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El mapa de la Reforma Financiera en España

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Por su interés reproduzco este articulo publicado en la revista on-line Financial Tech Magazine que dirige el brillante periodista Oski Goldfryd. Se debe a la pluma de Ignacio Temiño Aguirre, Profesor Dr. de la Universidad Francisco de Vitoria.

Reconozco que estos días estoy inquieto ante las novedades que se van a producir en el entorno del Sistema Financiero español. Vamos conociendo el MOU (Memorandum Of Understanding) que ha enviado Bruselas al gobierno español y que contiene hasta 42 recomendaciones (en el lenguaje de Bruselas suponen imposiciones). Allí se insiste en que los balances de los Bancos deben de sanearse en cuanto a activos tóxicos, fundamentalmente procedentes de préstamos a promotores en vigor y adjudicados, así como préstamos inmobiliarios de carácter subestándar (con previsión de que entren en mora).

Para todo ello se “recomienda” la creación de un Banco Malo (hay antecedentes en Suecia, que lo hizo en los años 90 con buenos resultados). En el caso de España se está estudiando que este “Banco Malo” esté en la orbita del FROB (Fondo de restructuración de Operaciones bancarias) bajo la forma de Agencia de Gestión de Activos. Aquí surgen diferentes dudas: ¿Cómo se financiará ese banco? ¿Cuál será el valor que se atribuya a los activos que salgan de los balances de los bancos, y se aporten a esta agencia? ¿Quién gestionará esta agencia? Hay muchas dudas e incógnitas a resolver. Intentaré dar mi opinión sobre el asunto.

En cuanto a la valoración de los activos hay intereses contrapuestos: A los Bancos les interesa que se valoren en una cantidad cercana a los 180.000 millones de euros, produciendo en ese caso una liberación de provisiones efectuadas, que mejorarían el perfil de la cuenta de resultados de los próximos años. Al sector inmobiliario/inversor le interesa que salgan con un descuento considerable, porque de esa manera se produciría el ajuste de precios que el mercado está esperando. Una difícil cuestión que hay que conjugar.

Hace unos días, el Ministro de Guindos comentaba en relación a este punto, que la valoración que se debería hacer de los activos debería contener un criterio de “valor a largo plazo….10 años”. Parece que el Ministro está por la labor de que se valoren a precios de mercado, con un escaso valor de descuento.

La financiación de este Banco Malo deberá venir en parte de la línea de crédito de los 100.000 millones de euros aprobada antes del verano, y que está pendiente de disponer. El resto, en su caso, deberá venir de una ayuda financiera adicional que sostiene el MOU, y que llegaría cumplidas las otras condiciones de naturaleza macroeconómicas (déficit fiscal, gastos en empleados públicos, ayudas al desempleo, pensiones…) del FEEF (Fondo Europeo de Estabilidad Financiera).

En cuanto a quién y cómo se debería gestionar esta Agencia de Gestión de Activos, el asunto parece que es claro: deberá hacerse mediante un proceso de subasta pública entre agentes privados de reconocido prestigio, otorgándose un mandato de venta de los mismos, con una comisión a éxito por la gestión. Esto es: la responsabilidad debe de quedar en el ámbito público, pero la gestión debe de externalizarse.

El Mapa Bancario se ha reducido a 17 Entidades bancarias, a 30 de Junio de 2012.

Por ello, no es muy aventurado suponer que el mapa bancario español va a cambiar mucho. Así, la relación de Entidades actuales es la siguiente:

Santander, El mayor banco español tanto por tamaño de balance como beneficios. Tiene pendiente resolver la situación que tiene en dos Bancos:

  • Banesto, filial de Santander.
  • Bankinter, donde la familia Botín tiene una participación significativa de igual nivel que el Credit Agricole.

BBVA, Ha absorbido a las 3 cajas que antes se habían fusionado en Unnim.

Caixabank, formado por La Caixa y 6 cajas pequeñas.

Sabadell. Ha absorbido recientemente a la CAM.

Popular. Ha absorbido recientemente al Banco Pastor.

Bankia, formado por CajaMadrid, Bancaja y un grupo de pequeñas cajas.

Kutxa Bank, resultado de la fusión de 4 cajas Vascas

Unicaja Banco, formado por Unicaja y 2 cajas.

