Identidad digital, Cartera IDUE, Firma electrónica, Archivo digital, blockchain, Medios de pago, eBanca, administración de justicia. administración pública, Seguridad Jurídica Preventiva Digital
Caixa Galicia ha presentado el sistema para realizar transacciones con la entidad tanto a través de internet como de sus cajeros automáticos mediante el DNI electrónico, una iniciativa innovadora en Europa.El DNIe, como se conoce a este nuevo documento, ofrece un dispositivo seguro de creación de firma, con lo que su utilización para las operaciones bancarias «aumentará aún más su seguridad», aseguró el director general adjunto de Sistemas de la entidad, José Valiño.
El representante de Caixa Galicia pronosticó que en unos años este DNIe «sustituirá a la tarjeta de débito» para su uso en el cajero, aunque de momento se calcula que este año sólo se pueda emplear en medio centenar.
También es posible acceder a los servicios de Caixa Galicia en internet con este sistema, que consiste en insertar el DNIe en un lector de tarjetas chip conectado al ordenador y tecleando la clave secreta o pin que facilita la Policía con el documento de identidad.
Para garantizar la identidad del cliente, Caixa Galicia se conecta al servicio de consulta OCSP del DNI electrónico que proporciona la Fábrica Nacional de Moneda y Timbre.
Valiño destacó el potencial de este nuevo sistema al afirmar que Caixa Galicia cuenta «con la red de cajeros más tupida de la UE y también la más moderna» y señaló que en Galicia ya existen 110.000 DNIe, una cifra que representa el 21 por ciento de los expedidos en toda España.
A su vez, apuntó que la caja coruñesa está trabajando en un proyecto de innovación para desarrollar un nuevo sistema de acreditación y firma a través del teléfono móvil basado en el DNIe.
También le ha planteado a la Dirección General de la Policía la posibilidad de que en las oficinas de Caixa Galicia se puedan expedir en el futuro los DNIe, como apuntó el jefe de Seguridad, Andrés Martín, quien confió que ofrezcan una «valoración en positivo» a esta propuesta.
La caja gallega está trabajando con varios organismos públicos para poder ampliar los servicios a los clientes a través de internet y de los cajeros mediante la utilización de este documento electrónico, como permitir realizar la declaración de la renta o pedir un certificado de empadronamiento.
Caixa Galicia se convierte en la primera entidad gallega que permite operar con el nuevo carné
Con demostración incluida, con un cajero adaptado como el que dentro de los próximos meses estará presente en 50 sucursales de su red comercial, Caixa Galicia presentó el pasado 2 de mayo la incorporación del DNI electrónico, el DNIe, a su Sistema de Operaciones.
La entidad se ha apresurado a adaptar su negocio a las posibilidades del nuevo carné, por su aportación a la seguridad y privacidad que conlleva (permite rubricar todo tipo de documentos electrónicos e incorpora un dispositivo seguro de creación de firma) y por el hecho de ser Galicia una de las comunidades donde más se ha implantado su utilización. Por las cuatro provincias ya circulan cerca de 110.000, el 21% del total de documentos expedidos en España y, tan sólo de A Coruña, salen diariamente 300 DNIe.
Convencidos de que el nuevo sistema «fomentará la confianza de los clientes en las transacciones electrónicas» —como reconoce el director general adjunto de sistemas de Caixa Galicia, José Valiño— y de que dentro de algunos años, y en determinados dispositivos, «podrá complementar a las tarjetas de débito», la entidad ya ha comenzado a incluir en sus cajeros automáticos lectores especiales que permitan acceder a los certificados incluidos en el nuevo carné, y teclados alfanuméricos, con los que marcar la clave secreta proporcionada por la Policía. Su utilización será equivalente a la de las actuales tarjetas. Simplemente habrá que sustituir el tradicional PIN por el código de ocho dígitos que acompañan a cada documento de identidad. Con respecto al tema de las comisiones, y teniendo en cuenta que el nuevo servicio también se oferta para los no clientes de Caixa Galicia, la entidad aclara que dependerá de los acuerdos de colaboración que se firmen con los distintos organismos.
Las previsiones que maneja la caja gallega apuntan a que antes de que finalice el año estarán adaptados hasta medio centenar de cajeros, la mayor parte de ellos en Galicia, un ritmo de instalación que continuará y crecerá en el 2008.
