Archivo de la categoría: Medios de Pago

Avances en VISA y Master Card

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La SEPA (Single Euro Payment Area) será la zona de Europa en la que los usuarios podremos utilizar los servicios bancarios de forma equivalente a como lo hacemos en la actualidad en nuestro propio país.

Entre los objetivos más importantes de simplificación y ahorro de costes están los que se refieren a las transferencias bancarias (payment orders), los adeudos por domiciliación (direct debit) y las tarjetas de crédito.

Las entidades financieras están trabajando en los distintos frentes, y cuentan con aliados poderosos en lo que se refiere a las tarjetas de crédito.

Estos últimos años, las marcas de medios de pago han afrontado retos importantes, como los que se refieren al despliegue de los sistemas de pago para internet (3D Secure Verified by Visa y MasterCard Secure Code )

En el caso de EMV, la especificación de tarjetas chip, destinada a luchar contra el fraude en las operaciones "off-line", la posición española era resistente. En España, las operaciones se realizan mayoritariamente "on-line", con una estructura de costes de telecomunicaciones envidiable desde la óptica de las entidades financieras de los países vecinos, de forma que el nivel de seguridad es muy alto, y el fraude, comparativamente bajo.

Las entidades españolas, que ya habían decidido demorar el despliegue de tarjetas EMV a sus titulares hasta 2008, habían acometido ya la conversión de TPVs (Terminales Punto de Venta, terminales financieros de recogida de operaciones electrónicas con tarjetas de crédito, de débito y monedero) y Cajeros Automáticos, como consecuencia de la aplicación, desde el 1de enero de 2005, de las nuevas reglas europeas de atribución de responsabilidades en transacciones fraudulentas.

Sin embargo, las nuevas reglas SEPA imponen que antes de 2010, EMV esté completamente desplegado en la "Zona Euro", de forma que las entidades españolas tendrán que acometer las grandes inversiones que estaban intentando demorar.

Estas exigencias de grandes inversiones se producen además en un momento en el que la banca española viene de negociar, con la intermediación del Ministerio de Industria, Comercio y Turismo un plan de reducción de comisiones que tiene que completarse en tres (3) años.

El mundo de los Medios de Pago está viviendo los "tiempos interesantes" de la maldición china, en los que tan importantes son los retos como las oportunidades, con tasas de adopción de medios de pago crecientes siempre.

En estos tiempos interesantes, no será seguramente, el reto menor la anunciada salida a Bolsa de Master Card. Baldomero Falcones, actual presidente del Consejo de Administración de Master Card anunció en el reciente evento CIT 2006 organizado por IIR España la salida a Bolsa de la entidad, reservando un 10% (el control bisagra) a una Fundación.

El pago por móvil es un sistema seguro y accesible a todo el mundo

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Logo Mobipay Entrevista con José Luís Martínez Dalmau Consejero Delegado de Mobipay España, S.A.

Visto en Guia de Prensa

Mobipay nace en julio de 2001 como resultado de la unión de dos plataformas de pago por móvil, Movilpago y Pagomóvil, desarrolladas a instancias de BBVA y Telefónica Móviles y SCH, Vodafone y Amena, respectivamente.

En la actualidad, el accionariado de Mobipay lo forman noventa y dos entidades financieras, los tres operadores de telefonía móvil y las tres redes de medios de pago. Hablamos con José Luís Martínez Dalmau, Consejero Delegado de Mobipay España, S.A.

¿Qué aceptación tiene el pago por móvil entre el público?

Pago en taxi con MobipayEl pago por móvil es un nuevo concepto, un nuevo servicio, y como tal requiere que los consumidores vayamos adoptando el hábito de utilizarlo. Nuestra filosofía es ir incorporando paulatinamente sectores en los que poder pagar con el móvil. Empezamos con las recargas de teléfonos móviles, las compras en Internet, el pago de taxis, donativos, facturas, recibos, la posibilidad de poder aceptar el borrador de la Declaración de la Renta.

Recientes estudios realizados por la consultora Arthur D. Little indican que España, hoy, es el tercer país de Europa y quinto del mundo en nivel de desarrollo de pagos a través de móvil. Nos queda mucho camino por delante, un camino ilusionante, sin olvidar el reto de seguir manteniendo el liderazgo de España en esta actividad.

¿Qué ventajas ofrece este sistema de pago?

Pago en Comercio Electrónico con MobipayLas ventajas son múltiples, aunque sólo me voy a centrar en las tres que considero más relevantes. En España hay 39 millones de teléfonos móviles, lo que quiere decir que una buena parte de la población tiene un terminal. Y, generalmente, el teléfono móvil lo llevamos todos encima. Sin duda, de aquí parte la primera ventaja: siempre tenemos el móvil a mano.

La segunda ventaja sería la seguridad: los pagos que realizamos tienen que ser siempre autorizados en nuestro teléfono móvil con nuestra clave secreta personal. No hay posibilidad de que pueda usarse sin nuestro conocimiento ni consentimiento. La tercera, la posibilidad de pagar sin tener que llevar dinero en efectivo encima en nuevos sectores.

Valga como ejemplo el mundo del taxi, donde hasta ahora sólo era posible pagar en efectivo, salvo en contados casos en los que también admitían tarjeta. Ahora se puede pagar en los taxis de las emisoras Radio Teléfono Taxi, Radio Taxi Mercedes y Taxi Flot Madrid y Radio Taxi 033 de Barcelona.

¿Existe un perfil del usuario de Mobipay?

Por su sencillez de uso, Mobipay puede ser utilizado por cualquiera que posea un teléfono móvil, pero por centrar más la respuesta destacaría que el usuario típico tiene una edad comprendida entre los 18 y los 35 años y reside fundamentalmente en una ciudad de tamaño medio-grande o grande.

¿Se trata de un servicio seguro?

Sin duda. El servicio ofrece un máximo índice de seguridad, ya que la información se transmite encriptada por la red GSM y el usuario dispone de un código personal (NIP) que sólo él conoce y que debe teclear para autorizar todas las operaciones con su móvil. Todas las operaciones, además, se realizan en tiempo real y, lo que también es muy importante, sin dejar almacenada información en el teléfono móvil.

¿Podemos decir que el pago por móvil crecerá y se extenderá a corto plazo?

El concepto encierra una enorme propuesta de valor y todo apunta a que el pago por móvil crecerá. Estamos ante un mercado de 39 millones de usuarios de telefonía móvil en España de los que, según un estudio realizado el año pasado por IBM Business Consulting, un 75% está dispuesto a utilizar el móvil como mecanismo de pago.

Catálogo de Soluciones sobre tarjetas chip

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Las tarjetas inteligentes (llamadas también tarjetas chip y en inglés Smart Cards) suponen una tecnogía esencial en Telecomunicaciones, entorno en el que los operadores móviles GSM las emplean como Módulo de Identificación del Subscriptor (SIM: Subscriber Identification Module), en Banca, en donde son la base de tarjetas securizadas para pagos en crédito (EMV: Europay, Visa, Mastercard) y monedero para pequeños importes (CEPS: Common Electronic Purse Specification), y en Certificación Digital donde constituyen Dispositivos Seguros de Creación de Firma (SSCD Secure Signature-Creation Device).

