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SABECO introduce el EMV y se prepara para SEPA


La cadena de distribución SABECO, perteneciente al Grupo Auchan, ha puesto en marcha el nuevo sistema de cobro EMV (Europay Mastercard Visa) basado en la tecnología chip.

En una primera fase es posible pagar con tarjetas chip en dos supermercados de Zaragoza (en C.C Audiorama y Av. América) y en el hipermercado SABECO de Huesca. Está previsto que en 2008 el sistema se encuentre implantado en todos los supermercados e hipermercados de la compañía. Las nuevas tarjetas  con circuito integrado (chip), requieren para su uso de un código de cuatro dígitos (PIN) que sólo el cliente conoce, por lo que de forma genérica su principio de funcionamiento se denomina «chip y PIN» en contraposición con el principio de «banda magnética y firma manuscrita» que se viene adoptando de forma tradicional.

Las tarjetas con chip son, por ahora, infalsificables, a diferencia de las tarjetas con banda magnética, que se pueden copiar fácilmente. El uso de tarjetas con chip se ciñe al estándar denominado EMV,  creado por Visa, Mastercard y Europay (antes de que Europay se integrara en MasterCard), y su uso se extenderá a todas las tarjetas emitidas por las entidades financieras de la Zona Euro, como consecuencia de la implantación del SCF (SEPA Card Framework, Marco de Tarjetas SEPA) a partir de enero de 2008.

Además SABECO ha adaptado sus sistemas de cobro con tarjeta (incluidos los que leen la banda magnética) al SNCP (Solución Nacional de Cifrado de Pistas). Este sistema definido por las entidades procesadoras de medios de pago españolas simplifica los requisitos que los grandes comercios deben cumplir para satisfacer las exigencias de la norma PCI DSS.

El sistema SNCP consiste en cifrar todos los datos con claves únicas solo conocidas por los operadores de las entidades bancarias, para transportar los datos desde que se recogen en el terminal del punto de venta, hasta que llegan a las entidades.

En la actualidad SABECO cuenta con 95 supermercados e hipermercados bajo la enseña SABECO, 27 supermercados Simply Market 117 supermercados asociados Aro Rojo, 13 gasolineras y se encuentra presente en 9 Comunidades Autónomas: Aragón, Cataluña, Castilla-La Mancha, Castilla-León, Comunidad Valenciana, La Rioja, Madrid, Navarra y País Vasco.  En todo el territorio SABECO emplea a 6.500 personas.

Clausurado el Congreso UBL (II UBL Conference 2007)


El Congreso, celebrado en el Palacio de Congresos de Madrid a lo largo de la jornada del cuatro de octubre de 2007, ha contado con la asistencia de representantes de las más importantes empresas del sector privado como Telefónica, IBM y BBVA, así como de miembros de la administración pública en representación de los Ministerios de Economía y Hacienda, Defensa y Fomento, entre otros.

Las ponencias han corrido a cargo de los principales expertos a nivel internacional en UBL, formato empleado para el intercambio de documentos empresariales como ocurre en el caso de la facturación electrónica, así como por parte de miembros de la Administración General del Estado.

El Congreso ha supuesto un recorrido a lo largo de la evolución de UBL así como un planteamiento acerca de las perspectivas de futuro del mismo.

Tras el discurso de apertura a cargo de Oriol Bausà, el encargado de iniciar el Congreso ha sido G. Ken Holman, uno de los mayores expertos en la materia a nivel internacional y miembro del comité técnico de UBL desde 2001, quien ha realizado una breve introducción acerca del material de uso libre que puede encontrarse en la web de UBL para su descarga y utilización.

Por su parte, Tim McGrath ha puesto el acento en la necesidad de confluencia del formato UBL con los otros formatos existentes para el intercambio de documentos electrónicos como es el desarrollado por UN/CEFACT, con quien el grupo de trabajo de UBL ha alcanzado un acuerdo a lo largo del mes de septiembre de 2007 para lograr la convergencia entre ambos formatos.