Además de esta aplicación, la entidad también ha adaptado su canal de servicios por Internet, Caixa Activa, al nuevo dispositivo. Así, desde los primeros días del presente mes, los clientes ya pueden acceder a la web y realizar transacciones tan sólo insertando el DNIe en un lector de tarjetas chip conectado al ordenador y tecleando la clave secreta del certificado de autenticación. Para garantizar la identidad del usuario, Caixa Galicia se conectará con el servidor de validación OCSP del DNIe, que validará la operación. «Desde un punto de vista empresarial se convierte en una herramienta fundamental en las relaciones del sector privado con sus clientes, ya que extiende al primero la posibilidad de desarrollar diferentes servicios aprovechando la inversión realizada por las administraciones públicas», reconoce Valiño.
Pero los proyectos relacionados con el nuevo carné no se frenan aquí. Caixa Galicia también trabaja en un nuevo sistema de acreditación y firma a través del móvil. Mediante la instalación de un certificado digital heredado del DNIe en la tarjeta SIM del teléfono, es posible que en un futuro lleguemos a rubricar un préstamo a través del terminal.
En el sitio web de Iberpay, existe un interesante repositorio de información sobre SEPA.
Making SEPA a reality v1.4
El documento describe información esencial sobre SEPA dirigida a la Comunidad Bancaria desde diferentes perspectivas. Proporciona el material para que los bancos puedan crear sus propios procedimientos de comunicaciones a la medida.
16 Abril 2007
SEPA Direct Debits Scheme Rulebook v2.2
Reglamento del Esquema de Adeudos Directos SEPA. Versión 2.2. Este documento es la versión final aprobada por el plenario del EPC y que sirve como base para la industria de pagos dentro del Área Única de Pagos para que desarrolle y ponga en funcionamiento productos y servicios que permitan a sus clientes efectuar adeudos directos SEPA a partir de enero de 2008.
13 Diciembre 2006
SEPA Direct Debits Scheme Implementation Guidelines v2.2
Guía de implantación del Esquema de Adeudos Directos SEPA. Versión 2.2. Este documento es la versión final aprobada por el plenario del EPC y dispone las reglas de SEPA para poner en práctica los adeudos directos bajo la norma UNIFI (ISO 20022) XML..
13 Diciembre 2006
SEPA Electronic Credit Transfers Scheme Rulebook v2.2
Reglamento del Esquema de Tranferencias Electrónicas SEPA. Versión 2.2 Este documento es la versión final aprobada por el plenario del EPC y que sirve como base para la industria de pagos dentro del Área Única de Pagos para que desarrolle y ponga en funcionamiento productos y servicios que permitan a sus clientes efectuar transferencias SEPA a partir de enero de 2008
13 Diciembre 2006
SEPA Credit Transfers Scheme Implementation Guidelines v2.2
Guía de implantación del Esquema de Transferencias SEPA. Versión 2.2. Este documento es la versión final aprobada por el plenario del EPC y dispone las reglas de SEPA para poner en práctica las transferencias de crédito bajo la norma UNIFI (ISO 20022) XML.
13 Diciembre 2006
SEPA Data Model v2.2
Modelo de datos SEPA. Versión 2.2. El documento es la versión final aprobada por el plenario del EPC y describe el modelo de datos aplicable a los productos SEPA, identificando tres niveles de procesamiento (físico, lógico y de negocio) tal y como se identifican en los reglamentos de los esquemas de adeudos y transferencias. El conocimiento de los reglamentos es requisito indispensable para entender este documento.
13 Diciembre 2006
A basic introduction to the Single Euro Payments Area (SEPA)
Breve descripción de algunas de las características básicas, objetivos y alcance de la SEPA. Asimismo, se detallan alguno de los beneficios y que puede tener para los ciudadanos la existencia de una zona única de pagos en euros.
26 Octubre 2006
SEPA Credit Transfer Scheme guidelines v 2.1
Este documento dispone las reglas de SEPA para poner en práctica las transferencias de crédito bajo la norma UNIFI (ISO 20022) XML.
2 Octubre 2006
SEPA Direct Debit Scheme guidelines v 2.1
Este documento dispone las reglas de SEPA para poner en práctica los adeudos directos bajo la norma UNIFI (ISO 20022) XML.
2 Octubre 2006
SEPA Direct Debit Scheme Rulebook v 2.1
Este documento sirve como base para la industria de pagos dentro del Área Única de Pagos para que desarrolle y ponga en funcionamiento productos y servicios que permitan a sus clientes efectuar adeudos directos en la zona SEPA de manera tan sencilla como lo hacen hoy dentro de su mercado local.
27 Septiembre 2006
SEPA Credit Transfer Scheme Rulebook v 2.1
Este documento sirve como base para la industria de pagos dentro del Área Única de Pagos para que desarrolle y ponga en funcionamiento productos y servicios que permitirán a sus clientes efectuar transferencias de crédito en la zona SEPA de manera tan sencilla como lo hacen hoy dentro de su mercado local.