Banco Mare Nostrum (BMN), Liderado por Caja Murcia y es elresultado de la fusión de 4 cajas.

Ibercaja Banco, resultado de la fusión de la aragonesa Ibercaja con 3 cajas más pequeñas.

Liberbank, resultado de la fusión de 4 cajas lideradas por Caja Asturias.

Banca March, especialista en Banca Privada y gestión de grandes patrimonios.

Catalunya Caixa, formado por Caixa Catalunya y 2 cajas pequeñas. Intervenido por el FROB.

Banco de Valencia. Intervenido por el FROB.

NovaGalicia Banco, resultado de la fusión de 2 cajas gallegas. Intervenido por el FROB. Actualmente esta operando bajo la marca EVO Bank.

De este grupo de 17 se descolgarán previsiblemente pronto las siguientes Entidades, porque serán subastadas, adjudicadas o liquidadas: Catalunya Caixa, Banco de Valencia, y NovaGalicia Banco. 

Pero el asunto no quedara ahí. Habrá más fusiones y absorciones. Algunas, entre entidades españolas y otras con entidades extranjeras, a las que se puede estar invitando, desde el Ministerio de Economía y Competitividad, a venir a España a comprar.

Mi apuesta es que a finales de 2013, contaremos en España con entre 8 y 10 entidades. Voy a exponer cömo veo la situación:

El Banco Santander, antes que después, pondrá en valor su franquicia Banesto, clave en el retail, profesionales, mundo rural y Pymes. La integración esta cantada.

Bankinter será la otra decisión, más complicada que la anterior, porque no domina el capital, que debería poner en valor si quiere hacer una apuesta definitiva por el online Banking.

El BBVA, con un modelo de gestión muy parecido al Banco Popular, centrado en la eficiencia en costes y una política de riesgos más que conservadora. La operación de integración del Popular en BBVA, muy estudiada por el segundo, es largamente acariciada por FG.

CaixaBank ha conseguido constituir un grupo bancario muy sólido y diversificado. Para redondear la jugada le queda la integración de Banco Sabadell, por otra parte muy complementario y con equipos de gestión que se conocen y se entienden perfectamente. El Banco Sabadell le aportaría un valor interesante por su posicionamiento en el sector de crédito a la exportación clave en los próximos años para la mejora de nuestra economía.

Bankia, entidad en la que el quipo actual de gestión sabe perfectamente lo que hay que hacer. Después de un proceso de adelgazamiento del balance, la Entidad deberá ser troceada y puesta a disposición del mejor postor, los tres principales grupos españoles o quizás la entrada de algún grupo extranjero (Entidades financieras de Brasil, China).

Todo lo anterior responde a necesidades de contar con mayor volumen de activos que den cumplimiento a las necesidades de capitalización (solvencia) que se establecen en Basilea III y además mayor acceso a los mercados de capitales.

Cuando la zona Euro se estabilice y los países hayamos superado esta crisis económica de manera definitiva, nos quedan unos años duros. No será antes del 2018, cuando previsiblemente vendrá otra ronda de fusiones, integraciones que serán las definitivas para unos cuantos decenios. Pero ésta tendrá una naturaleza europea donde nuestros bancos, si han hecho los deberes…. algo parecido a lo anteriormente citado, jugarán un papel predominante.

CEOE teme que las provisiones de la banca sequen más el crédito a pymes

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La patronal de la pequeña y mediana empresa de CEOE (Cepyme) advirtió el pasado 17 de mayo de 2012 que las exigencias de recapitalización del sector bancario podrían suponer nuevas restricciones crediticias para las pymes. Su presidente, Jesús María Terciado, también urgió a un nuevo ajuste del sistema de pensiones.

Artículo de Raquel Pascual – Madrid – 18/05/2012 – 07:00 en Cinco Días

La situación es tal que ahora vas a pedir un crédito y no te lo dan aunque seas el sobrino del director del banco», aseguró ayer el presidente de la patronal de la pequeña y mediana empresa (Cepyme) adscrita a CEOE, Jesús María Terciado. Es más, manifestó sus temores acerca de que la nuevas provisiones exigidas a la banca por la reforma financiera del Gobierno -que calificó de «estratosféricas»- lleven a las entidades a cerrar aún más el grifo de la financiación a las pymes; sobre todo «con la no renovación de créditos ya concedidos», dijo tras su intervención en el Fórum Europa.