McGrath ha destacado, así mismo, la importancia de la experiencia europea en la implementación del formato UBL, que se está produciendo, no sólo en España, sino también en el norte de Europa. Buenos ejemplos de ello son el NES (Subgrupo de trabajo del norte de Europa), que incluye a los países escandinavos y al Reino Unido y, sobre todo, la experiencia pionera desarrollada en Dinamarca. Sobre este último punto se ha centrado precisamente la exposición de Peter Borresen, que acudía en representación de la Agencia nacional de Dinamarca para las tecnologías de la información y telecomunicaciones.

Juan Miguel Ramón Tur, de Doc on Time, ha basado su exposición en las posibilidades de integración entre emisores y receptores de facturas electrónicas a través de una plataforma, así como entre estos y la propia plataforma en sí.

Por parte del Ministerio de Economía y Hacienda, José Luis Cueva, de la dirección general de patrimonio del Estado ha puesto de manifiesto la implicación del Gobierno de España con la implantación de la contratación pública electrónica a través del proyecto CODICE, liderado por los Ministerios de Economía y Hacienda y de Administraciones Públicas y que se está utilizando como modelo de referencia en el resto de Europa. Además, Cueva ha anunciado la próxima publicación en inglés de los documentos del proyecto.

Todos los ponentes han hecho hincapié en la necesidad de lograr la interoperabilidad entre los diferentes formatos empleados para el intercambio de documentos electrónicos, especialmente en el caso español donde, además de UBL y EDI, existe un formato propio desarrollado desde el sector público. Así, Juan Holgado, de FUNDETEC, ha destacado la necesidad de avanzar en la interoperabilidad como solución necesaria para lograr simplificar la adopción de sistemas de facturación electrónica por parte de las pequeñas y medianas empresas.

Arturo González Mac Dowell, de Eurobits se ha centrado en el desarrollo práctico de UBL y en el importante papel que las entidades bancarias están llamadas a desempeñar en el desarrollo del flujo completo de los negocios.

Las ponencias de la tarde han comenzado con la exposición de Bjarne Allerup, y Sacha Mendes da Silva de Mamut. Mamut es la empresa europea líder en provisión de soluciones software y servicios de internet para pequeñas y medianas empresas, que ha colaborado en el despliegue del sistema de facturación del NES y que cuenta con la mayor experiencia en la implantación real y de gran tamaño de un sistema de esta clase ya que, al ser una de las empresas pioneras en comenzar a trabajar con este tipo de soluciones, debieron partir de un nivel de especificación en UBL menos maduro de lo que está en la actualidad. Allerup y Mendes han explicado en su exposición cómo puede implantarse y utilizarse el sistema de forma sencilla para los usuarios de pequeñas y medianas empresas y los retos de un proyecto a escala nacional.

UBL Registry

Elena Cidón, de la entidad pública Red.es, ha comentado dos de las principales líneas de actuación que está siguiendo la entidad adscrita al Ministerio de Industria, Turismo y Comercio en referencia a la incorporación de las empresas a la sociedad de la información. Estas son, en primer lugar, potenciar el uso de la factura electrónica en el ámbito de las Pymes y, en segundo lugar, potenciarla también entre los ayuntamientos españoles, para lo que ha firmado un acuerdo con la FEMP (Federación Española de Municipios y Provincias).

Finalmente, Hideki Hiura, de Just systems, empresa especialista en XML de Japón, ha presentado su solución, una herramienta para poder trabajar con XBRL además de UBL. Las herramientas de Just systems se utilizan en empresas de gran importancia en la gestión de mensajes electrónicos, y son de las más avanzadas en lo que se refiere a la gestión de mensajes XML.

Tanto G. Ken Holman como Tim McGrath, han impartido cursos formativos sobre diferentes aspectos del UBL y del diseño de entornos de gestión de documentos electrónicos a lo largo de las diferentes jornadas de la semana que ha concluido el viernes 5 de octubre de 2007, en el Campus de Postgrado UAX, C/ Comandante Franco 10 Bis, 28016 Madrid, y han señalado que España queda situada como uno de los puntos claves del panorama mundial en el desarrollo de estándares de «eProcurement» y «eInvoice«.