27 Septiembre 2006
SEPA Data Model which is referred to in the SEPA Credit Transfer and Direct Debit Rulebooks v 2.1
El documento describe el modelo de tratamiento de las órdenes de pago identificando tres niveles de procesamiento (físico, lógico y de negocio) tal y como se identifican en las instrucciones de adeudos y transferencias. El conocimiento de las instrucciones de adeudos directos y transferencias de crédito es requisito indispensable para entender este documento.
30 Agosto 2006
SEPA Credit Transfer figures
Cuadro en el que se detalla el proceso temporal para el proceso de las transferencias de crédito, incluidas las posibles devoluciones de las órdenes de pago.
8 Marzo 2006
PE-ACH/CSM Framework v1.0
El documento establece los principios sobre los cuales los mecanismos de compensación y liquidación deben apoyar los esquemas de adeudos directos y transferencias de crédito sobre la base de la separación entre esquema e infraestructura.
8 Marzo 2006
SEPA Direct Debit figures
Cuadros en los que se describe el proceso temporal de los adeudos directos, el procedimiento para el cobro de los fondos y los detalles para la emisión del mandato, su revisión o cancelación.
1 Febrero 2006
EPC Roadmap 2004-2010
Plan del EPC para la puesta en funcionamiento de SEPA desde el año 2004 hasta el 2010.
1 Diciembre 2004
Caja Madrid dispondrá en verano de su primer cajero automático capaz de efectuar operaciones con el DNI electrónico. Este terminal ofrecerá la posibilidad de realizar nuevas transacciones con la entidad y trámites con la Administración pública. La caja prevé contar con 200 aparatos a finales de año.
E. G. E. / MADRID (03-04-2007)
Todo el mundo cree que la principal utilidad del cajero es dar dinero, pero tiene un potencial mucho mayor porque cuenta con un ordenador instalado’, explica Emilio Bolea, director del departamento de autoservicio de Caja Madrid. ‘Aunque se utilizan mucho a diario, los terminales están infrautilizados desde este punto de vista’ añade a continuación.
El grupo que preside Miguel Blesa se ha puesto manos a la obra para sacar un mayor partido a las máquinas. Este año, la entidad será pionera en la utilización de esta tecnología y pondrá en la calle los primeros aparatos capaces de operar con el DNI electrónico.
Los nuevos cajeros dispondrán de dos ranuras: una será, como hasta ahora, para las tarjetas, y la otra para insertar el carné de identidad.
La operativa con los terminales será la misma: los clientes insertarán su tarjeta y teclearán su número de identificación como de costumbre.
Las novedades llegan a través de la apertura para el carné. ‘La identificación con DNI electrónico abre la puerta a la contratación de productos propios y de terceros en el cajero. Por ahora, facilitaremos operaciones con la Administración, como la petición de certificados del catastro o historiales de la vida laboral’, apuntan desde Caja Madrid.
La entidad todavía no ha decidido qué servicios financieros se ofrecerán por esta vía, aprovechando la identificación digital que permite el nuevo DNI, pero Bolea adelanta que serán ‘los más sencillos’.
En Caja Madrid son conscientes de que el carné todavía está poco extendido. ‘En un principio, no esperamos que mucha gente use esta aplicación porque el documento no estará generalizado hasta 2011’, señala el directivo de la caja.
La entidad adquirirá entre 200 y 250 nuevos cajeros este año para renovar y ampliar su red de terminales. Todos contarán con esta tecnología.
El proyecto piloto echa a andar en Las Rozas y Madrid capital. Caja Madrid instalará sus primeros cajeros capaces de dar servicios no financieros en septiembre. Las máquinas estarán ubicadas en el municipio de Las Rozas (Madrid), así como en la sede central de la entidad, en una de las Torres KIO de la capital.
‘Normalmente los pilotos duran tres meses, pero éste será más largo porque hay pocos DNI electrónicos en la calle’, dice Emilio Bolea. En su opinión, ‘no se trata de un proceso inmediato, sino de trabajar en ello desde el principio e ir a la par con la Administración’.
Los dias 13, 14 y 15 de marzo tuvieron lugar las jornadas CIT 2007 con resultados positivos de asistencia: 400 profesionales asistieron a las distintas ponencias del Congreso y más de 1500 visitantes acudieron a ExpoCIT, el área de exposición del evento, con 40 empresas representadas procedentes de diversas áreas de negocio.
Las jornadas de CIT 2007 se iniciaron con las intervenciones de Luis García, director de Visa Europe, y José Sirvent, director de Mastercard Europe, que trataron temas como el del nuevo escenario económico en Europa con el proyecto SEPA para establecer una zona única de pagos en euros, o el acuerdo alcanzado entre banca y comercios para reducir las tasas de intercambio que se aplican las entidades financieras entre sí.