«Cuando una empresa acude a pedir un crédito ya no importa que sea solvente o insolvente, sino que el problema es que la mayor parte del sistema es insolvente», criticó al sector financiero.

Así apuntó a las «cuatro o cinco» entidades que aún están siendo evaluadas, confiando en que no haga falta su nacionalización, sino que el problema se solvente con fusiones o adquisiciones. «El resto (de entidades) deberán cumplir con los requisitos de la reforma financiera; y, mientras la prima de riesgo este así y les impida financiarse con normalidad, podrían retirar créditos a las pymes, el futuro y el que ya tienen, no renovándoselos», insistió. Ante este posible problema, el presidente de Cepyme instó a las pymes a «buscar alternativas a la bancarización» que consideró «excesiva» debido a que el crédito «ha sido demasiado abundante y barato». Entre estas alternativas, sugirió al Gobierno a que incluya en su Ley de Emprendedores -que podría aprobarse en junio- «incentivos fiscales en el tratamiento de las sociedades de capital riesgo»; así como otros estímulos a las sociedades de capital semilla o business angels.

El reto del tamaño

En cuestión de política económica, añadió que «no sería descabellado» pensar en acometer otra reforma del sistema de pensiones, que recorte más su gasto. «En este último año y medio, desde la anterior reforma, han cambiado mucho las cosas» y se han deteriorado gravemente los ingresos «mientras no dejan de subir las pensiones». Por ello, apostó más por medidas como «ampliar el periodo de cálculo de la pensión a toda la vida laboral».

Por su parte, la presidenta del Círculo de Empresarios, Mónica de Oriol, encargada ayer de presentar a Terciado, arremetió contra el regulador por la excesiva burocracia que existe para crear empresas.

Opinión del Bloguero

En mi opinión, (Julián Inza)  las exigencias de provisiones a la banca son profecías autocumplibles: cuanto más se provisiona, menos dinero queda para prestar, y por lo tanto, más probable es el escenario de impagos, por lo que más necesario es provisionar.

Algunas de las propuestas de provisón son ridículas: provisionar por los créditos «malos» más un porcentaje de los créditos «buenos», considerando que ese el porcentaje de los que se pueden «perjudicar». Es decir, se provisiona 2 veces por lo mismo. Si se provisiona un porcentaje de los créditos buenos, ua no hay que provisionar en los créditos malos más que las cuotas impagadas, no el crédito completo.

Además los escenarios de provisiones no tienen en cuenta la exposición real de cada entidad a sus propios riesgos, sino valores genéricos en la linea de ser «más papistas que el papa», sin valorar de forma adecuada las llamadas «provisiones anticíclicas»

Por cierto, el concepto de provisiones anticíclicas, que se aplica en España desde hace bastantes años, refleja el principio de los sueños del Faraón:  siete años de vacas godas y siete años de vacas flacas. Hay que ahorrar en los años de vacas gordas y gastar (con tino) en los de vacas flacas. Eso es lo que no se está haciendo.

Las provisiones anticíclicas implican que en los tiempos acuales se deben relajar las necesidades de provisiones genéricas para liberalizar el crédito.

Spanish banks: the world’s most competitive banking market

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Interesante artículo de The Economist

BETWEEN A RANGE of arid hills and the encroaching metropolis of Madrid stands an oasis with hundreds of ancient olive trees dotted all over it. A cluster of bright, modern buildings sits alongside a green golf course in a valley. Overlooking all this is a building one floor taller than the others, with a bright silver dome under which the chairman has his office. This serene campus is home to Santander, and in some ways the Googleplex of banking. Two huge data centres—low and built like nuclear-bomb shelters—provide some of the computer networks to support a far-flung banking empire (“Brazil’s on this one, Britain on the other,” says a guide). The idea behind them is that competitive advantage in banking comes from rigorously standardising computer systems and procedures around the world and relentlessly driving down costs. “Our business model is extremely consistent everywhere,” says Mr Sáenz, Santander’s boss. “We have the same systems everywhere. Exactly the same systems.”

