedEmprendia es una red de universidades iberoamericanas que busca promover la transferencia de conocimiento, el desarrollo tecnológico, la innovación y el emprendimiento responsable. En la actualidad, RedEmprendia está formada por 20 universidades de 7 países (Argentina, Brasil, Chile, Colombia, España, México y Portugal), Universia –la mayor red de universidades de habla hispana y portuguesa-, y Banco Santander, que a través de Santander Universidades respalda y patrocina todas las actividades de RedEmprendia (www.santander.com/universidades).

Banco Santander,  presidido por Emilio Botín, es también noticia esta semana porque ha pasado a formar parte del Colegio de Benefactores de la Universidad de Nottinghan, en reconocimiento al apoyo que desde el año 2008 presta la entidad bancaria a las iniciativas de esta institución académica a través de su División Global Santander Universidades.

Visto en noticias bancarias

Spanish banks: the world’s most competitive banking market

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Interesante artículo de The Economist

BETWEEN A RANGE of arid hills and the encroaching metropolis of Madrid stands an oasis with hundreds of ancient olive trees dotted all over it. A cluster of bright, modern buildings sits alongside a green golf course in a valley. Overlooking all this is a building one floor taller than the others, with a bright silver dome under which the chairman has his office. This serene campus is home to Santander, and in some ways the Googleplex of banking. Two huge data centres—low and built like nuclear-bomb shelters—provide some of the computer networks to support a far-flung banking empire (“Brazil’s on this one, Britain on the other,” says a guide). The idea behind them is that competitive advantage in banking comes from rigorously standardising computer systems and procedures around the world and relentlessly driving down costs. “Our business model is extremely consistent everywhere,” says Mr Sáenz, Santander’s boss. “We have the same systems everywhere. Exactly the same systems.”

Spain’s two biggest banks, Santander and BBVA, have been expanding their retail operations abroad rapidly in recent decades, and have managed to do so profitably even though their own country’s economy is melting down around them. Santander, which a few decades ago was just a small regional bank, now has substantial businesses in ten countries around the world. Almost 90% of its profits are made outside Spain. BBVA, its biggest Spanish rival, has also expanded vigorously outside Spain. Between them the two banks manage more than 20,000 bank branches, most of them outside Spain. “Spain’s biggest export is the management of bank branches,” quips one Spanish banker.

Spain is arguably the world’s most competitive banking market. Thanks to its fiercely independent regions, it has a remarkable number of banks for its size. Even more remarkable is the number of branches, some 43,000, which works out at one branch for every 1,000 people, or about six times the number in Britain and more than twice as many as in France and America. “With too many players you end up overbanked because every bank wants to be everywhere,” says Pedro Rodeia at McKinsey. This keen competition pushed some smaller banks to lend recklessly, causing a banking crisis that blew up the economy. Yet it also forced banks to squeeze out costs, which at Santander and BBVA account for less than 50 cents of every euro they earn, despite their huge branch networks. Most large retail banks in other countries would be happy with anything below 60 cents.

Spanish banks embraced modernisation relatively late. Having been trapped in a bubble for many years during the fascist dictatorship, once they were freed they were able to leapfrog rivals in more developed markets. The most important innovation was the rapid and almost universal adoption by bank customers of electronic bill payments. Spain’s banks have a huge advantage in not having to process cheques or handle transactions in their branches. They have invested diligently in installing the latest and most effective computer systems, making their banks enviably efficient. Their rapid growth and the economic troubles at home raise some question marks. Even so, they have developed an innovative model of banking that is being exported around the world. It may also hold some clues about what banks elsewhere may soon be doing.

Joined-up banking

In a branch in downtown Madrid of Banesto, a bank that is owned by Santander, a branch manager pulls up a series of screens on her computer. One shows all the balances of a customer at the branch. At a glance she can see whether the customer is profitable, which of her staff is responsible for looking after him and what other banking services he might need. To non-bankers, it seems inconceivable that banks may not have a complete overview of the business they are doing with each of their customers. Yet only a handful of the world’s big banks are able to see instantly that a customer asking for a credit card may already have a savings account with them.