En mi opinión el de estos años es el peor escenario para plantearse la reducción de ingresos de las entidades emisoras de tarjetas puesto que es imprescindible acometer grandes inversiones para cumplir los requisitos SEPA, y, en particular, la emisión masiva de tarjetas EMV que se tiene que producir obligatoriamnete desde incicios de 2008.
El área de exposición, ExpoCIT, mostró un nutrido muestrario de soluciones en el ámbito de los medios de pago, la identificación, la fidelización, el transporte, la seguridad, los controles de acceso y la biometría.
Los premios Golden Card, que la feria otorga a los proyectos empresariales más destacados en el área de las tarjetas de pago, recayeron en esta 10ª edición en manos de Barceló Viajes, la Fábrica Nacional de Moneda y Timbre junto al Cuerpo Nacional de Policía (por el DNI electrónico) y la Caja de Ingenieros.
CIT, el Congreso y Exposición de Tarjetas y Medios de Pago celebraba su décimo aniversario, en el momento en el que la entidad que lo organiza, IIR España, celebra su vigésimo aniversario en España.
IIR España (Institute for International Research) es una compañía del Grupo Informa plc, el mayor especialista mundial en contenidos académicos, científicos, profesionales y comerciales. Cotizado en la Bolsa de Londres, Informa plc cuenta con 7.400 empleados y está presente en 43 países a través de 150 unidades operativas, desarrolla anualmente más de 10.000 eventos y su catálogo editorial suma 40.000 libros y más de 2.000 productos de suscripción .
Me hago eco de un artículo de Tiempo de Hoy que menciona algunas claves de los nuevos desarrollos que incorporan los Cajeros Automáticos (ATM Automatic Teller Machine) para dar cumplimiento a las exigencias de SEPA (Single Euro Payment Area) y, en particular al despliegue de las tarjetas EMV.
En el caso de España, falta por mencionar la necesidad de incluir en los Cajeros una ranura de inserción del DNI electrónico, para lo cual no está claro si la tecnología debe ser con opción de captura de tarjeta (lo que permitiría retener DNI robados) o no (para no generar rechazo por los usuarios ante la posibilidad de quedarse sin el DNI en un eventual fallo de la máquina).
EL CAJERO AUTOMÁTICO CUMPLE 40 AÑOS
Llega el cajero del futuro
Celia Lorente , 16/10/06 (Tiempo de Hoy) Los bancos preparan sus terminales para adaptarlos a la revolución de las tarjetas con chip. En 2010 todos los terminales de la UE deberán incorporar esta tecnología.
El primer cajero de la historia cumple 40 años. Se instaló en 1967 en Londres en una sucursal de Barclays Bank. Su artífice, Shepherd Barron, director de gestión de la compañía de automatización De la Rue.
El invento cambió la estructura bancaria de la época e hizo realidad algo que ahora nos parece tan normal como poder disponer de autoservicio financiero las veinticuatro horas del día y los siete días de la semana. Actualmente en el mundo hay 1,3 millones de cajeros y se instala uno nuevo cada siete minutos. Desde ese primer terminal que sólo dispensaba dinero los cajeros han experimentado una constante renovación tecnológica: las primeras pantallas en color (1981), la operativa con libretas (1981), la venta de entradas para espectáculos (1991), o las pantallas táctiles (1995).
Al cajero automático no parece afectarle la crisis de la mediana edad, porque está más en forma que nunca. En los últimos años ha incorporado servicios con valor añadido para el usuario, como la recarga de móviles, envío de remesas al extranjero, compra de entradas para espectáculos o la posibilidad de ingresar cheques. También está empezando a ensayar otras prestaciones nuevas, como créditos al instante, hipotecas, venta de abonos transporte o pago de impuestos y multas. Pero en un futuro próximo se esperan aún más novedades.
Preparando el cambio
Las principales entidades financieras tienen que darse prisa si quieren cumplir en 2008 con la norma SEPA, el proyecto de Zona Única de Pagos para el Euro, que supondrá en los próximos años el mayor cambio en el mercado financiero europeo. A finales de 2010 todo el parque de tarjetas de la UE tiene que estar adaptado al estándar EMV (siglas de las compañías emisoras Europay, Mastercard y Visa).Todas las tarjetas tendrán que incorporar un chip que hará posible que puedan utilizarse en cualquier país de la UE y que permitirá a su vez nuevos servicios, como la firma o identificación digital, programas de fidelización, la elección del diseño de la pantalla y de su contenido, ofertas personalizadas… Una vez que el proceso de homologación y adaptación de los cajeros automáticos haya finalizado, se iniciará la sustitución de las viejas tarjetas con banda magnética por las nuevas.