Incluyo a continuación una serie de enlaces a páginas relacionadas con diferentes aspectos de stas tecnologías.

Fabricantes de Circuitos Integrados (IC Manufacturers)

Fabricantes de Tarjetas inteligentes (Smart Cards Manufacturers)

Fabricantes de Terminales (Terminals Manufacturers)

Integradores de Tarjetas inteligentes (Smart Cards Integrators)

Software de Tarjeta Inteligente (Smart Card Software)

Organismos de Normalización (Standards Organisations)

Normas (Standards)

Información sobre Tarjetas Inteligentes (Smart Cards Info)

Mobipay desembarca en América Latina

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Visto en El Pais.

Telefónica y BBVA extienden su servicio de pago por móvil a México, Perú y Chile

Mobipay ha llegado a América Latina. BBVA y Telefónica Móviles presentarán, en una semanas, su servicio de pago por móvil en México, y después lo harán en Chile y Perú. Este sistema acaba de cumplir cuatro años en España, donde cuenta con 250.000 usuarios y 7.600 comercios adheridos, además de servicios públicos como los autobuses de Málaga. La idea ahora es animar su despegue mediante una campaña comercial que se lanzará en otoño.

Un joven compra un billete de autobús con Mobipay

La sala de juntas de las oficinas de Mobipay es enorme. Y lo es porque se necesita mucho espacio para acoger a los más de 90 accionistas que tiene la compañía. Es una característica muy particular de esta empresa, y que no se da en ningún otro país: el sistema español que facilita el pago de productos y servicios por el teléfono móvil está participado y financiado por las tres operadoras y la mayoría de entidades financieras y medios de pago.

Mobipay nació en julio de 2001, de la fusión de dos iniciativas paralelas para pagar con el teléfono móvil, y que entonces desarrollaban BBVA y Movistar (Móvilpago), y Santander, Vodafone y Amena (Pagomóvil). El problema es que eran incompatibles; es decir, los usuarios de Pagomóvil no podrían pagar en los comercios adheridos a Móvilpago, y viceversa. La idea fue, entonces, fusionar ambas, e implicar en su desarrollo a otros bancos y cajas de ahorro, y a las redes de pago.

Se crearon entonces dos compañías. La primera es Mobipay España, que está participada en un 48% por casi 90 entidades financieras (BBVA, Santander, Bankinter, Banco Popular, Banetos, Barclays, Caja Madrid, el grupo de cajas rurales…), un 40% es de las tres operadoras de telefonía móvil (Telefónica Móviles, Amena y Vodafone), mientras que las sociedades de medios de pago Sermepa (Grupo Servired), Sistema 4B y Euro6000 poseen el 12% restante.

La otra compañía es Mobipay Internacional, pero su origen directo es el proyecto Móvilpago, así que sus accionistas son únicamente BBVA y Telefónica Móviles. Estas dos empresas son las encargadas de llevar el servicio fuera de España, y van a comenzar a hacerlo en el mercado natural del banco y la operadora: Latinoamérica.

El lanzamiento de Mobipay en México es inminente. Se presentará dentro de unas semanas en una ciudad del norte del país, siguiendo el modelo español (se presentó en Valladolid). En Perú se ha realizado una prueba de pago entre empresas, y está previsto el lanzamiento de transacciones para particulares en el último trimestre del año, lo mismo que en Chile.

La compañía no quiere aventurar datos sobre la aceptación que tendrá el sistema en estos países, aunque es optimista. La implantación de TPV [terminales de pago virtuales, para pagar con tarjeta en los comercios] es muy inferior a la de España, lo que abre la puerta a un tipo de negocio que está prácticamente cerrado aquí: el pago de productos vía móvil en los comercios tradicionales.

En España, Mobipay tiene 250.000 clientes y 7.500 comercios adheridos. Según datos de la consultora Arthur D. Little, España es el quinto mercado del mundo en pago por móvil, después de Corea, Singapur, Noruega y Austria. «España es una potencia en medios de pago», explica Javier Díaz, director de desarrollo de negocio de Mobipay. «Y parte de ese conocimiento se está trasladando a este modelo».

Mobipay no es, en realidad, un medio de pago, sino una manera más de utilizar esos medios de pago. El objetivo es, según explica Díez, «estar en los lugares donde no llega el flujo financiero tradicional, o donde puede ofrecer valor». Ahora, por ejemplo, se puede pagar con el móvil en máquinas expendedoras, autobuses (en Málaga), comercios en Internet…

Cuando un usuario se da de alta en el servicio (a través de su entidad comercial o su operadora de móvil), puede seleccionar una lista de nueve medios con los que pagar (tarjetas de crédito, débito…). Cada vez que realice un pago, el sistema le dará a elegir cuál de ellos quiere utilizar. Las compras de pequeña cuantía, como las realizadas en máquinas expendendoras o la recarga del teléfono si es de prepago, se cargan a la cuenta del propio móvil. Los que se hacen en comercios, en las tarjetas. Cada transacción cuesta al usuario 80 céntimos.

Mobipay no ofrece datos de facturación, pero sí explica que se realizan unas 80.000 transacciones al mes. Teniendo en cuenta este dato, y el hecho de que el número de clientes que tiene el servicio es minúsculo comparado con los 38 millones de móviles que hay en España, la compañía prefiere ver el vaso medio lleno. «El recorrido de este negocio es enorme», dice Díez. Mobipay está preparando nuevos servicios, como el pago de los parquímetros o en los surtidores de las gasolineras.

«El problema», explica Díez, «es que hay que equilibrar el número de usuarios del servicio con los comercios que lo ofrecen, para no defraudar a ninguno de ellos». La compañía pretende animar el desarrollo del servicio mediante una campaña comercial a través de las entidades adheridas, que se lanzará en otoño.

I Foro de Medios de Pago

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El Instituto de Empresa organiza el I Foro de Medios de Pago y ha tenido la amabilidad de invitarme como moderador de una de las mesas redondas.

Fechas y lugar de realización

El Foro se desarrollará el día 28 de junio de 2.004 en el Aula Magna del Instituto de Empresa situada en la Calle María de Molina, 11, Madrid, según el horario que figura en el programa.

Documentación

Todos los asistentes recibirán el material didáctico que se utilice a lo largo del programa, que servirá de consulta y de apoyo a las explicaciones de los profesores.

Derechos de inscripción

El precio total del programa será de 1.150 euros, incluyendo las sesiones y su correspondiente documentación. Los Antiguos Alumnos de Programas Master del Instituto de Empresa tendrán un descuento del 10% y los miembros de la Asociación de Antiguos Alumnos del Instituto de Empresa del 30%.

Cancelaciones

En caso de no poder asistir al programa, una vez formalizada la matrícula, se devolverá el 90% del importe, siempre que se comunique con al menos tres semanas de antelación a la fecha del inicio. La sustitución de la persona inscrita por otra de la misma empresa podrá efectuarse hasta el día anterior del inicio del programa.