Spain’s two biggest banks, Santander and BBVA, have been expanding their retail operations abroad rapidly in recent decades, and have managed to do so profitably even though their own country’s economy is melting down around them. Santander, which a few decades ago was just a small regional bank, now has substantial businesses in ten countries around the world. Almost 90% of its profits are made outside Spain. BBVA, its biggest Spanish rival, has also expanded vigorously outside Spain. Between them the two banks manage more than 20,000 bank branches, most of them outside Spain. “Spain’s biggest export is the management of bank branches,” quips one Spanish banker.

Spain is arguably the world’s most competitive banking market. Thanks to its fiercely independent regions, it has a remarkable number of banks for its size. Even more remarkable is the number of branches, some 43,000, which works out at one branch for every 1,000 people, or about six times the number in Britain and more than twice as many as in France and America. “With too many players you end up overbanked because every bank wants to be everywhere,” says Pedro Rodeia at McKinsey. This keen competition pushed some smaller banks to lend recklessly, causing a banking crisis that blew up the economy. Yet it also forced banks to squeeze out costs, which at Santander and BBVA account for less than 50 cents of every euro they earn, despite their huge branch networks. Most large retail banks in other countries would be happy with anything below 60 cents.

Spanish banks embraced modernisation relatively late. Having been trapped in a bubble for many years during the fascist dictatorship, once they were freed they were able to leapfrog rivals in more developed markets. The most important innovation was the rapid and almost universal adoption by bank customers of electronic bill payments. Spain’s banks have a huge advantage in not having to process cheques or handle transactions in their branches. They have invested diligently in installing the latest and most effective computer systems, making their banks enviably efficient. Their rapid growth and the economic troubles at home raise some question marks. Even so, they have developed an innovative model of banking that is being exported around the world. It may also hold some clues about what banks elsewhere may soon be doing.

Joined-up banking

In a branch in downtown Madrid of Banesto, a bank that is owned by Santander, a branch manager pulls up a series of screens on her computer. One shows all the balances of a customer at the branch. At a glance she can see whether the customer is profitable, which of her staff is responsible for looking after him and what other banking services he might need. To non-bankers, it seems inconceivable that banks may not have a complete overview of the business they are doing with each of their customers. Yet only a handful of the world’s big banks are able to see instantly that a customer asking for a credit card may already have a savings account with them.

Spain’s banks go a step further. With another few clicks of a mouse, the branch manager can see whether the branch itself is profitable. She assembles her staff each morning to discuss which customers may need to be contacted, perhaps because they have missed a loan repayment or received an unusually large deposit.

The Spanish model is not just about using technology to drive down costs and push up employees’ productivity. It also allows very small branches to offer sophisticated advice and customer service.

Across town, Bankinter, a small but tech-savvy bank, takes this idea a step further. Just inside the bank’s entrance is a large computer screen with a camera and a phone. If customers need specialist advice on a mortgage, say, and no one can see them, they are connected by video call with a free adviser in another branch. “As customers use more channels they become more loyal, buy more products and are more satisfied—and that makes good business,” notes Accenture, a consulting firm. “With a cross-sell ratio ahead of many of their Spanish peers, Bankinter’s customer relationships are also more profitable.”

The final element of the Spanish banks’ formula is to concentrate on markets where they can achieve a significant share. They would rather be deep in a few markets than thinly spread over many. BBVA, for instance, tried its hand in Brazil but found it could not reach critical mass. Santander sold its first investments in the United States to raise the capital to bulk up in Brazil, although it has since returned. The Spanish model has been as much about banks being local in their main markets as about being international. Yet technology is changing the economies of scale involved in banking, particularly as banks try to profit from the vast amounts of data they collect on their customers.

VI Conferencia Internacional ABC. Sector financiero, clave en la recuperación económica

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ABC, BBVA y la Fundación Euroamérica organizan la VI edición de las conocidas Conferencias Internacionales de ABC para Europa y América, los próximos días  23 y 24 de abril con el título “Sector financiero, clave en la recuperación económica”  en la que intervendrán economistas y financieros.