El sector bancario español está invirtiendo 700 millones de euros para adaptarse a esta nueva situación. La mayoría de las entidades ya han empezado a emitir sus plásticos con chip y a renovar su parque de terminales para adaptarlos a esta nueva tecnología. La Caixa fue la primera en iniciar este proceso en 2004 y ya tiene homologados más de un 74% de sus cajeros. Pero no es la única en hacer los deberes, otros bancos como BBVA también han adaptado ya el 70% de sus terminales.
Para La Caixa la implantación del chip supondrá una mayor seguridad, a la vez que incorporará un elevado número de nuevos servicios asociados a este medio de pago. Pero no hay que asustarse, porque será un proceso progresivo en el que “el cliente podrá utilizar tanto las tarjetas con bandas magnéticas como aquellas que ya incorporen el chip”, dice un portavoz de la entidad.
La Caixa gastará en los próximos cuatro años 140 millones de euros.“Hemos previsto este desembolso dentro de un plan de renovación de nuestra red de oficinas y cajeros, que incluye tanto la compra de nuevos terminales como la modernización de los actuales”, explican. Con más de 7.300 cajeros automáticos, esta entidad tiene la red de terminales de autoservicio más extensa del sistema financiero español y la segunda de Europa. En España dispensa cada día más de 60 millones de euros a través de ellos.
Más seguridad
La tecnología del chip va a reducir considerablemente el fraude financiero, causado en el 60% de los casos por la falsificación de las tarjetas bancarias. Pero en esta lucha ya se está pensando en ir más lejos. Gracias al desarrollo de la biometría en el futuro no habrá que memorizar contraseñas ni llevar dinero de plástico, con el inconveniente de pérdidas o robos. El cuerpo será nuestra identificación y las huellas dactilares, el iris, el rostro, la palma de la mano e incluso la oreja, nuestra tarjeta de presentación. Aunque según Alejandro Lafarga, director general de la empresa de automatización De la Rue Cash System,“aún quedan algunos años para que se utilice este método. La tecnología es fiable, pero todavía no está muy desarrollada. Además, a los usuarios les cuesta adaptarse, sobre todo en lo que respecta a la seguridad. El dinero es muy cobarde y suele desconfiar”.
Actualmente el mercado más avanzado del mundo en cuanto a autoservicio financiero es Japón, dónde más del 90% de los cajeros son recicladores, esto es, el dinero que ingresan los clientes es el mismo que se expende, lo que permite a las entidades ahorrar costes, sobre todo en transporte de efectivo, a la vez que es mucho más seguro.“En España aún no ha tenido mucho auge, pero ya hay cinco de las principales entidades financieras que están interesadas en aplicar esta nueva fórmula”, asegura Alejandro Lafarga.
Cómo será el futuro
Las máquinas del futuro también controlarán la calidad de los billetes. Cuando registren uno en mal estado la propia entidad lo retirará de la circulación. También veremos cajeros que admitan monedas.“Cada día tenemos más monedas en el bolsillo y no sabemos qué hacer con ellas. Un terminal que las procese es futuro. En Europa ya lo están haciendo mercados como Alemania o Bélgica, y España, que suele ser innovadora en banca mundial, en este caso está un poco retrasada”, opina Lafarga.
España es el país con más número de cajeros automáticos por habitante de Europa, y el segundo del mundo detrás de Japón. El actual parque de cajeros automáticos es de 56.600 unidades, con un promedio de más de 1.400 cajeros por millón de habitantes. Según datos de la consultora TNS el 46% de los clientes bancarios prefiere operar por el cajero, frente al 26% que prefiere todavía la atención personal en la oficina.
Tengo previsto incluir algunos posts en este blog para avisar sobre algunas técnicas de fraude en entornos físicos y virtuales.
Pero en esta ocasión quisiera hacerme eco de un sitio web que he conocido a través de meneame, y que explica de manera muy gráfica y sencilla algunos tipos de fraude.
El sitio web se denomina «que no te roben» y escenifica algunas técnicas que utilizan ciertos delincuentes para obtener el PIN (Personal Identification Number, número secreto) de la tarjeta de crédito y el contenido de la banda magnética de la tarjeta, con lo que pueden utilizar estos datos en «tarjetas blancas» y extraer dinero en otros cajeros automáticos.
Siempre tengo un gran recuerdo de D. Antonio de las Heras.
Era Director General de Sistema 4B y una de las personas con las que más he aprendido sobre Medios de Pago.
Al crear la sección de Personas Notables, en el Blog, siempre tuve claro que incluiría una semblanza de Antonio, al que tengo un gran aprecio.