Formalización de la matrícula

La formalización de la matrícula se podrá realizar:

· Por teléfono: llamando a los números 902 30 21 30 · Por fax: enviando el

boletín de inscripción adjunto al número 91- 561.77.68

· Por correo electrónico: enviando sus datos a:  inscripciones@ie.edu

· A través de nuestro boletín de inscripción on-line, disponible en nuestra web: http://www.execed.ie.edu

Certificado

Los participantes recibirán un certificado acreditativo de su participación en el Foro.

Alojamiento

Con objeto de facilitar el alojamiento a las personas de fuera de Madrid, el Instituto de Empresa mantiene acuerdos de colaboración con diferentes hoteles próximos a la Escuela, donde se ofrecen interesantes descuentos para los asistentes al curso.

División de proyectos In-Company

El Instituto de Empresa a través de su división de Proyectos In-Company, ofrece la posibilidad de desarrollar acciones de formación y consultoría, tanto a nivel nacional como internacional, acordes con las necesidades específicas de su empresa. Pueden ampliar esta información en los teléfonos:  91-745.47.61.

INSTITUTO DE EMPRESA

Castellón de la Plana, 8 – 28006 Madrid

Tel.: 902-30.21.30

Fax: 91-561.77.68

e-mail: Marta.Manzanaro@ie.edu

http://www.execed.ie.edu

Objetivos

El ámbito de los sistemas de pago electrónico está sufriendo importantes transformaciones, motivadas por la confluencia de diversas causas:

  • el creciente e imparable desarrollo de Internet y su influencia en el desarrollo del comercio electrónico
  • la desagregación de la cadena de valor, que está dando lugar a la aparición de nuevas oportunidades de negocio asociadas a los sistemas de pago
  • el incremento de la competencia en este ámbito, que actúa, al mismo tiempo, como motor de innovación y como amenaza a los agentes tradicionales, principalmente a las entidades financieras
  • la aparición de nuevos competidores, a los que el entrar en los sistemas de pago les permite abarcar un nuevo campo o cerrar el ciclo de los servicios que ofrecen
  • el nuevo marco normativo y legal, que implica nuevos requisitos y restricciones y, por tanto, también nuevas oportunidades
  • el debilitamiento o desaparición de las tradicionales barreras de entrada, como consecuencia de las capacidades que ofrece la tecnología actual
  • los nuevos hábitos de compra de particulares y empresas

A su vez, estas transformaciones están afectando a:

  • los propios sistemas de pago, en cuanto a los actores que intervienen y a las relaciones que se establecen entre ellos (entidades financieras, operadores de medios de pago, emisores de tarjetas, terceros de confianza, etc.)
  • los instrumentos y dispositivos a través de los que se puede instrumentar el pago (nuevos tipos de tarjetas, el pago a través de móvil, las distintas variedades de dinero electrónico, etc.)
  • los soportes de la información usada para soportar el pago (basados en tarjetas o en software)

Por todo ello, es necesario conocer y comprender estas transformaciones y sus consecuencias, de manera que se pueda adoptar el posicionamiento más adecuado en cada ámbito.

Esta I Edición del Foro de Medios de Pago supone además una excelente oportunidad para comprender la estrategia que están siguiendo los principales actores del mercado (entidades financieras, operadores de medios de pago, emisores de tarjetas, operadoras de telecomunicaciones, etc.).

Dirigido a

Este Foro se dirige a Directivos, cuyas actividades se relacionen de manera directa o indirecta con los sistemas de pago electrónico: Presidentes, Vicepresidentes, Consejeros Delegados, Directores Generales, Adjuntos a la Dirección General, Gerentes y Directores de Negocio de los siguientes ámbitos:

  • Entidades financieras
  • Operadoras de telecomunicaciones
  • Compañías del sector de las utilities
  • Fabricantes de equipos y sistemas de pago
  • Comercios y Grandes empresas de distribución
  • Administraciones públicas
  • Empresas emisoras de tarjetas de pago
  • Empresas usuarias de sistemas avanzados de pago
  • Asociaciones de comerciantes y consumidores
  • Consultoras y empresas proveedoras de soluciones
  • Prensa especializada

Contenidos

Lunes, 28 de Junio de 2.004

9.00 h. Acreditación y recogida de documentación

9.15 h. Apertura

Sr. D. Alfonso Martínez de Irujo, Presidente del Colegio de Dirección, INSTITUTO DE EMPRESA

Sr. D. Javier Moreno, Director, CINCO DÍAS

Sr. D. Diego PavÍa, Director General, ATOS ORIGIN ESPAÑA Y PORTUGAL

9.30 h. Conferencia inaugural

Situación actual y perspectivas de futuro del negocio de los medios de pago. Impacto en los agentes implicados. Situación de España en el contexto europeo y mundial.

Excmo. Sr. D. David Vegara Figueras, Secretario de Estado de Economía, MINISTERIO DE ECONOMÍA Y HACIENDA (Pendiente de Confirmación)

10.00 h. Café

10.30 h. Mesa redonda

Los nuevos planteamientos de las redes de medios de pago ante las oportunidades y amenazas del entorno competitivo y la repercusión en las entidades asociadas

· La nueva oferta de servicios de valor añadido: nuevos servicios (TPV móviles, TPV basados en PC), externalización de la gestión de cajeros y TPV, etc.

· Impacto previsto de esta oferta en el negocio de sus entidades miembros

· Las oportunidades que puede representar la adaptación a EMV

· ¿A qué obedecen los cambios de entidades de una red a otra?, qué ventajas e inconvenientes se derivan de la existencia de tres redes de medio de pago?¿Son de aplicación a España los modelos de otros países?

· ¿Quiénes son los principales competidores de las redes de medio de pago?

Moderador: Sr. D. Indalecio Gil, Profesor del Colegio de Dirección, INSTITUTO DE EMPRESA. Director del Área de Servicio de Canales, CAJA MADRID

Ponentes:

· Sr. D. José Gabeiras Vázquez, Presidente, SERVIRED

· Sr. D. Javier Egaña, Presidente, EURO 6000

· Sr. D. Francisco Fernández Dopico, Presidente de SISTEMA 4B. Director General de la Red Comercial, BANCO POPULAR

· Sr. D. Vítor Augusto Brinquete Bento, Presidente, SIBS

11.30 h. Mesa redonda

El universo de las tarjetas: novedades, impacto, oportunidades, nuevos agentes y grandes líneas de actuación.

· ¿Cuáles son las principales novedades en este ámbito (tarjetas con chip, tarjetas sin contactos, tarjetas virtuales, tarjetas multiaplicación, tarjetas de diseño personalizado, etc.)?, ¿qué oportunidades ofrecen desde el punto de vista de marketing, comercial o funcional?

· ¿Qué estrategia están siguiendo los grandes emisores tradicionales (AMEX, VISA, etc.)?, ¿cómo puede impactar la implantación de EMV?

· Tras la adopción de 3Dsecure de forma generalizada en España, ¿qué ritmo lleva la adopción de este estándar en Europa y América?

· ¿Cuál puede ser el futuro del pago a través del móvil?

· ¿Qué cambios se están produciendo con la llegada de nuevos jugadores con gran capacidad de prescripción (grandes empresas de distribución, grandes clubes deportivos, etc.)?

· ¿De dónde provienen los riesgos?