SEPA: Single Euro Payment Area


Aunque empieza a estar disponible la información sobre SEPA (de lo que ya me hice eco anteriormente respecto a la disponible en Iberpay) creo necesario insistir sobre este tema que va a tener cierto impacto en la forma de trabajar de la banca, y, en particular en la relación entre la banca y sus clientes.

La creación de la Unión Económica y Monetaria y la introducción de los billetes y monedas en euros han sido hitos decisivos para la existencia de un mercado único en la Unión Europea. No obstante, en el ámbito de los pagos minoristas, permanece una situación de fragmentación que, en última instancia, ha venido impidiendo la culminación efectiva de ese objetivo.

Para contribuir a paliar esta situación nace la Zona Única de Pagos en Euros, conocida bajo el acrónimo SEPA (de la terminología inglesa Single Euro Payments Area). La SEPA será la zona en la que ciudadanos, empresas y otros agentes económicos podrán hacer y recibir pagos en euros, dentro de Europa, con las mismas condiciones básicas, derechos y obligaciones, y ello con independencia de su ubicación y de que esos pagos hayan requerido o no procesos transfronterizos.

La SEPA supondrá un nuevo panorama europeo de pagos al por menor caracterizado por un mayor grado de integración. Ello implicará que las operaciones en euros quedarán sujetas a un conjunto uniforme de estándares, reglas y condiciones y que las mismas podrán, en consecuencia, ser procesadas con la misma facilidad, rapidez, seguridad y eficiencia con que lo son actualmente dentro de los mercados nacionales.

Con la creación de la SEPA no sólo se pretende mejorar la eficiencia de los procesos de ejecución de pagos entre los distintos países del área del euro, sino que, a su vez, se persigue desarrollar una serie de instrumentos, estándares, procedimientos e infraestructuras comunes para todos. Esa mayor armonización hará que ya no existan diferencias entre los pagos nacionales y transfronterizos, y reportará considerables beneficios para la economía y la sociedad en su conjunto, en línea con los objetivos políticos fijados en el Plan de Acción para los Servicios Financieros de la Agenda de Lisboa de 2000.

Ver folleto La Zona Única de Pagos para el Euro (SEPA): Un Mercado integrado de pagos al por menor. (Folleto PDF del Eurosistema, BCE, noviembre 2006)

La magnitud y complejidad de una iniciativa de las características de la SEPA la convierten en un proyecto que reclama una estrategia bien definida. A tal efecto se ha hecho necesario elaborar un Plan Nacional de Migración a la SEPA con el objetivo de fijar los principales hitos a alcanzar por la comunidad española, y facilitar así la transición ordenada hacia el nuevo escenario.

Este Plan permitirá, asimismo, dar transparencia a las decisiones adoptadas y, finalmente, servir a modo de herramienta de control que debe permitir comprobar en cada fase el cumplimiento de las metas establecidas.

Ver el Plan español de Migración hacia SEPA (PDF) y el mismo documento en inglés: Spanish SEPA Migration Plan (May 2007)

Más información en inglés:

  • European Payments Council (EPC)
  • Banco Central Europeo (ECB)
  • Comisión Europea (EC)
  • Más información en español:

  • Asociación Española de Banca
  • Confederación Española de Cajas de Ahorro
  • Unión Nacional de Cooperativas de Crédito
  • Iberpay
  • Banco de España
  • Información sobre SEPA (Single Euro Payment Area)


    En el sitio web de Iberpay, existe un interesante repositorio de información sobre SEPA.