Spain’s banks go a step further. With another few clicks of a mouse, the branch manager can see whether the branch itself is profitable. She assembles her staff each morning to discuss which customers may need to be contacted, perhaps because they have missed a loan repayment or received an unusually large deposit.

The Spanish model is not just about using technology to drive down costs and push up employees’ productivity. It also allows very small branches to offer sophisticated advice and customer service.

Across town, Bankinter, a small but tech-savvy bank, takes this idea a step further. Just inside the bank’s entrance is a large computer screen with a camera and a phone. If customers need specialist advice on a mortgage, say, and no one can see them, they are connected by video call with a free adviser in another branch. “As customers use more channels they become more loyal, buy more products and are more satisfied—and that makes good business,” notes Accenture, a consulting firm. “With a cross-sell ratio ahead of many of their Spanish peers, Bankinter’s customer relationships are also more profitable.”

The final element of the Spanish banks’ formula is to concentrate on markets where they can achieve a significant share. They would rather be deep in a few markets than thinly spread over many. BBVA, for instance, tried its hand in Brazil but found it could not reach critical mass. Santander sold its first investments in the United States to raise the capital to bulk up in Brazil, although it has since returned. The Spanish model has been as much about banks being local in their main markets as about being international. Yet technology is changing the economies of scale involved in banking, particularly as banks try to profit from the vast amounts of data they collect on their customers.

Banca Cívica se dispara tras las especulaciones sobre su fusión

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Los rumores revalorizan sus acciones hasta un 5,69% tras ser suspendida por la CNMV de forma cautelar esta mañana

El reciente triunfo del Mirandés en la Copa del Rey, con el logo de la entidad financiera, también contribuye al reconocimiento de la marca  

La cotización de Banca Cívica ha subido después de las especulaciones sobre sus opciones de fusión con otras entidades. Aunque la entidad ha negado que se haya cerrado ningún acuerdo de integración por el momento, sí ha enviado un comunicado a la CNMV en el que asegura que (como muchas otras entidades) está estudiando diferentes posibilidades: «Estamos analizando opciones con distintas entidades para evaluar las oportunidades que la situación actual ofrece (…) en estos momentos no existe ningún tipo de acuerdo que vincule a Banca Cívica con otro grupo financiero en orden a un eventual proceso de integración».

Los rumores provocaron que las acciones de Banca Cívica subieran al inicio de la sesión de hoy el 3,37% y se cambiaban a 2,543 euros cada una (todavía lejos de la cotización de la salida a bolsa, a 2,7 euros). Diez minutos después del arranque de la jornada bursátil, la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) decidió suspender, de forma cautelar, la cotización por «concurrir circunstancias que pudieran perturbar el desarrollo» de las operaciones con estos títulos. La CNMV cambió de decisión tras el comunicado enviado por Banca Cívica y, a las once y cuarto de la mañana, permitió que regresase al mercado. Desde entonces, sus acciones se han disparado hasta alcanzar un 5,69%.

Las acciones del grupo formado por Caja Navarra, CajaCanarias, Caja Burgos y Caja Sol se revalorizaron ayer un 3,19%, aunque en algún momento de la sesión llegaron a subir hasta un 10%. En lo que va de año, su valor se ha incrementado un 13%.

Considerando su estrategia innovadora en el ámbito de la banca, algunos especialistas consideramos que todavía se tiene que revalorizar más, al margen de las posibilidades combinatorias que supone la presión de los gobiernos hacia la concentración del sector del ahorro.

Disclaimer: Soy accionista de Banca Cívica, y, por tanto creo en su futuro. 

Acuerdo Fedecam-Weemba para dinamizar el crédito online a Pymes y emprendedores

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Visto en FinancialTech

El acuerdo supone una nueva vía para la dinamización del crédito para pymes y emprendedores

La Federación de Empresarios de la Comunidad de Madrid (Fedecam), ha llegado a un acuerdo con Weemba, con el fin de dar a conocer entre el empresariado madrileño las posibilidades que ofrecen los créditos online para acabar con el estrangulamiento crediticio que actualmente sufren pymes y emprendedores en la Comunidad.