Moderador: Sr. D. Luis A. Pérez Castilla, Director de desarrollo de negocio para España y Portugal, ATOS ORIGIN

Ponentes:

· Sr. D. Jorge Gil, Presidente y Consejero Delegado, AMERICAN EXPRESS

· Sr. D. Luis García Cristobal, Director General, VISA INTERNACIONAL

· Sr. D. José Sirvent, Director General Iberia, MASTERCARD EUROPE

· Sr. D. Juan Golmayo, Director General, IBERIA CARDS

12.45 h. Mesa redonda

Retos, oportunidades y amenazas para las entidades financieras ante las novedades tecnológicas, las normas de seguridad y el nuevo papel de los operadores telefónicos y de otros proveedores de servicios e intermediarios.

· ¿Qué impacto va a tener en las entidades financieras el papel que van a jugar los nuevos actores (operadores telefónicos, proveedores de servicios y otros) en la intermediación de pagos?, ¿qué ámbitos de negocio van a estar más afectados?

· ¿Es sostenible la posición actual para las entidades financieras?, ¿qué acciones están tomando y qué modelos de relación y alianzas pueden surgir?, ¿deben abordar nuevos campos de actividad?

· ¿Cuáles son las ventajas y costes asociados a la implantación de EMV y el panorama ante el cambio de responsabilidad en enero de 2005?

· ¿Qué estrategias están siguiendo ante la entrada de nuevos actores?

· ¿Cómo ven las entidades financieras el avance de iniciativas como PayPal y qué alternativas ofrece el sector financiero?

· ¿Cuál es el posicionamiento ante las nuevas posibilidades (certificación electrónica., firma digital, biometría, pasarelas de pago, TPV virtual, comunicaciones inalámbricas, etc.)?

Moderador: Sr. D. Eulogio Naz, Consejero Delegado, ARTHUR D. LITTLE

Ponentes:

?PERSPECTIVA DE LAS ENTIDADES FINANCIERAS

· Sr. D. Mario Cantero, Director General Adjunto, SCH

· Sr. D. Miguel Montes Güell, Director General Adjunto, GRUPO BANCO SABADELL

?PERSPECTIVA DE LOS NUEVOS ACTORES.

· Sr. D. José Luis Martínez Dalmau, Consejero Delegado, MOBIPAY

· Sr. D. Luis Álvarez Satorre, Director General, BT ESPAÑA

14.00 h. Almuerzo

16.00 h. Mesa redonda

Comercios y grandes superficies: los grandes retos planteados en torno a los sistemas de pago electrónico

· ¿Cuál es el modelo de costes de las transacciones con tarjeta y cómo se reparten estos costes entre emisores y adquirentes?, ¿qué margen hay para hacer más competitivas las comisiones que pagan los comercios?, ¿qué diferencias existen con los modelos de otros países?

· ¿Cómo están actuando las asociaciones de comerciantes para optimizar los costes de sus asociados en el tratamiento de diferentes instrumentos de pago?

· ¿Qué impactos, económicos o de otro tipo, pueden suponer para los comercios las nuevas ofertas de los operadores telefónicos, proveedores de servicios y otros intermediarios en este ámbito?

· Las oportunidades que ofrecen al comercio la aparición de nuevos medios técnicos (TPV móviles, TPV basados en PC, conexión ASDL, las comunicaciones móviles, etc.) y el uso de los sistemas de pago como instrumento de fidelización

Moderador: Sr. D. Julian Inza, Presidente, INTERACTIVA

Ponentes:

?PERSPECTIVA DE LAS ENTIDADES FINANCIERAS

· Sra. Dña. Pilar Aurrecoechea de la Torre, Directora de Negocio de Medios de Pago I, CAJA MADRID

?PERSPECTIVA DEL COMERCIO

· Sr. D. Javier Millán Astray, Director General, ASOCIACIÓN NACIONAL DE GRANDES EMPRESAS DE DISTRIBUCIÓN (ANGED)

?PERSPECTIVA DE OTROS ACTORES

· Ilmo. Sr. D. Carlos Sánchez Reyes, Presidente, ORGANIZACIÓN DE CONSUMIDORES Y USUARIOS (OCU)

· Sr. D. José Rocillo Gregoire, Director General, TELEFÓNICA EMPRESAS

17.15 h. Conferencia

El panorama que ofrecen los nuevos sistemas de pago en Internet y el comercio electrónico

· La situación de los nuevos sistemas de pago electrónico surgidos al amparo del auge de internet y del comercio electrónico (mensajes SMS, pago a través de correo electrónico, 906, dialers, dinero electrónico, tarjetas virtuales, 3Dsecure, etc.)

· ¿Cuáles son los que están teniendo más aceptación?, ¿qué sistemas perdurarán?, ¿qué requisitos deben satisfacer para tener éxito?, ¿qué aspectos presentan lagunas legales o de otros tipo?

· Los avances en facturación electrónica

· Grado de implantación de los TPV virtuales y de las pasarelas de pago, medios de pago para B2C y B2B

· La situación en España

Sr. D. Luis Cadarso, Presidente, ASOCIACIÓN ESPAÑOLA DE COMERCIO ELECTRÓNICO

18.00 h. Panel de expertos

El papel de las Administraciones en el impulso de los sistemas de pago electrónico

· ¿Cuáles son las principales aplicaciones que están siendo impulsadas por las Administraciones relativas a sistemas de pago electrónico?, ¿qué ámbitos son los más proclives a beneficiarse de ellos?

· ¿Qué oportunidades ofrecen para mejorar la eficiencia de las Administraciones?

· ¿Qué condicionantes, legales, normativos, técnicos, sociales o de otro tipo, pueden afectar al desarrollo de nuevas aplicaciones en este campo?

· ¿Cómo ha evolucionado la normativa de contratación y venta a distancia en el marco de la ley de ordenación del comercio minorista y la LSSI?

Moderador: Sr. D. Carlos Marqueríe, Director General, LANEFOUR MOBILE SERVICES

Ponentes:

· Ilmo. Sr. D. Santiago Segarra Torno, Director del Departamento de Informática Tributaria, AGENCIA TRIBUTARIA

· Sr. D. José Manuel Pradillo Pombo, Director Gerente, Consorcio Regional de Transportes de la Comunidad de Madrid

19.00 h. Conferencia de Clausura del I Foro de Medios de Pago

El papel de la Autoridad Monetaria en la regulación y control de los sistemas de pago electrónico en el panorama actual

Sr. D. Francisco Javier Aríztegui, Director General de Operaciones, Mercados y Sistemas de Pago, BANCO DE ESPAÑA

19.30 h. Clausura del Foro

Ponentes

Apertura

Excmo. Sr. D. David Vegara Figueras, Secretario de Estado de Economía, MINISTERIO DE ECONOMÍA Y HACIENDA (Pendiente de Confirmación)

Sr. D. Alfonso Martínez de Irujo, Presidente del Colegio de Dirección, INSTITUTO DE EMPRESA

Sr. D. Javier Moreno, Director, CINCO DÍAS

Sr. D. Diego PavÍa, Director General, ATOS ORIGIN ESPAÑA Y PORTUGAL

Ponentes

Ilmo. Sr. D. Carlos Sánchez Reyes, Presidente, ORGANIZACIÓN DE CONSUMIDORES Y USUARIOS (OCU)