    Making SEPA a reality v1.4
    El documento describe información esencial sobre SEPA dirigida a la Comunidad Bancaria desde diferentes perspectivas. Proporciona el material para que los bancos puedan crear sus propios procedimientos de comunicaciones a la medida.
    16 Abril 2007
    SEPA Direct Debits Scheme Rulebook v2.2
    Reglamento del Esquema de Adeudos Directos SEPA. Versión 2.2. Este documento es la versión final aprobada por el plenario del EPC y que sirve como base para la industria de pagos dentro del Área Única de Pagos para que desarrolle y ponga en funcionamiento productos y servicios que permitan a sus clientes efectuar adeudos directos SEPA a partir de enero de 2008.
    13 Diciembre 2006
    SEPA Direct Debits Scheme Implementation Guidelines v2.2
    Guía de implantación del Esquema de Adeudos Directos SEPA. Versión 2.2. Este documento es la versión final aprobada por el plenario del EPC y dispone las reglas de SEPA para poner en práctica los adeudos directos bajo la norma UNIFI (ISO 20022) XML..
    13 Diciembre 2006
    SEPA Electronic Credit Transfers Scheme Rulebook v2.2
    Reglamento del Esquema de Tranferencias Electrónicas SEPA. Versión 2.2 Este documento es la versión final aprobada por el plenario del EPC y que sirve como base para la industria de pagos dentro del Área Única de Pagos para que desarrolle y ponga en funcionamiento productos y servicios que permitan a sus clientes efectuar transferencias SEPA a partir de enero de 2008
    13 Diciembre 2006
    SEPA Credit Transfers Scheme Implementation Guidelines v2.2
    Guía de implantación del Esquema de Transferencias SEPA. Versión 2.2. Este documento es la versión final aprobada por el plenario del EPC y dispone las reglas de SEPA para poner en práctica las transferencias de crédito bajo la norma UNIFI (ISO 20022) XML.
    13 Diciembre 2006
    SEPA Data Model v2.2
    Modelo de datos SEPA. Versión 2.2. El documento es la versión final aprobada por el plenario del EPC y describe el modelo de datos aplicable a los productos SEPA, identificando tres niveles de procesamiento (físico, lógico y de negocio) tal y como se identifican en los reglamentos de los esquemas de adeudos y transferencias. El conocimiento de los reglamentos es requisito indispensable para entender este documento.
    13 Diciembre 2006
    A basic introduction to the Single Euro Payments Area (SEPA)
    Breve descripción de algunas de las características básicas, objetivos y alcance de la SEPA. Asimismo, se detallan alguno de los beneficios y que puede tener para los ciudadanos la existencia de una zona única de pagos en euros.
    26 Octubre 2006
    SEPA Credit Transfer Scheme guidelines v 2.1
    Este documento dispone las reglas de SEPA para poner en práctica las transferencias de crédito bajo la norma UNIFI (ISO 20022) XML.
    2 Octubre 2006
    SEPA Direct Debit Scheme guidelines v 2.1
    Este documento dispone las reglas de SEPA para poner en práctica los adeudos directos bajo la norma UNIFI (ISO 20022) XML.
    2 Octubre 2006
    SEPA Direct Debit Scheme Rulebook v 2.1
    Este documento sirve como base para la industria de pagos dentro del Área Única de Pagos para que desarrolle y ponga en funcionamiento productos y servicios que permitan a sus clientes efectuar adeudos directos en la zona SEPA de manera tan sencilla como lo hacen hoy dentro de su mercado local.
    27 Septiembre 2006
    SEPA Credit Transfer Scheme Rulebook v 2.1
    Este documento sirve como base para la industria de pagos dentro del Área Única de Pagos para que desarrolle y ponga en funcionamiento productos y servicios que permitirán a sus clientes efectuar transferencias de crédito en la zona SEPA de manera tan sencilla como lo hacen hoy dentro de su mercado local.
    27 Septiembre 2006
    SEPA Data Model which is referred to in the SEPA Credit Transfer and Direct Debit Rulebooks v 2.1
    El documento describe el modelo de tratamiento de las órdenes de pago identificando tres niveles de procesamiento (físico, lógico y de negocio) tal y como se identifican en las instrucciones de adeudos y transferencias. El conocimiento de las instrucciones de adeudos directos y transferencias de crédito es requisito indispensable para entender este documento.
    30 Agosto 2006
    SEPA Credit Transfer Scheme Rulebook v2.0 (Versión castellano)
    Versión traducida al castellano de las instrucciones de Transferencias de crédito
    8 Marzo 2006
    SEPA Credit Transfer figures
    Cuadro en el que se detalla el proceso temporal para el proceso de las transferencias de crédito, incluidas las posibles devoluciones de las órdenes de pago.
    8 Marzo 2006
    PE-ACH/CSM Framework v1.0
    El documento establece los principios sobre los cuales los mecanismos de compensación y liquidación deben apoyar los esquemas de adeudos directos y transferencias de crédito sobre la base de la separación entre esquema e infraestructura.
    8 Marzo 2006
    SEPA Direct Debit Scheme Rulebook v2.0 (Versión castellano)
    Versión traducida al castellano de las instrucciones de Adeudos directos
    8 Marzo 2006
    Framework for the evolution of the clearing and settlement in SEPA v1.0
    Marco para la evolución de la compensación y liquidación en SEPA. Versión 1.0
    8 Marzo 2006
    SEPA Credit Transfer Scheme Rulebook v2.0 (Versión inglés – castellano)
    Versión en castellano e inglés de las instrucciones de Transferencias de crédito.
    22 Febrero 2006
    SEPA Direct Debit Scheme Rulebook v2.0 (Versión inglés – castellano)
    Versión en castellano e inglés de las instrucciones de Adeudos directos
    22 Febrero 2006
    SEPA Direct Debit figures
    Cuadros en los que se describe el proceso temporal de los adeudos directos, el procedimiento para el cobro de los fondos y los detalles para la emisión del mandato, su revisión o cancelación.
    1 Febrero 2006
    EPC Roadmap 2004-2010
    Plan del EPC para la puesta en funcionamiento de SEPA desde el año 2004 hasta el 2010.
    1 Diciembre 2004