La  Conferencia tendrá lugar en el Campus BBVA -La Moraleja, Madrid-,  con un programa  en el que  entre otras personalidades participan  los Vicepresidentes y Comisarios Joaquín Almunia y Antonio Tajani y de José Manuel Soria, del Ministro de Industria, Energía y Turismo y representantes de organismos internacionales como BID,  OMC,  CAF, BIS,  Banco Central Europeo, …

En la primera jornada intervendrán en representacion de los organizadores Francisco González, Presidente de BBVA, Benita Ferrero-Waldner, Presidenta de la Fundación Euroamérica y Catalina Luca de Tena, Presidenta-Editora de ABC.

A continuación hablará sobre la  Restructuración del sistema financiero en la UE  Joaquín Almunia, Vicepresidente y Comisario de la Competencia, Comisión Europea que contará con la introducción de Carlos Solchaga, ex Ministro de Economía y Hacienda.

Tras su intervención, tendrá lugar  una mesa redonda introducida y moderada por  Carsten Moser, Vicepresidente de la Fundación Euroamérica y Presidente de la Cámara de Comercio Alemana en España que contará con la participación de Rodrigo Chaves, Director de Política Económica para América Latina y Caribe del Banco Mundial, Alejandro Jara, Director General adjunto de la Organización Mundial de Comercio, OMC y Juan Verde, ex Subsecretario para Europa en el Departamento de Comercio, Estados Unidos, y co-director internacional de la campaña de reelección de Barack Obama, Estados Unidos

El rol del sistema financiero en el cambio positivo y sostenible de la sociedad será presentado por  José Antonio Navas, Columnista de ABC  y contará con la participación de  Yann Brenner, Asociado Senior de Operaciones en Europa, Banco Interamericano de Desarrollo (BID), Manuel Méndez del Río, Presidente de la Fundación Microfinanzas BBVA, Michael Penfold, Director de Competitividad y Políticas Públicas de CAF, Banco de Desarrollo de América Latina y Federico Poli, Director de Asuntos Económicos de la Secretaría General Iberoamericana, SEGIB.

En el Almuerzo de clausura de la primera jornada: Reformas, austeridad e internacionalización  intervendrá Jaime García Legaz, Secretario de Estado de Comercio,  presentado por Juan Ignacio Apoita, Director de RRHH y de Servicios de BBVA. Tras su intervención tendrá lugar un coloquio moderado por Ángel Expósito, Director de Informativos de ABC Punto Radio.

La segunda jornada comenzará con una mesa redonda sobre el  Impacto de las nuevas normas de supervisión en el sector financiero y en la economía real a cargo de Francisco Javier Aríztegui, Subgobernador del Banco de España, Jaime Caruana, Director General del Banco Internacional de Pagos (BIS), Jorge Ottavianelli, Presidente de la Junta Directiva de la Asociación de Supervisores Bancarios de las Américas, que serán presentados por  Manuel González Cid, Director Financiero de BBVA.

El programa contempla a continuación  la intervención especial de Antonio Tajani, Vicepresidente y Comisario de Industria y Emprendimiento, Comisión Europea, y José Manuel Soria, Ministro de Industria, Energía y Turismo, España que serán presentados por Benita Ferrero-Waldner, Presidenta de la Fundación Euroamérica

Política financiera y monetaria en la triangulación UE-EE.UU-América Latina y Caribe es el tema a tratar por  Jan Brockmeijer,  Deputy Director,  Monetary and Capital Markets Department (MCM),  Fondo Monetario Internacional (IMF),   Jorge Sicilia, Economista Jefe del Grupo BBVA y Director de BBVA Research y Paul A. Wachtel,  Profesor de Política Monetaria y Bancaria de New York University (NYU).

El almuerzo de clausura   Euro, mercados e instituciones: el día después de mañana  contará con José Manuel González-Páramo,  Consejero del Banco Central Europeo que será presentado por Ángel Cano, Consejero Delegado de BBVA. Tras su intervención tendrá lugar un coloquio moderado por Ángel Expósito, Director de Informativos de ABC Punto Radio.

Esta es la presentación del evento:

Las respuestas a la crisis han configurado escenarios inéditos que han mostrado la vulnerabilidad de las principales economías. Los desequilibrios presupuestarios derivados de la recesión han provocado fuertes ajustes en el gasto público que plantean interrogantes sobre cómo afectará esta situación al papel del sector público y a la economía en general ¿Cómo garantizar la sostenibilidad financiera a largo plazo de un sector público de calidad? ¿Cómo avanzar hacia la armonización de las políticas fiscales y de empleo en la zona Euro para lograr el equilibrio entre la unión monetaria y la económica?