Ilmo. Sr. D. Santiago Segarra Torno, Director del Departamento de Informática Tributaria, AGENCIA TRIBUTARIA

Sr. D. Luis Álvarez Satorre, Director General, BT ESPAÑA

Sra. Dña. Pilar Aurrecoechea de la Torre, Directora de Negocio de Medios de Pago I, CAJA MADRID

Sr. D. Vítor Augusto Brinquete Bento, Presidente, SIBS

Sr. D. Luis Cadarso, Presidente, ASOCIACIÓN ESPAÑOLA DE COMERCIO ELECTRÓNICO

Sr. D. Mario Cantero, Director General Adjunto, SCH

Sr. D. Javier Egaña, Presidente, EURO 6000

Sr. D. Francisco Fernández Dopico, Presidente de SISTEMA 4B. Director General de la Red Comercial, BANCO POPULAR

Sr. D. José Gabeiras Vázquez, Presidente, SERVIRED

Sr. D. Luis García Cristobal, Director General, VISA INTERNACIONAL

Sr. D. Indalecio Gil, Profesor del Colegio de Dirección, INSTITUTO DE EMPRESA. Director del Área de Servicio de Canales, CAJA MADRID

Sr. D. Jorge Gil, Presidente y Consejero Delegado, AMERICAN EXPRESS

Sr. D. Juan Golmayo, Director General, IBERIA CARDS

Sr. D. Julian Inza, Presidente, INTERACTIVA

Sr. D. Carlos Marqueríe, Director General, LANEFOUR MOBILE SERVICES

Sr. D. José Luis Martínez Dalmau, Consejero Delegado, MOBIPAY

Sr. D. Javier Millán Astray, Director General, ASOCIACIÓN NACIONAL DE GRANDES EMPRESAS DE DISTRIBUCIÓN (ANGED)

Sr. D. Miguel Montes Güell, Director General Adjunto, GRUPO BANCO SABADELL

Sr. D. Eulogio Naz, Consejero Delegado, ARTHUR D. LITTLE

Sr. D. Luis A. Pérez Castilla, Director de desarrollo de negocio para España y Portugal, ATOS ORIGIN

Sr. D. José Manuel Pradillo Pombo, Director Gerente, CONSORCIO REGIONAL DE TRANSPORTES DE LA COMUNIDAD DE MADRID

Sr. D. José Rocillo Gregoire, Director General, TELEFÓNICA EMPRESAS

Sr. D. José Sirvent, Director General Iberia, MASTERCARD EUROPE

Clausura

Sr. D. Francisco Javier Aríztegui, Director General de Operaciones, Mercados y Sistemas de Pago, BANCO DE ESPAÑA

Nuevo Reglamento de Pagos Transfronterizos

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Cada vez resulta más cómodo y más económico viajar contando con la posibilidad de disponer de dinero en cualquier país gracias a las tarjetas de plástico, en particular en los paises de la Unión Europea. Una vez aprobada la normativa comunitaria que regula la comisión que los bancos y cajas pueden cobrar por la utilización de sus cajeros, retirar dinero en efectivo en cualquier cajero automático de la Unión Europea no costará más de lo que costaría hacerlo en el país de origen de la entidad bancaria emisora de la tarjeta.

Gracias al Reglamento (CE) n° 2560/2001 del Parlamento Europeo y del Consejo, de 19 de diciembre de 2001, sobre los pagos transfronterizos en euros

El nuevo Reglamento comunitario sobre Pagos Transfronterizos en Euros, que entró en vigor el pasado día 1 de julio de 2002, establece que las tarifas que se cobran al retirar dinero en efectivo de los cajeros automáticos de otros países miembros de la Unión Europea no podían ser superiores a las que cobran los bancos y las cajas en España. Es decir, se establece una equiparación de las comisiones por retirada de efectivo (en euros) tanto si esta operación se realiza en el país donde está abierta la cuenta bancaria como en cualquier otro Estado miembro, siempre que no se sobrepasen los 12.500 euros.

Hasta este momento, retirar 100 euros de un cajero automático fuera del país de origen podía costar al cliente del banco una media de 4 euros en comisiones, mientras que la retirada y pagos nacionales son, en la mayoría de los casos, gratuitos o cuestan pocos céntimos de Euro. Alfonso de la Viuda, consejero director general de Sistema 4B, afirma que «con la nueva normativa, las comisiones van a estar perfectamente tasadas y no va a haber ninguna cuestión sorpresiva ni abusiva».

Redes españolas de cajeros

Esta normativa no fija las comisiones que los bancos deben cobrar, sino que les obliga a equiparar el coste del uso de las tarjetas tanto si es dentro como si es fuera del país de establecimiento. De esta manera se permite a cada banco que fije libremente los precios para que puedan seguir compitiendo en el mercado.

Las tarjetas, tanto de crédito como de débito, son una importante vía de generación de comisiones para los bancos y cajas. Además de la comisión anual (por emisión o renovación de tarjeta), las entidades cobran una comisión por retirada en efectivo en oficinas y cajeros, siempre que no sean del propio banco. En España son tres las redes que incluyen a la práctica totalidad de las cajas y los bancos: Euro 6000, Sistema 4B y Servired.

Existe tanta diversidad de tarjetas como de entidades, pero cada una de ellas está asociada a una red de cajeros y si se quiere extraer dinero en otra distinta hay que asumir comisiones. Servired cuenta en la actualidad con 107 entidades que suman entre todas ellas 23.433 cajeros automáticos en toda España. Por su parte, Sistema 4B, con 12 bancos adheridos, posee 11.801 cajeros y Red 6000, con 34 entidades, cuenta con 12.825 terminales.

Para los clientes de Sistema 4B es gratuito extraer dinero de todos los cajeros de su red y no sólo si esta operación se realiza en una terminal del propio banco. Esto no ocurre sin embargo en Servired. Con este sistema, disponer de dinero en el cajero del propio banco es totalmente gratuito pero al realizar esta misma operación en un cajero de otra entidad, incluso perteneciente a la misma red, el banco puede cobrar comisiones.

Por ejemplo, si un cliente de Caja Madrid quiere extraer dinero con su tarjeta de un cajero de esta entidad, la operación será gratuita, pero si la extracción se realiza en un cajero de La Caixa, perteneciente también al sistema Servired, la operación le costará 0,30 euros de comisiones. Fuera de la propia red de bancos o cajas, casi todas las entidades cobran comisiones.

En Sistema 4B también existe otra diferenciación. Las entidades pertenecientes a este sistema no cobran las mismas comisiones para las operaciones realizadas en un cajero de Servired o de Euro 6000, debido al acuerdo alcanzado entre la CECA (a la que corresponde la marca Euros 6000) y Sistema 4B en diciembre de 2000.

La Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA) y Sistema 4B acordaron la unión de sus cajeros para que estos pudieran ser utilizados indistintamente por sus clientes, sin ningún tipo de coste adicional. Como consecuencia, un cliente con tarjeta 4B debe contar con una comisión fija de 0,50 euros al utilizar un cajero de la red Euro 6000 y viceversa.