“Este acuerdo servirá asimismo para incrementar el uso y conocimiento del DNI electrónico (DNI-e) por parte de las empresas de la Comunidad de Madrid, como herramienta clave para la seguridad del comercio electrónico, mejora para la competitividad de empresas y profesionales y acceso prioritario a las herramientas de la sociedad de la información que la Comunidad está impulsando a través de los medios más diversos”, afirmó Alfonso Tezanos, Presidente de Fedecam, durante la firma del acuerdo.

Las solicitudes de préstamo para empresas son el 26% del total de las solicitudes publicadas en Weemba. De éstas, el 77% ha sido contactada por al menos una entidad financiera y por hasta 7 entidades diferentes, recibiendo el promedio de 1,43 contactos por proyecto publicado.

En estos momentos Madrid es la segunda Comunidad Autónoma en la solicitud de préstamos online, sólo por detrás de Cataluña. Cada solicitud puede ser estudiada en la plataforma por más de 40 entidades crediticias nacionales e internacionales.

Más allá de la difusión de este nuevo modelo de acceso al crédito, el Convenio Marco de Colaboración se completa con unas actividades muy concretas y de directo aprovechamiento por el empresariado madrileño.

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CAdES y XAdES en los ficheros de la TGSS

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Las entidades que utilizan EDITRAN y que reciben ficheros de la TGSS (Tesorería General de la Seguridad Social) ya tienen la posibilidad de comprobarlos cuando están firmados en base a los formatos CAdES (TS 101 733) y XAdES (TS 101 903).

La solución zBackTrust es la adecuada para implementaciones en Mainframe IBM, la solución BackTrust se instala en sistemas medios y el appliance xBackTrust permite un depliegue rápido.

Además los servicios de Albalia permiten resolver rápidamente los retos de despliegue. Todo ello con la garantía de INSA e IBM.

Conviene valorar si en la entidad financiera existen dispositivos HSM (Hardware Security Module) porque en ese caso, pueden reprovecharse, para uniformizar la gestión de claves, certificados y firmas electrónicas.

Filón tecnológico en la banca española

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Un aspecto que no suelen tener en cuenta las agencias de rating es la infraestructura tecnológica de las entidades financieras españolas.

Al margen de otras consideraciones, como las provisiones anticíclicas, que posicionan a la banca española en una situación fianciera mejor de lo que permite valorar el análisis del Banco Central Europeo, y sobre lo que el Banco de España debería insistir más, la banca española es, tecnológicamente, una de las más avanzadas del mundo.

Insisto sobre esto porque un ratio clave de las entidades financiceras es el ratio de eficiencia, que es el porcentaje de gastos que supone cada euro de ingresos. Y aunque en este cociente influyen muchos parámetros, no cabe duda de que un buen desarrollo informático contribuye a medio y largo plazo a mejorar el dato.

En este sentido, hay que recordar el gran negocio que supuso para el  Santander la compra de Banesto en 1994. Al margen de otras consideraciones y de los criterios que pueda haber en cuanto a la valoración de activos, puede considerarse que el precio pagado por la entidad que preside Emilio Botín era aproximadamente el monto de las inversiones que en los años anteriores Banesto había realizado para lograr una de las infraestructuras tecnológicas más punteras de la banca.

En estos momentos, la valoración de NCG Banco, por ejemplo, no tiene en cuenta que su infraestructura tecnológica (procedente de Caixa Galicia) es una de las más eficientes y avanzadas de la banca española, y la base de un enorme potencial de crecimiento de negocio. ¿Cómo tienen en cuenta este aspecto entidades como Moody’s, Standard & Poor’s y Fitch?

Y eso sin contar que el resto de la banca, en promedio, supera tecnológicamente a la de casi cualquier país. ¿hasta qué punto analizan estos aspectos los «analistas» de las entidades de rating?

La Seguridad Social aceptará pagos con tarjeta por Internet

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La Tesorería General ha trabajado en un sistema que permitirá el pago utilizando tarjetas de crédito o débito

Las deudas con la Seguridad Social podrán pagarse con tarjeta de crédito o débito a través de internet en 2012, según comunicó el pasado 7 de diciembre de 2012 el Ministerio de Trabajo e Inmigración.