Nació en Fuentelsaz del Campo, provincia de Guadalajara, en 1942. Casado en 1968, tiene 2 hijas. Posee el título de Profesor Mercantil. Se inició, desde muy temprana edad en el mundo financiero en la Caja Ibérica de Crédito Corporativo, en la que llegó a ser Director de Administración. El 1 de mayo de 1975 se incorporó a Sistema 4B como Director General, y continuó en la entidad hasta su jubilación.
Puso en marcha una de las entidades de Medios de Pago más avanzadas del mundo, en la que promovió desarrollos como los cheques garantizados, las tarjetas de débito multibancarias, el despliegue de la red de cajeros automáticos 4B, una de las mayores redes de gestión de TPVs (Terminales Punto de Venta) on-line Telepago 4B, y la infraestructura para el despliegue de las tarjetas VISA y MasterCard, que tanto desarrollo han tenido en España de la mano de aquellos primeros «4 bancos» Banesto, Central, Hispanoamericano y Santander.
He recuperado de una «circular informativa» de Sistema 4B de 1993 una de esas entrevistas informales que se hacen a los personajes célebres:
¿Cual es el rasgo principal de tu personalidad?El optimismo.
¿Qué cualidad prefieres en el hombre?La honestidad
¿Y en la mujer?La comprensión
¿Cual es tu principal defecto?Minuciosidad
¿En qué ocupas tus ratos libres?Jardín y bricolage
¿Qué te gustaría hacer que no haces ahora (en 1993)?Viajar con amigos
¿Cuántas horas necesitas dormir para estar en forma?Siete
¿Qué deporte prefieres?Tenis
¿Cuál es tu comida favorita?Rodaballo al horno
¿Y la bebida?Piña colada
¿Qué es lo que más detestas?La tomadura de pelo
¿Cómo te gustaría morirte?Rápido
¿Cual es el estado actual de tu espíritu?De serenidad
¿Qué faltas te inspiran más indulgencia?Las realizadas involuntariamente
¿Cuál es tu humorista preferido?Mari Carmen y sus muñecos.
Hal Cash, el nuevo sistema de envío de dinero al móvil diseñado por Caixa Galicia y Bankinter, está ganando adeptos, al mismo tiempo que más entidades financieras se adhieren al sistema. Además de las entidades mencionadas, ya están operativas en el sistema las siguientes entidades españolas: Bancaja, Banesto, Caja Laboral Popular, Cajamar y El Monte, y en Ecuador, Banco Guayaquil.
A través del sistema de banca electrónica de la entidad, o por diferentes canales, incluida las propias oficinas (depende de la entidad, y la forma que ésta haya elegido para desplegar el servicio) el ordenante indica el número de teléfono móvil al que quiere enviar el dinero. La entidad le devuelve un código de autenticación y envía al destinatario un SMS con un código de activación.
El ordenante comunica mediante una llamada telefónica el código de autenticación al beneficiario (en la que se cerciora de su identidad).
El beneficiario, con ambos códigos, acude a cualquier cajero automático de cualquiera de las entidades participantes, y obtiene el dinero. Dispone de 10 días, a partir de la fecha de envío, para retirar el dinero: si el dinero no es retirado por cualquier motivo, se devolverá el importe enviado a la cuenta corriente del ordenante.
Con este sistema se puede enviar el dinero incluso a quienes no tienen cuenta bancaria (de forma semejante a como funciona Western Union, o el clásico sistema bancario, hoy en desuso, de envío de dinero a una sucursal con indicación de «a disposición» que permitía entregar la cuantía tras identificar a la persona que se presentaba solicitándolo).
Dado que el sistema está diseñado para poder obtener dinero en los cajeros automáticos, es conveniente elegir una cuantía que sea múltiplo de las denominaciones habituales disponibles en los cajeros en el país de destino.
Otro de los aspectos destacables es el coste económico del envío, que ronda los 2 euros y que se reparte, según indican las entidades financieras participantes, del siguiente modo: 1 euro para el banco o caja que aporta el cajero, 0,5 euros para el banco o caja que inicia el envío y 0, 5 euros para HalCash por el servicio de intermediación.
El sistema incluye interesantes mecanismos de control para evitar su uso como mecanismo de blanqueo de dinero.
Cada vez resulta más cómodo y más económico viajar contando con la posibilidad de disponer de dinero en cualquier país gracias a las tarjetas de plástico, en particular en los paises de la Unión Europea. Una vez aprobada la normativa comunitaria que regula la comisión que los bancos y cajas pueden cobrar por la utilización de sus cajeros, retirar dinero en efectivo en cualquier cajero automático de la Unión Europea no costará más de lo que costaría hacerlo en el país de origen de la entidad bancaria emisora de la tarjeta.