Este trato privilegiado no se da, sin embargo, entre estos dos sistemas y Servired. Si un cliente de Servired utiliza un cajero de Sistema 4B o Euro 6000, o viceversa, las comisiones oscilan entre el 2% y el 5% en la mayoría de los casos.

Crédito o débito

Las comisiones también varían dependiendo de si la tarjeta es de crédito o de débito. La de crédito es un medio de financiación, es decir, con ella se puede disponer de un límite de dinero en forma de crédito con independencia del saldo existente en la cuenta bancaria en el momento de la compra, ya que el cargo de la compra o disposición de efectivo (si se realiza a crédito) no se adeuda hasta el fin de mes. En cambio, con la tarjeta de débito, el adeudo se realiza en el momento de realizar el pago en el comercio o de retirar efectivo en el cajero. Si no hay saldo suficiente en la cuenta no se autoriza la transacción.

En el caso de las tarjetas de crédito, las comisiones son más elevadas debido al coste de la financiación y al riesgo de impago posterior con el que cuenta el banco por la posibilidad de falta de saldo en la cuenta, lo que conlleva costes por gestión de recobro. El porcentaje de comisiones ronda un margen de entre el 3% y el 5%, dependiendo de la entidad y de la red de cajeros a la que ésta pertenezca. En este caso las entidades cobran comisiones incluso cuando la disposición de efectivo se realiza en el cajero de la propia entidad, lo que no ocurre con las tarjetas de débito.

Con la nueva normativa comunitaria, todas las entidades bancarias, no sólo en España sino en toda Europa, han tenido que ajustar las comisiones que cobraban a sus clientes por retirar dinero en efectivo de los cajeros fuera de su país de origen y armonizarlas con las que cobran actualmente en su red nacional. La comisión que cobre la entidad por retirar dinero en cualquier país de la UE será la misma que actualmente cobra en su red nacional, por la extracción de efectivo en cajeros de otras redes que no sean la propia.

Recorte en las comisiones

Esta medida ha supuesto en muchos casos un recorte en las comisiones, puesto que la mayoría de las entidades establecían, antes de la aprobación de la normativa, precios más elevados para disposiciones de efectivo fuera de sus fronteras. Para evitar un aumento de las comisiones de los bancos y cajas por otro lado, la normativa contempla que esta armonización de las comisiones en Europa no podrá suponer un endurecimiento de las condiciones en el mercado doméstico.

Muchos de los bancos y las cajas ya tenían adoptada esta medida antes de su entrada en vigor, ya que la Comisión Europea, el Parlamento y los Estados miembros habían determinado la adopción de este Reglamento de Pagos Transfronterizos en diciembre de 2001 y la primera fecha prevista para su aprobación era el 1 de enero de 2002.

Esta rebaja de costes no se traduce en un encarecimiento del mantenimiento de las tarjetas, es decir, no repercutirá sobre el cliente final poseedor de dicha tarjeta. En el caso de que así se hiciera, «se correría el riesgo de que la gente volviera otra vez al efectivo y se haría un mercado mucho más ineficiente», según palabras de Alfonso de la Viuda.

El caso francés

Algo parecido es lo que ha ocurrido en Francia. Ante la sospecha de que los bancos pudieran aumentar las comisiones en el mercado doméstico para compensar el recorte de las comisiones en la UE, la Comisión Europea ya ha advertido a las entidades francesas frente a cualquier posible aplicación coordinada de comisiones por el hecho de retirar efectivo en cajeros de otra red bancaria en el propio territorio francés. Se sospechó que esto podía suceder después de que el banco Société Générale decidiera aplicar, dentro de las fronteras francesas, comisiones por la disposición de efectivo en cajeros cuando se emplea una tarjeta emitida por otra red de bancos.

El portavoz comunitario de Mercado Interior, Jonathan Tood, señaló que «es lamentable» que los clientes «puedan tener la impresión» de que la aplicación de esta nueva comisión para el uso de cajeros en Francia «es una obligación emanada de la reglamentación comunitaria, lo que es falso». Con el nuevo reglamento se pretende precisamente lo contrario: crear una zona única de pagos, de modo que los ciudadanos y los empresarios puedan beneficiarse plenamente de la moneda única. Además, también cubre los pagos en monedas distintas al euro si los Estados miembros donde se utilizan esas monedas notifican a la Comisión que quieren aplicar estas normas. El Gobierno sueco ya anunció el 12 de junio de 2001 que deseaba aplicar el Reglamento para la corona sueca.

Transparencia en los costes

Dentro de un año, el mismo principio de igualdad entre comisiones se aplicará a las transacciones nacionales y transfronterizas en euros (hasta un máximo de 12.500 euros) para transferencias de créditos entre cuentas bancarias. Esto significará más ahorros sustanciales para los clientes de bancos. En el año 2001 la comisión media por una trasferencia entre bancos de distintos países de la UE, por un importe de 100 euros, era de 24 euros.

En la búsqueda de transparencia en la cuestión de comisiones bancarias, el Ministerio de Sanidad y Consumo, en colaboración con el de Economía, están preparando una orden para señalar a los bancos y cajas de ahorros la obligación de detallar todas las comisiones que cobran los clientes por la utilización de cajeros automáticos (denominados, a veces, ATM, Automated Teller Machine).

Artículo inspirado por el de Ana Belén Izquierdo en ABC «Las comisiones en los cajeros se reducen en toda la UE con el nuevo Reglamento de Pagos Transfronterizos«

La red española de terminales de pago es la mayor y la menos rentable de la UE

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La rentabilidad de la red española de terminales de punto de venta (TPV o POS) se encuentra a cola de las de sus homólogas europeas. A pesar de contar con la mayor red de puntos de pago, sólo un 38,4% del volumen de dinero movido a través de tarjetas hasta junio sw 2001 se destinó a compras. El pago de compras con tarjetas de plástico se encuentra con los obstáculos de la fuerte orientación de los clientes hacia la retirada de efectivo en cajero automático (ATM por sus siglas en inglés) y la tupida red de estos cajeros de los bancos, la segunda del mundo, la mayor si se compara con el número de habitantes. La banca se ha orientado a mejorar el servicio a sus clientes sin buscar especial rentabilidad en la explotación comercial de esa infraestructura.

La red de terminales de punto de venta que sirven para pagar con tarjetas bancarias en los comercios y que está desplegada por el territorio español es la mayor de Europa, con más de 18.300 unidades por millón de habitantes y un total de 848.373. España le saca casi 6.000 TPV por millón de habitantes al país que ocupa el segundo puesto en la clasificación, Dinamarca; y poco menos de 7.000 al tercero, Luxemburgo.

Sin embargo, esta red es una de las menos renatables de Europa, según afirmaron diversos representantes del sector de medios de pago en el seminario «Retos Tecnológicos del Sector Financiero», organizado la segunda semana de 2001 en Cádiz por el fabricante de TPV Ingenico.

Apenas un 35,9% del total de operaciones que se llevaron a cabo con tarjetas bancarias en España hasta diciembre de 2000 fue con el objetivo de hacer una compra en un establecimiento. En junio de 2001, este porcentaje había crecido hasta el 38,4%, aunque se ha producido un trasvase hacia las compras a débito.