Los ciudadanos que mantengan deudas en vía ejecutiva (no abonadas en el plazo reglamentario) con la Seguridad Social podrán pagar mediante tarjeta bancaria a través de Internet, a partir de 2012. Esta posibilidad engloba a VISA y MASTERCARD  en sus modalidades de tarjeta de crédito y débito.

Se trata de una novedad en Administración Electrónica, una mejora implantada por la Tesorería General de la Seguridad Social (TGSS) en colaboración con el banco adjudicatario, BBVA, que permitirá a particulares y empresas abonar deudas que hayan llegado a la vía ejecutiva. La operación se podrá realizar desde el domicilio y sin pagar comisiones. Esta forma de pago se suma a las ya existentes para este tipo de deuda: transferencia, cajeros recaudadores del BBVA y en efectivo en las sucursales del banco.

La TGSS ha desarrollado en los últimos meses este sistema de pago telemático, con el objetivo de facilitar a los ciudadanos el cumplimiento de sus obligaciones con la Administración de la Seguridad Social. Esta nueva iniciativa  tecnológica está en la línea emprendida en los últimos años para transformar los procesos de gestión y de atención al ciudadano, adaptarlos a los nuevos tiempos y hacer progresivamente un mayor uso de los medios tecnológicos.

La Seguridad Social potencia el uso de la Administración Electrónica y, en este sentido, ha facilitado a los empresarios un sistema para tramitar las altas y bajas de los trabajadores a través de la Remisión Electrónica de Documentos (RED). El sistema RED permite también a las empresas cumplir las obligaciones en materia de cotización a través de las denominadas modalidades de pago, cargo en cuenta y pago electrónico.

El Sistema RED ha evolucionado en el proyecto Cret@ (Control de la Recaudación a Nivel de Trabajador), que permite a la TGSS facturar las cuotas a las empresas, ofreciendo a las mismas la cuantía a pagar, y evitando con ello posibles errores por parte de éstas, con la consiguiente generación de deuda.

El Tablón Electrónico de Edictos y Anuncios y Notificaciones Telemáticas

Además, la Seguridad Social ha puesto en marcha en los últimos meses el Tablón Electrónico de Edictos y Anuncios y las Notificaciones Telemáticas.

El Tablón Electrónico, único para toda la Administración de la Seguridad Social y accesible gratuitamente veinticuatro horas al día a través de la Sede Electrónica de la Seguridad Social, es de fácil manejo mediante localización por un sistema de búsqueda y permite a los ciudadanos conocer aquellos actos administrativos que se publican en el mismo a través de una consulta a la página web de la Seguridad Social.

Las notificaciones telemáticas cuentan ya desde mayo de 2011 con un servicio de suscripción voluntaria al que se puede acceder a través de la Sede Electrónica de la Seguridad Social.

Tendencias en Medios de Pago 2011

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Tecnocom y Afi presentan el primer estudio regional sobre medios de pago en América Latina y España

Este informe aspira a ser el punto de referencia de la situación de los medios de pago en España y América Latina.

Tecnocom y Analistas Financieros Internacionales, Afi, han presentado el pasado 1 de diciembre de 2011 el Informe Tecnocom sobre Tendencias en Medios de Pago 2011, un estudio pionero encomendado a Afi y a The Cocktail Analysis, en el que se analiza la evolución de los medios de pago durante el año 2011 en España y en seis países de América Latina (Brasil, Chile, Colombia, México, Perú y República Dominicana).

El acto de presentación ha estado presidido por Ladislao Azcona, Presidente de Tecnocom, y ha contado con la presencia de Javier Rey, Director General del Sector Banca y Seguros de Tecnocom, Emilio Ontiveros, Presidente de Afi, Álvaro Martín, Director del Departamento Internacional de Afi y Javier Martín, Consejero Delegado de Tecnocom.

Este informe aspira a ser el punto de referencia de la situación de los medios de pago en España y América Latina, dado que año a año va a seguir la evolución de los mismos. Este informe también está destinado a sentar las bases para conocer las oportunidades y desafíos específicos a los que se presenta el sector a partir de 2012.