El nuevo Reglamento comunitario sobre Pagos Transfronterizos en Euros, que entró en vigor el pasado día 1 de julio de 2002, establece que las tarifas que se cobran al retirar dinero en efectivo de los cajeros automáticos de otros países miembros de la Unión Europea no podían ser superiores a las que cobran los bancos y las cajas en España. Es decir, se establece una equiparación de las comisiones por retirada de efectivo (en euros) tanto si esta operación se realiza en el país donde está abierta la cuenta bancaria como en cualquier otro Estado miembro, siempre que no se sobrepasen los 12.500 euros.
Hasta este momento, retirar 100 euros de un cajero automático fuera del país de origen podía costar al cliente del banco una media de 4 euros en comisiones, mientras que la retirada y pagos nacionales son, en la mayoría de los casos, gratuitos o cuestan pocos céntimos de Euro. Alfonso de la Viuda, consejero director general de Sistema 4B, afirma que «con la nueva normativa, las comisiones van a estar perfectamente tasadas y no va a haber ninguna cuestión sorpresiva ni abusiva».
Redes españolas de cajeros
Esta normativa no fija las comisiones que los bancos deben cobrar, sino que les obliga a equiparar el coste del uso de las tarjetas tanto si es dentro como si es fuera del país de establecimiento. De esta manera se permite a cada banco que fije libremente los precios para que puedan seguir compitiendo en el mercado.
Las tarjetas, tanto de crédito como de débito, son una importante vía de generación de comisiones para los bancos y cajas. Además de la comisión anual (por emisión o renovación de tarjeta), las entidades cobran una comisión por retirada en efectivo en oficinas y cajeros, siempre que no sean del propio banco. En España son tres las redes que incluyen a la práctica totalidad de las cajas y los bancos: Euro 6000, Sistema 4B y Servired.
Existe tanta diversidad de tarjetas como de entidades, pero cada una de ellas está asociada a una red de cajeros y si se quiere extraer dinero en otra distinta hay que asumir comisiones. Servired cuenta en la actualidad con 107 entidades que suman entre todas ellas 23.433 cajeros automáticos en toda España. Por su parte, Sistema 4B, con 12 bancos adheridos, posee 11.801 cajeros y Red 6000, con 34 entidades, cuenta con 12.825 terminales.
Para los clientes de Sistema 4B es gratuito extraer dinero de todos los cajeros de su red y no sólo si esta operación se realiza en una terminal del propio banco. Esto no ocurre sin embargo en Servired. Con este sistema, disponer de dinero en el cajero del propio banco es totalmente gratuito pero al realizar esta misma operación en un cajero de otra entidad, incluso perteneciente a la misma red, el banco puede cobrar comisiones.
Por ejemplo, si un cliente de Caja Madrid quiere extraer dinero con su tarjeta de un cajero de esta entidad, la operación será gratuita, pero si la extracción se realiza en un cajero de La Caixa, perteneciente también al sistema Servired, la operación le costará 0,30 euros de comisiones. Fuera de la propia red de bancos o cajas, casi todas las entidades cobran comisiones.
En Sistema 4B también existe otra diferenciación. Las entidades pertenecientes a este sistema no cobran las mismas comisiones para las operaciones realizadas en un cajero de Servired o de Euro 6000, debido al acuerdo alcanzado entre la CECA (a la que corresponde la marca Euros 6000) y Sistema 4B en diciembre de 2000.
La Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA) y Sistema 4B acordaron la unión de sus cajeros para que estos pudieran ser utilizados indistintamente por sus clientes, sin ningún tipo de coste adicional. Como consecuencia, un cliente con tarjeta 4B debe contar con una comisión fija de 0,50 euros al utilizar un cajero de la red Euro 6000 y viceversa.
Este trato privilegiado no se da, sin embargo, entre estos dos sistemas y Servired. Si un cliente de Servired utiliza un cajero de Sistema 4B o Euro 6000, o viceversa, las comisiones oscilan entre el 2% y el 5% en la mayoría de los casos.
Crédito o débito
Las comisiones también varían dependiendo de si la tarjeta es de crédito o de débito. La de crédito es un medio de financiación, es decir, con ella se puede disponer de un límite de dinero en forma de crédito con independencia del saldo existente en la cuenta bancaria en el momento de la compra, ya que el cargo de la compra o disposición de efectivo (si se realiza a crédito) no se adeuda hasta el fin de mes. En cambio, con la tarjeta de débito, el adeudo se realiza en el momento de realizar el pago en el comercio o de retirar efectivo en el cajero. Si no hay saldo suficiente en la cuenta no se autoriza la transacción.