Hemos pasado de la financiación ilimitada a épocas de escasez y carestía en un mercado financiero que se ha reducido y está sometido a fuertes presiones regulatorias. ¿Cómo conseguir que el flujo necesario de las entidades bancarias llegue con el suficiente dinamismo al sector productivo y de consumo? ¿Cómo coordinar entre Estados Unidos y la Unión Europea la reducción de los estímulos fiscales de forma que no se ralentice la recuperación?

Al mismo tiempo, asistimos a un cambio de protagonismo mundial en el que las economías desarrolladas ya no son los únicos actores principales. En este contexto, el papel de los organismos multilaterales es fundamental. Además, si la Organización Mundial del Comercio llega a un acuerdo en la Ronda de Doha, se podrían inyectar cientos de miles de millones de dólares a la economía mundial y fortalecer la confianza empresarial. Pero al mismo tiempo ¿qué riesgos hay de convertir las políticas monetarias en proteccionismo encubierto?

Para responder a estas preguntas y analizar las nuevas reglas del sistema bancario internacional, los acuerdos de Basilea III, la reforma financiera del Presidente Obama, los pasos hacia la gobernanza económica dentro de la Unión Europea, la previsible finalización de la Ronda de Doha y el rol que el sistema financiero tiene en el desarrollo de los países.

El diario ABC, BBVA y la Fundación Euroamérica quieren continuar su colaboración y organizar la sexta conferencia que pretende poner de manifiesto el papel fundamental del sector financiero en la evolución de la economía que inicia poco a poco la senda de la recuperación.

¿Por qué los bancos no dan créditos a las PyMEs?

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Cuando una PyME solicita un crédito, el Banco realiza un estudio para determinar la capacidad de la empresa para devolverlo.

En muchas ocasiones, por las circunstancias económicas que atravesamos, el propio director de la oficina, el director de zona o el departamento de créditos de la entidad, valora que la empresa necesita el dinero simplemente para pagar deudas, no porque su actividad esté generando beneficios.

Por ello, y por las tensas condiciones con las que se está valorando a las propias entidades financieras, no les queda otro remedio que denegar el crédito.

Por ello, es frecuente oír a los directivos de las entidades que están «deseando» otorgar créditos a la demanda solvente.

El problema es que hay muy poca «demanda solvente» dado el concepto actual de solvencia.

En este contexto, se benefician las empresas «menos malas». En un análisis de Pareto, cabe pensar que aunque una empresa no cumpla todos los criterios de solvencia de las entidades financieras, si se sitúa en el 20% de las que mejor perspectiva tienen, la probabilidad de subsistir y de ser capaz de devolver el crédito aumenta. Además, es una excelente oportunidad para encarecer el crédito aumentando el tipo de interés.

Y las empresas que no reciben estos créditos, frecuentemente se ven abocadas a cerrar, a destruir puestos de trabajo y entrar en concurso de acreedores.

Por eso, instrumentos como los crédito ICO y las Sociedades de Garantía Recíproca, aminoran el riesgos que deben asumir las entidades y contribuyen a que estas liberen más crédito.

El mapa bancario español sigue cambiando

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Estos gráficos, obtenidos del blog Cuadro de Mando de Alfonso López Viñegla reflejan la mayor parte de las fusiones del sector bancario.

Este mapa va cambiando y hay que añadir la adquisición de CAM por el Banc Sabadell, la de Caja 3 por Ibercaja y la de Unnim por BBVA, la OPA de B. Popular sobre B. Pastor y la muy probable fusión con Unicaja de Caja España-Caja Duero

Y las próximas, que pueden tener de protagonistas a CaixaBank con Banca Cívica o NovaGalicia Banco.

Por cierto, en este panorama es muy interesante y fresca la iniciativa de NGB de lanzar una una nueva marca muy agresiva en marketing: EVO 

 

Proyecto piloto NFC en Santander

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El Ayuntamiento de Santander participa en un proyecto piloto pionero en España que permitirá implantar un sistema de pago a través del teléfono móvil y que se iniciará «en breve» en el transporte público de Santander (TUS), en comercios y en el campus de la Universidad de Cantabria (UC), y se extenderá, «antes de que acabe este año», a servicios y gestiones administrativas municipales.