La industria de los medios de pago está experimentando cambios muy relevantes

Las empresas del sector de los medios de pago se han enfrentado a nuevos retos derivados de la evolución en las preferencias en los consumidores, la creciente competencia, la entrada de nuevos competidores no tradicionales (operadores móviles, empresas de Internet y comercios), las innovaciones tecnológicas y los cambios regulatorios.

Los ejecutivos entrevistados destacan que mientras el negocio de emisión es el que ofrece la cuenta de resultados más saneada para las entidades, el negocio de adquisición ha sufrido una gran reducción de los márgenes. Dentro del primero destacan las tarjetas de crédito, que en varios países de América Latina son utilizadas con más frecuencia como instrumento de financiación. También tienen un importante potencial de desarrollo los productos de prepago, que son utilizados , por ejemplo para abonar salarios públicos o subsidios en Brasil.

Uno de los cambios más comentados es la adopción del estándar EMV (Europay, MasterCard, Visa) en las tarjetas de pago. Estas tarjetas, además de ser más seguras, permiten incorporar otros servicios de valor añadido, como las aplicaciones de fidelización y vinculación de clientes a través de programas de recompensas.

Aunque las economías analizadas siguen mostrando una fuerte dependencia del efectivo, se observa una sustitución gradual de los medios de pago basados en papel (efectivo y cheques) por los electrónicos. Mientras que el cheque registra una tendencia claramente bajista en América Latina, las tarjetas están en ascenso y son el medio de pago (después del efectivo) preferido, hasta el punto de que son utilizadas en la mitad de las operaciones. En este contexto, el número de tarjetas en circulación en los países latinoamericanos analizados no para de crecer debido, entre otros factores, al buen comportamiento de la economía, a las campañas de divulgación, a la creciente bancarización y a la expansión de la infraestructura física de los puntos de acceso (cajeros automáticos y POS). En España, por el contrario, han desaparecido casi cinco millones de plásticos en los últimos dos años, por la voluntad de los usuarios de controlar el gasto y la consiguiente reducción de las tarjetas como una de las vías para conseguirlo, y porque el sector financiero ha aprovechado para no re-emitir las tarjetas inactivas al migrar de las tarjetas magnéticas tradicionales a las tarjetas chip bajo el estándar EMV.

Las cámaras de compensación electrónica (ACH, por sus siglas en inglés), que permiten realizar operaciones interbancarias, han posibilitado el desarrollo de las transferencias de crédito y los débitos directos en América Latina. Además en esta región ha aumentado considerablemente la cobertura de las redes de adquisición ( cajeros automáticos, POS y corresponsales no bancarios) Estos últimos juegan un papel muy importante en la estrategia de mejora de la cobertura del sistema financiero y de la inclusión financiera de América Latina.

Recientemente se han puesto en marcha numerosos pilotos relacionados con pagos con teléfonos móviles

Sin duda, el pago móvil es la tecnología del futuro por la que está apostando la industria. Prueba de ello es que se han puesto en marcha numerosos pilotos relacionados con pagos con teléfonos móviles. Es necesario destacar que, por ahora, la mayor parte de los avances están teniendo lugar en los extremos de la cadena de valor, con innovaciones en la emisión y adquisición de los pagos, aunque el máximo potencial se obtiene cuando se utiliza como generador de demanda y elemento de fidelización.

Se distinguen dos tipos de pagos móviles, remotos y de proximidad, los primeros se realizan de manera remota desde un terminal, empleando alguno de los canales que operan sobre la infraestructura de telecomunicaciones móviles. En los países emergentes se tiende a emplear el SMS o el servicio de datos USSD, mientras que en los países desasarrollandos los consumidores están migrando hacia el uso de teléfonos inteligentes que incorporan la posibilidad de navegar por internet, lo que permite a los usuarios acceder a los servicios en línea de las instituciones financieras.

En América Latina la banca móvil tiene el potencial de convertirse en uno de los medios de pago más populares, dada la gran penetración del teléfono móvil. Sin embargo, por el momento, apenas hay unos pocos servicios dirigidos a segmentos de población no bancarizada.

Desde la perspectiva de los consumidores, la realidad de los medios de pago en España y en los países de América Latina es muy diversa, presentando cada país su propia trayectoria. Los países analizados presentan distintos niveles de bancarización, penetración y uso de medios de pago. También hay diferencias en las preferencias entre el pago inmediato y el pago a crédito, el uso de canales, la penetración de la compra online, y el interés por el pago móvil.