En el caso de las tarjetas de crédito, las comisiones son más elevadas debido al coste de la financiación y al riesgo de impago posterior con el que cuenta el banco por la posibilidad de falta de saldo en la cuenta, lo que conlleva costes por gestión de recobro. El porcentaje de comisiones ronda un margen de entre el 3% y el 5%, dependiendo de la entidad y de la red de cajeros a la que ésta pertenezca. En este caso las entidades cobran comisiones incluso cuando la disposición de efectivo se realiza en el cajero de la propia entidad, lo que no ocurre con las tarjetas de débito.
Con la nueva normativa comunitaria, todas las entidades bancarias, no sólo en España sino en toda Europa, han tenido que ajustar las comisiones que cobraban a sus clientes por retirar dinero en efectivo de los cajeros fuera de su país de origen y armonizarlas con las que cobran actualmente en su red nacional. La comisión que cobre la entidad por retirar dinero en cualquier país de la UE será la misma que actualmente cobra en su red nacional, por la extracción de efectivo en cajeros de otras redes que no sean la propia.
Recorte en las comisiones
Esta medida ha supuesto en muchos casos un recorte en las comisiones, puesto que la mayoría de las entidades establecían, antes de la aprobación de la normativa, precios más elevados para disposiciones de efectivo fuera de sus fronteras. Para evitar un aumento de las comisiones de los bancos y cajas por otro lado, la normativa contempla que esta armonización de las comisiones en Europa no podrá suponer un endurecimiento de las condiciones en el mercado doméstico.
Muchos de los bancos y las cajas ya tenían adoptada esta medida antes de su entrada en vigor, ya que la Comisión Europea, el Parlamento y los Estados miembros habían determinado la adopción de este Reglamento de Pagos Transfronterizos en diciembre de 2001 y la primera fecha prevista para su aprobación era el 1 de enero de 2002.
Esta rebaja de costes no se traduce en un encarecimiento del mantenimiento de las tarjetas, es decir, no repercutirá sobre el cliente final poseedor de dicha tarjeta. En el caso de que así se hiciera, «se correría el riesgo de que la gente volviera otra vez al efectivo y se haría un mercado mucho más ineficiente», según palabras de Alfonso de la Viuda.
El caso francés
Algo parecido es lo que ha ocurrido en Francia. Ante la sospecha de que los bancos pudieran aumentar las comisiones en el mercado doméstico para compensar el recorte de las comisiones en la UE, la Comisión Europea ya ha advertido a las entidades francesas frente a cualquier posible aplicación coordinada de comisiones por el hecho de retirar efectivo en cajeros de otra red bancaria en el propio territorio francés. Se sospechó que esto podía suceder después de que el banco Société Générale decidiera aplicar, dentro de las fronteras francesas, comisiones por la disposición de efectivo en cajeros cuando se emplea una tarjeta emitida por otra red de bancos.
El portavoz comunitario de Mercado Interior, Jonathan Tood, señaló que «es lamentable» que los clientes «puedan tener la impresión» de que la aplicación de esta nueva comisión para el uso de cajeros en Francia «es una obligación emanada de la reglamentación comunitaria, lo que es falso». Con el nuevo reglamento se pretende precisamente lo contrario: crear una zona única de pagos, de modo que los ciudadanos y los empresarios puedan beneficiarse plenamente de la moneda única. Además, también cubre los pagos en monedas distintas al euro si los Estados miembros donde se utilizan esas monedas notifican a la Comisión que quieren aplicar estas normas. El Gobierno sueco ya anunció el 12 de junio de 2001 que deseaba aplicar el Reglamento para la corona sueca.
Transparencia en los costes
Dentro de un año, el mismo principio de igualdad entre comisiones se aplicará a las transacciones nacionales y transfronterizas en euros (hasta un máximo de 12.500 euros) para transferencias de créditos entre cuentas bancarias. Esto significará más ahorros sustanciales para los clientes de bancos. En el año 2001 la comisión media por una trasferencia entre bancos de distintos países de la UE, por un importe de 100 euros, era de 24 euros.
En la búsqueda de transparencia en la cuestión de comisiones bancarias, el Ministerio de Sanidad y Consumo, en colaboración con el de Economía, están preparando una orden para señalar a los bancos y cajas de ahorros la obligación de detallar todas las comisiones que cobran los clientes por la utilización de cajeros automáticos (denominados, a veces, ATM, Automated Teller Machine).
Las jornadas de CIT 2007 se iniciaron con las intervenciones de Luis García, director de Visa Europe, y José Sirvent, director de Mastercard Europe, que trataron temas como el del nuevo escenario económico en Europa con el proyecto SEPA para establecer una zona única de pagos en euros, o el acuerdo alcanzado entre banca y comercios para reducir las tasas de intercambio que se aplican las entidades financieras entre sí.
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