El Ayuntamiento participa junto a Telefónica, la UC y varias entidades bancarias en este iniciativa que permitirá el diseño y posterior implantación y despliegue de un proyecto piloto para el pago con el teléfono móvil, a través de la tecnología NFC (Near Field Communication), según ha informado en un comunicado el alcalde de Santander, Íñigo de la Serna.

En su opinión, se trata de «uno de los proyectos piloto más completos con este tipo de tecnología realizados hasta la fecha» en España.

Según ha explicado, a diferencia de los de otras ciudades, en Santander se busca la integración de múltiples servicios y tecnologías más allá de pagos móviles sin contacto y empleando dispositivos móviles pertenecientes a distintos fabricantes.

En este sentido, ha destacado que el proyecto de Santander, que se iniciará con el pago en el transporte público, el comercio y otros servicios y gestiones administrativas municipales, se podrá extender, con el tiempo, a «todos» los servicios de pago de una ciudad.

Además, este sistema servirá de base para el modelo comercial que Telefónica podrá aplicar en todas aquellas ciudades españolas y del resto del mundo en las que desarrolla su actividad.

El objetivo es que, a finales del año 2012, se haya desarrollado un modelo real de pago de servicios a través del móvil pionero en España, que se iniciará con el pago en el Transporte Urbano de Santander (TUS), en el comercio de la ciudad y en los servicios académicos de la UC.

De la Serna se ha reunido con el director nacional de Estrategia y Nuevos Negocios de Telefónica, Francisco Salcedo, y su equipo con quienes ha analizado el avance en las líneas previstas en el convenio que tiene esta entidad con el Ayuntamiento para el desarrollo del Plan de Innovación Local, uno de cuyos principales puntos es precisamente este proyecto de tecnología NFC.

«Una vez más, Santander sirve como campo de pruebas de un proyecto de primera línea en el campo de la innovación, una iniciativa que va a servir de modelo para otras ciudades y países, y que, por tanto, no sólo nos consolida como ciudad inteligente sino que refuerza nuestra proyección internacional», ha resaltado el alcalde.

Sistemas de pago NFC en el comercio y en el transporte urbano

Como primera iniciativa, se está trabajando para la puesta en marcha de una experiencia que permite realizar compras en los comercios mediante teléfonos móviles dotados de tecnología NFC.

En palabras del Ayuntamiento, el uso de esta tecnología permitirá a sus usuarios «una mayor comodidad y rapidez en la compra, «facilidad de uso y conocimiento de las operaciones realizadas de manera instantánea, así como inmediatez a la hora de solicitar o renovar la tarjeta bancaria».

Con esta iniciativa, se podrán realizar compras con sólo acercar el móvil al terminal punto de venta de los comercios. La tarjeta SIM del teléfono se convierte en una cartera móvil virtual, con capacidad para guardar múltiples tarjetas de pago (crédito y débito), y donde el usuario lleva, entre otras, su tarjeta financiera personalizada y con medidas de seguridad avanzadas.

Para realizar una compra, el usuario sólo tendrá que aproximar el móvil al terminal de punto de venta después de que el comerciante haya introducido el importe de la compra.

Así, unos indicadores señalarán entonces que la lectura ha sido correcta y el visor del terminal reflejará que la operación ha sido aceptada. Opcionalmente, el cliente puede solicitar una copia de la operación.

Por otro lado, se fomentará el uso de NFC en el sector del transporte urbano de la mano de Transportes Urbanos de Santander (TUS).

Además de poder pagar los viajes con solo acercar el teléfono al lector situado dentro del autobús, se habilitará el acceso a información avanzada del servicio mediante el teléfono móvil NFC.

De esta manera, operaciones de consulta de saldo restante, tiempo de trasbordo, historial de viajes o la recarga de saldo podrán realizarse en cualquier momento y lugar sin necesidad de disponer de un punto de recarga.

Asimismo, las etiquetas NFC permitirán a los usuarios obtener información sobre los horarios de las líneas y el tiempo restante para la llegada de los autobuses a cada parada.

El uso de los teléfonos móviles inteligentes se prevé que permita también proporcionar información de las paradas más cercanas a una posición y qué líneas circulan por ella, así como un sencillo planificador de rutas a los usuarios.