Con el objetivo de establecer una medida que permita la comparación directa entre el nivel de desarrollo de los medios de pago electrónicos en los países analizados, se ha diseñado el Indicador Tecnocom, un indicador sintético que agrupa las variables penetración y uso mensual de medios de pago electrónicos, pago móvil y compra online. Los países que puntúan más alto son España y Brasil (más de 70 puntos sobre 100) aunque todavía existe margen para el desarrollo de los pagos electrónicos (en banca online, móvil, e intensificación del pago con tarjetas). Chile, Colombia y México obtienen una puntación media (por encima de 40 puntos) mientras que en Perú y la República Dominicana los resultados son más bajos, dado que los medios de pago alcanzan una menor penetración.

Saviálogos 2011. Presentación del libro de los debates

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Como ya comenté, el pasado 22 de noviembre, Banca Cívica ha presentado en Madrid el volumen que recoge la transcripción de los debates de la VI edición de Saviálogos que se celebraron en Pamplona el 29 y 30 de septiembre de 2011. El libro está disponible on-line en este enlace.

Saviálogos es un foro de pensamiento multidisciplinar creado originalmente por Caja Navarra, e impulsado en la actualidad por Banca Cívica,  compuesto por más de 60 autoridades intelectuales de la escena social, económica, política, académica y tecnológica nacional e internacional.

Con Saviálogos, Banca Cívica quiere anticiparse al mañana y construir un nuevo modelo de banca: la Banca Cívica, en la que los sabios (con la savia que irriga el árbol del pensamiento) opinan sobre varios temas que suponen retos para la sociedad y que reflejan el carácter social de muchas de la iniciativas de corte económico que caracterizan esta nueva forma de hacer banca. 

Estos «Savios», expertos en distintas materias, reflexionan y debaten sobre diferentes retos durante dos días, sin presiones y a puerta cerrada, con el único objetivo de aplicar conocimientos y experiencia a la búsqueda de soluciones para los problemas actuales.

Ese fue el planteamiento que realizó Banca Cívica cuando creó Saviálogos, un foro de reflexión capaz de reunir cada año a más de medio centenar de personalidades destacadas en los ámbitos económico, político, académico o tecnológico.

Durante la presentación, el copresidente de Banca Cívica Antonio Pulido ha insistido en la necesidad de alcanzar consensos globales en cuestiones capitales y ha recordado que «nuestros sabios han logrado ponerse de acuerdo en conclusiones básicas, renunciando a una parte de sus puntos de vista porque la gravedad de la situación así lo exige».

Pulido defendió en su discurso que «las reformas acometidas o por acometer se justifiquen plenamente en el intento de garantizar la esencia misma de las grandes conquistas de Occidente, como la democracia o el Estado de bienestar». «Éste puede ser el valor real de una crisis: depurar todo lo que ya no nos vale, atesorar lo que nos ha dado fuerza y dignidad y abrir paso a nuevas formas de hacer las cosas más adaptadas a los tiempos y que nos traigan un mundo más justo y equilibrado».

Por su parte, Enrique Goñi, copresidente de la entidad, explicó que Saviálogos es «trasgresión y riesgo: este juego consiste en reunirles, dejarles libres en torno a las mesas y proponerle temas que nos interesan a todos, pero especialmente a un grupo financiero que se dedica a particulares y pymes y necesita conocer sus problemas y preocupaciones».

Durante la exposición de conclusiones y el debate abierto,  Eduardo Serra defendió, en nombre de toda su mesa (cuyo debate giró en torno al tema ‘La democracia. Ciudadanía de alta intensidad. Crisis y transformación de la democracia representativa’), que «es mucho mejor la democracia representativa que la mal llamada democracia real o directa; decir lo contrario es populismo». Asimismo, afirmó que «los medios están pasando de controlar al poder a ser instrumentos de poder».