España, además, es uno de los países de la UE en los que se lleva a cabo un menor número de transacciones monetarias: sólo supera a Italia y a Alemania. Además, los españoles tienen pocas tarjetas bancarias: cada habitante del Reino Unido posee 1,6; los estadounidenses, 2,25; los suizos, 1,07 tarjetas. Los españoles sólo tienen 1,02 tarjetas por persona.

Las razones son variadas. Según Carlos Jaque, director general de la filial española de Ingenico, las entidades financieras, a diferencia de lo que sucede en otros países, no cobran a los establecimientos por instalar TPV, lo que aumenta su presencia.

El director general de Sistema 4B en España, Alfonso de la Viuda, cree que los usuarios de banca tienen una «fuerte orientación al débito», lo que les hace reticentes a comprar a crédito con tarjetas y se provoca así una baja cuota de financiación, opinión que compartieron los directivos de Visa España, Eduardo Merigó; y de Euro 6000, Santiago Ballesteros.

Por otra parte, la liquidez en manos de los usuarios de tarjetas en muy grande, debido a la extensísima red de cajeros automáticos que hay en España: con 962 ATMs (cajeros) por millón de habitantes, es la segunda mayor red del mundo, sólo superada por la japonesa, según los datos de Sistema 4B. En tercer lugar se coloca Corea del Sur, país que, con toda probabilidad, adelantará a España en 2002.

«Hay mucha facilidad de acceso al dinero en metálico por parte de los usuarios de entidades financieras», asegura Alfonso de la Viuda. «Podría decirse que la banca es la primera que se ha hecho la competencia a sí misma instalando tantos cajeros, pero en realidad no es sino un reflejo de la importancia que desde las cajas y los bancos se ha dado a prestar un buen servicio a los clientes a un coste reducido para favorecer la adopción de las tarjetas de pago por los usuarios».

Las cifras apoyan las tesis del directivo del Sistema 4B. En 1999, las compras a través de tarjetas supusieron el 6,2% del total del consumo privado. A pesar de que este porcentaje ha subido en junio de 2001 hasta un 8%, sigue lejos del 9,8% de Irlanda, del 12,3% de la media europea, del 12,2% de Holanda y, sobre todo, del 21,9% que se registra en el Reino Unido.

En España, los usuarios efectuaron entre enero y marzo operaciones con tarjetas por valor de 3,9 billones de pesetas (23.400 millones de euros), un 2,3% más que un año antes. De esta cantidad, 2,3 billones fueron operaciones de retirada de efectivo. Los pagos en comercio con tarjeta de débito crecieron un 19,7%. El aumento registrado por las de crédito se quedó en un 12,3%.

El sector ve difícil que varíen a medio plazo las costumbres de los usuarios, ya que el mercado de las tarjetas «está muy maduro», según Alfonso de la Viuda, y ya se han creado los hábitos de consumo. «Al final, dará poco valor implantar la tecnología EMV (Europày, Mastercard, Visa), el estándar de tarjetas con microchip de especial interés en los pagos en TPV, si la gente sigue prefiriendo obtener efectivo en el cajero».

Mobipay entra en periodo de pruebas

En el evento se trató también el caso de Mobipay.

El servicio de pagos a través del móvil Mobipay -lanzado por el Santander Central Hispano, el BBVA, Telefónica, Orange, Vodafone España y el 80% del sector bancario español- entra en una fase de pruebas piloto en determinados establecimientos. A finales de octubre de 2001se llevará a cabo un test controlado en un centro comercial de la Comunidad de Madrid, según afirmaron fuentes cercanas al proyecto.

El consejero delegado de Mobipay España, José Luis Martínez Dalmau, afirmó durante las jornadas organizadas por Ingenico que el proyecto ha sufrido un retraso motivado por la dificultad de organizar las inciativas por la cantidad de entidades que forman parte del operador de medios de pago móviles. Martinez Dalmau rehusó precisar la fecha en que Mobipay comenzará a operar.

Durante el seminario, el directivo aseguró que el éxito del pago por móvil no depende tanto de la tecnología que se aplique como del modelo de negocio implantado, algo que quedó claro tras la escasa adopción de las inciativas de monedero electrónico, para las que cada entidad llevó adelante su propio estándar y no logró suficientes clientes. Los expertos creen que los tres sistemas de pago móvil que pugnan en la actualidad (Mobipay, el propio de La Caixa, y Paybox, del Deutsche Bank) tendrán que confluir en uno si quieren ser rentables. Baldomero Falcones, director general del Santander, se daría por satisfecho si Mobipay consiguiera beneficios en 2004.

Preguntas y respuestas sobre Sistema 4B

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Casi todo el mundo lleva en su cartera una, dos o más tarjetas bancarias. El uso del dinero de plástico, ya sea como medio de pago o para obtener efectivo, se ha convertido en costumbre entre los españoles.

Más de 14,5 billones de pesetas se canalizaron el año 1999 en España a través de las tarjetas bancarias. La mayor parte, ­un 70%,­ en disposiciones en efectivo en cajeros automáticos y el resto en compras en establecimientos, en terminales punto de ventas (POS).

La rapidez y comodidad son las características mejor valoradas de las tarjetas de crédito y débito, que permite, además, acceder a una cada vez más amplia y variada gama de servicios bancarios.

Con casi 10 millones de tarjetas en circulación, Sistema 4B canalizó el año 1999 del orden de 500 millones de transacciones, por un volumen efectivo de cuatro billones de pesetas.

La entidad, fundada en 1974 por los 4 Bancos Central, Hispano Americano, Español de Crédito y Santander (que dieron lugar a su denominación) empezó sus actividades gestionando cheques de carburante para pagos en gasolineras.

Sistema 4B opera de forma centralizada, con un centro de autorización común al que se conectan las entidades financieras y del que «cuelgan» directamente los cajeros automáticos y los TPVs, da servicio en la actualidad a 32 bancos.

La red de cajeros automáticos «Telebanco» supone 11.000 equipos (llamados en ocasiones ATM, por su denominación inglesa Automated Teller Machine) repartidos por toda España, que permiten operar, desde cualquier entidad adherida, las 24 horas del día, durante todos los días del año.

La red «Telepago» de terminales puntos de venta (TPV, o POS por su denominación inglesa, Point of Sale) se compone de 225.000 terminales situados en comercios de todo tipo.

Pregunta.­ ¿Cómo funciona Sistema 4B?

Respuesta.­ Sistema 4B es una compañía de servicios, en régimen de outsourcing, que cuenta con un centro de proceso centralizado en Madrid. A través de una gestión directa, Sistema 4B vela por la efectividad y operatividad de la red de terminales desplegada en toda España. Así, se garantiza un servicio de calidad a todos los bancos adheridos y se permite al usuario operar desde cualquier punto. El centro de servicios aglutina las transacciones y se encarga de resolver cualquier cuestión relativa a la seguridad, regulación y operativa de las tarjetas, tanto en España como en el extranjero.

P.­ ¿Cuándo nace Sistema 4B?