    Zona Única de Pagos para el Euro (SEPA:Single Euro Payment Area)


    Estos días he estado hablando sobre SEPA (Single Euro Payment Area) con Oski Goldfryd, Director de FinancialTech Magazine. Ha sido a raiz de un estudio publicado por Accenture sobre el grado de adaptación de las entidades financieras los requisitos de la iniciativa SEPA.

    Oski ha sido muy amable al hacer referencia a mis comentarios en su publicación.

    De paso, hemos comentado algunas de las nuevas iniciativas que está preparando para dinamizar el mercado de productos y soluciones que se mueve alrededor de las entidades financieras. Una de las más interesantes es la Feria virtual FinancialTech Expo, centrada en tecnologías para el sector financiero, que desarrollará junto con la entidad británica Ahead Business Solutions, pionera internacional en la realización de Ferias y Exposiciones Virtuales.

    En mi opinión, esta iniciativa es muy interesante ya que no existe una verdadera Feria del Sector Financiero, y lo más aproximado, el Congreso anual CIT que organiza IIR, es una demostración palpable, con su exposición asociada, de que existe interés por parte de las entidades financieras en conocer la actualidad del mercado, y por parte de las empresas, en darse a conocer.

    La idea de Oski es que FinancialTech Expo comience en Febrero de 2007 y se extienda hasta finales de Abril. Ahora que es temprano, creo que es una excelente oportunidad para situarse como patrocinador del evento, y agradezco a Oski que nos haya dado la ocasión de ser una de las primeras entidades en confirmar nuestro patrocinio. Creo que este período es perfecto dentro del calendario de iniciativas de las entidades financieras, y, por cierto, coincidirá de forma muy saludable y simbiótica con el CIT 2007 que se celebrará el 6, 7 y 8 de marzo de 2007. Otras fechas para reservar en la agenda.

    No quiero dejar pasar la oportunidad de felicitar a Oski por superar los 10.000 lectores semanales de FinancialTech Magazine.