Concha Osácar (portavoz de la mesa  ‘El estado de bienestar. Fin de una era. ¿De qué puede hacerse cargo el Estado?’) afirmó que hay que defender el Estado de Bienestar en sus líneas sustanciales, pero el gran debate es encontrar las fórmulas de financiación que aseguren su mantenimiento. En este sentido, la mesa de Educación (‘La educación. ¿Qué educación necesitamos para un mundo incierto? De información y datos a desarrollos y habilidades’.) exigió, por boca de Francisco Aldecoa, un pacto de Estado por la Educación, un aspecto en el que pidieron que no se realicen recortes.

Sobre el desarrollo empresarial (‘La empresa. El papel social de la empresa: ¿cómo redistribuir la riqueza?’), Guillermo de la Dehesa, enunció las cuatro características imprescindibles que deben tener las empresas: base tecnológica, carácter internacional, sostenibilidad y el acceso de los trabajadores al capital.

En cuanto a la función pública ( ‘La Función Pública. Hacia una «arquitectura sostenible» del Estado’), Ricardo Martí Fluxá expuso que uno de los problemas que padecemos es que la progresiva pérdida de peso por parte del Estado a favor de las autonomías no ha tenido como consecuencia su adelgazamiento proporcional. Por tanto, la función pública tiene escasa productividad y eficiencia.

En el ámbito económico, Antón Costas aseguró que «si no se hacen recortes compulsivos y poco razonados hay margen para hacer muchas cosas». Sin embargo, aseguró que el control del déficit en países sobreendeudados como España «depende del esfuerzo de los españoles pero también, en gran medida, de la capacidad de la eurozona para generar crecimiento».

Julián Inza, representando el debate sobre energía (‘La energía. Lo que Fukushima desveló. ¿Qué energía necesita el mundo?’) por su parte, negó que existan problemas de escasez energética a pesar de la creciente demanda. Pero sí demandó reformas legales en los mercados de CO2 que garanticen la seguridad energética.

Otros asuntos que despertaron interesantes polémicas fueron la calidad del profesorado, el calado de las exigencias del movimiento 15-M, la iniciativa emprendedora o la Ley Electoral.

Mesas de trabajo, coordinadores y componentes

Bajo el titulo ‘La metamorfosis de un sistema’, las mesas de trabajo son las siguientes:

1.- ‘La democracia. Ciudadanía de alta intensidad. Crisis y transformación de la democracia representativa’. Coordinada por Daniel Innerarity, está integrada por Enrique Dans, Manuel Aragón, Eduardo Serra, Rickard Sandell, José Luis García Delgado,  Emilio Lamo de Espinosa, José Ignacio Torreblanca y Ladislao Azcona.

2.- ‘El estado de bienestar. Fin de una era. ¿De qué puede hacerse cargo el Estado?’. Coordinada por Concha Osácar, está formada por Antón Costas, José Antonio Herce, Maravillas Rojo, Carsten Moser, Rafael Arias Salgado y Adrian Tschoegl.

3.- ‘La educación. ¿Qué educación necesitamos para un mundo incierto? De información y datos a desarrollos y habilidades’. Coordinada por Francisco Aldecoa, intervienen Carlos Martínez, Sebastián Muriel, José Luis Piñar, María Garaña, Arantza de Areilza, Joaquín Garralda y Rafael Myro.

4.- ‘La empresa. El papel social de la empresa: ¿cómo redistribuir la riqueza?’. Coordinada por Emilio Ontiveros, la componen Guillermo de la Dehesa,  Ángel Berges, Jaime Montalvo, Rodolfo Carpintier,  Juan José Toribio, Ángel Corcóstegui, Aldo Olcese  y Julio Rodríguez.

5.- ‘La Función Pública. Hacia una «arquitectura sostenible» del Estado’. Coordinada por Ricardo Martí Fluxá, participan Alberto Alonso Ureba, Carlos Solchaga, Felipe Oriol, José Barea, Eduardo Ramírez, Álvaro Rodríguez Bereijo, Jesús Quijano, Araceli Mangas y Alberto Terol.

6.- ‘La energía. Lo que Fukushima desveló. ¿Qué energía necesita el mundo?’. Coordinada por Paulina Beato, participan Julián Inza, Paul Isbell, José Luis Erro, Blas Calzada y Javier Díez Holchleitner.

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