R.­ Como sistema de medios de pago, nace hace 25 años, gracias al acuerdo entre un conjunto de entidades, que son el Banco Central, Banesto, Santander e Hispano, y que luego se ha ido extendiendo hasta los 32 bancos actuales. La filosofía de la cooperación bancaria se plasma en la creación de una sociedad de servicios. Sistema 4B está permanentemente conectado, en tiempo real, con las entidades adheridas, por lo que su efectividad real está garantizada.

P.­ ¿Cuáles son las ventajas que permite este sistema?

R.­ La puesta en marcha de nuevos productos y servicios a través de la red se realiza de forma simultánea para todos los bancos adheridos, lo que permite un gran dinamismo y ahorro de costes. Esto redunda, a su vez, en beneficio de los clientes, ya que la tarjeta no implica coste alguno para los usuarios. El modelo centralizado garantiza la confidencialidad y privacidad de las operaciones, con independencia del banco asociado en que se realicen. Esta es la principal diferencia, y ventaja, frente a otros medios de pago que funcionan como una superposición de redes. El resto de las entidades deben procesar sus transacciones de forma individualizada, con transacciones que pueden tener que pasar por varios sistemas autorizadores, por lo que pueden incurrir en potenciales ineficiencias.

P.­ ¿Cómo afecta el rápido desarrollo tecnológico a las tarjetas de pago?

R.­ Han aparecido nuevos canales a disposición de los usuarios. En la actualidad, es posible operar con Sistema 4B a través de la televisión digital. Además, se han desarrollado nuevos servicios que permiten acceder, desde el terminal, a cotizaciones bursátiles, del mercado de divisas o fondos de inversión. La visión común de Sistema 4B no está reñida con la competencia bancaria, ya que cada entidad puede ofrecer un servicio diferenciado a sus clientes, en función de su creatividad. El modelo permite una conexión particularizada entre la entidad y sus clientes, a través de los 11.000 cajeros que la red posee en toda España. Además existe una «función transparente» que permite activar funciones en el menú de los cajeros, de forma que se muestran las ofrecidas por una entidad cuando la tarjeta utilizada al acceder al cajero es de esa entidad.

P.­ ¿Es previsible que se amplíe la red de bancos adheridos al sistema?

R.­ El tamaño alcanzado es suficiente para dar un servicio de calidad a todas las entidades que operan a través de Sistema 4B. Además, la arquitectura centralizada procura a los bancos asociados significativas economías de escala, ahorros en costes de análisis y definición de productos y una aplicación uniforme de las nuevas tecnologías, lo que les permite multiplicar sus posibilidades de crecimiento. Otras ventajas adicionales son que Sistema 4B se encarga de la gestión integral de mantenimiento de redes y la fabricación de tarjetas. La red Telebanco dedica más de 12.500 millones de pesetas anuales entre amortizaciones y gastos de funcionamiento, y la red Telepago invierte anualmente unos 5.000 millones de pesetas.

P.­ ¿Cuál es la relación existente con otras marcas internacionales de medios de pago?

R.­ Sistema 4B ofrece un servicio pleno, tanto en España como en el extranjero. Sistema 4B no sólo mantiene las conexiones técnicas con Visa Internacional y con Mastercard Internacional, sino que también es la entidad que administra y gestiona estas marcas ante los 32 bancos adheridos. Sistema 4B aglutina toda la oferta de tarjetas del mercado, que para el usuario se traduce en la capacidad de acceso a 300.000 cajeros automáticos de todo el mundo y a más de 13 millones de comercios. La red también está abierta a American Express y Diners Internacional. Además, su vocación internacional ha llevado a Sistema 4B a alcanzar diversos acuerdos bilaterales con sistemas vigentes en otros países.

P.­ ¿Qué posición ocupa Sistema 4B en el ámbito europeo?

R.­ El amplio desarrollo conseguido por Sistema 4B le permite ocupar el liderazgo por volumen de red y ámbito de operaciones, si se tiene en cuenta el conjunto de Europa. Supera, incluso, las cifras totales desplegadas en países como Austria, Bélgica, Dinamarca, Noruega o Suecia.

P.­ ¿Se ha generalizado en España el uso de tarjetas?

R.­ En España, el conjunto de bancos y cajas cuenta con una infraestructura de gestión de pagos electrónicos muy desarrollada y extendida, tanto en número de cajeros como en terminales de punto de venta. España ocupa uno de los primeros puestos, a nivel mundial, en número de cajeros por habitante y en número de tarjetas en circulación.

Llo que sucede es que el nivel de pagos con tarjeta en los comercios es todavía muy inferior al que registran otros países comparables. El uso de tarjetas se orienta en Esapaña, de forma mayoritaria, hacia los cajeros, quizá por una razón de cultura: a los españoles les gusta ver y contar el dinero en efectivo. También hay que tener en cuenta que la diferencia de rentas de los españoles con respecto a los ciudadanos de otros países de la Unión Europea condiciona, como es obvio, los gastos de consumo.

«Un sobrecargo o comisión añadida al coste del producto o servicio puede hacer huir al cliente»

P.­ ¿Cómo se realiza la operativa en el pago con tarjeta en los comercios?

R.­ El sistema permite a los comerciantes centralizar todas sus transacciones diarias, trabajar con varios bancos a la vez e, incluso, cambiar de entidad usando el mismo TPV, sin coste. El mantenimiento e instalación de terminales punto de venta es gratuito, lo que no sucede en el resto del mundo.

P.­ ¿Cómo repercute en el sector la polémica de las comisiones?

R.­ Es una polémica que, en última instancia, perjudica al propio comercio. En todos los sistemas internacionales existe una comisión bancaria, que es la tasa de garantía de la operación. Actualmente, en España, esa tasa es del orden del 3,5% y está previsto que se rebaje al 2,75% en el 2002. Esta tasa es la que soportan los bancos implicados en la transacción, aunque cada entidad es libre de aplicar el descuento que considere oportuno al comerciante, asumiendo los costes de la red y la tasa de intercambio.

P.­ ¿Cuál es la postura de Sistema 4B?

R.­ Sistema 4B piensa que, de acuerdo con los informes del Banco de España y el Tribunal de la Competencia, es plenamente válido el marco técnico y de servicio de los pagos con tarjeta. Sólo el mantenimiento de terminales supone un elevado coste para las entidades, con lo que de aplicarse la repercusión de la comisión al cliente final, el pequeño comercio podría quedar fuera de juego. No sólo tendría que hacer frente a ese coste, sino que, además, las rebajas en sus comisiones que le puede aplicar su banco adquirente, se detendrían. Una situación que puede agravarse con la entrada de operadores extranjeros en el mercado español, que podría provocar un encarecimiento de los servicios para los comercios.

P.­ ¿Es posible introducir medidas paliativas de esta situación?

R.­ La experiencia de otros países se ha demostrado negativa, ya que introducir un sobrecargo (o comisión por pago con tarjeta) al cliente ocasiona desconfianza y puede provocar una huida hacia centros comerciales más grandes, que usan tarjeta propia. En todo caso, los pagos con tarjeta no superan en España el 8% del consumo interior total.

Artículo inspirado en el de Concha Pastor y publicado en el suplemento Nueva Economía de El Mundo.