Además, se podrá extender posteriormente a los diferentes servicios que se ofrecen en muchos de los ámbitos de la gestión municipal.

Entre ellos, podrían incluirse la reserva de instalaciones deportivas y gestión de los títulos de abono de las actividades deportivas, el pago de tasas municipales, el pago de la OLA, su uso en la red de bibliotecas municipales de Santander para la validación de reservas o tarjetas de fidelización de los comercios de la Oficina Municipal de Apoyo al Comercio.

Visto en Europa Press: La capital participa en proyecto para implantar pago con móvil en TUS, en comercios y servicios municipales (18.02.2012)

Banca Cívica se dispara tras las especulaciones sobre su fusión

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Los rumores revalorizan sus acciones hasta un 5,69% tras ser suspendida por la CNMV de forma cautelar esta mañana

El reciente triunfo del Mirandés en la Copa del Rey, con el logo de la entidad financiera, también contribuye al reconocimiento de la marca  

La cotización de Banca Cívica ha subido después de las especulaciones sobre sus opciones de fusión con otras entidades. Aunque la entidad ha negado que se haya cerrado ningún acuerdo de integración por el momento, sí ha enviado un comunicado a la CNMV en el que asegura que (como muchas otras entidades) está estudiando diferentes posibilidades: «Estamos analizando opciones con distintas entidades para evaluar las oportunidades que la situación actual ofrece (…) en estos momentos no existe ningún tipo de acuerdo que vincule a Banca Cívica con otro grupo financiero en orden a un eventual proceso de integración».

Los rumores provocaron que las acciones de Banca Cívica subieran al inicio de la sesión de hoy el 3,37% y se cambiaban a 2,543 euros cada una (todavía lejos de la cotización de la salida a bolsa, a 2,7 euros). Diez minutos después del arranque de la jornada bursátil, la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) decidió suspender, de forma cautelar, la cotización por «concurrir circunstancias que pudieran perturbar el desarrollo» de las operaciones con estos títulos. La CNMV cambió de decisión tras el comunicado enviado por Banca Cívica y, a las once y cuarto de la mañana, permitió que regresase al mercado. Desde entonces, sus acciones se han disparado hasta alcanzar un 5,69%.

Las acciones del grupo formado por Caja Navarra, CajaCanarias, Caja Burgos y Caja Sol se revalorizaron ayer un 3,19%, aunque en algún momento de la sesión llegaron a subir hasta un 10%. En lo que va de año, su valor se ha incrementado un 13%.

Considerando su estrategia innovadora en el ámbito de la banca, algunos especialistas consideramos que todavía se tiene que revalorizar más, al margen de las posibilidades combinatorias que supone la presión de los gobiernos hacia la concentración del sector del ahorro.

Disclaimer: Soy accionista de Banca Cívica, y, por tanto creo en su futuro. 

Más seguridad en los cajeros automáticos

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  • A cada técnica de hurto le sigue una tecnología que intenta impedir que los ladrones alcancen su objetivo.
  • La biometría, sistemas anticopia, seguridad adicional para los chips… son algunas de las medidas que se han probado en los últimos tiempos.

CONSUMER.ES. 21.01.2012 – 17.03h

Los cajeros automáticos tienen muchas ventajas, pero también algunos inconvenientes. Entre estos, la posible inseguridad a ciertas horas o en las máquinas ubicadas en lugares menos concurridos, la posibilidad de que los ladrones copien la banda magnética de la tarjeta, roben al usuario en la propia sucursal o pirateen el sistema informático, entre otros factores que atañen a la seguridad.

Las entidades se centran cada vez más en mejorar los sistemas de seguridad, como señalan desde Consumer, donde recogen los más destacados en este campo. Las innovaciones tecnológicas que se han implantado parecen ciencia ficción, pero son una realidad en algunos países:

Biometría: es una de las formas más novedosas para luchar contra el fraude en cajeros. A través de la forma de la mano, el iris o las huellas dactilares, la máquina detecta si el usuario es el propietario de la tarjeta o intenta suplantar su personalidad. Mediante tecnologías aún más complejas se puede estudiar el sistema vascular de cada individuo. El programa es capaz de examinar las venas de una persona y desvelar su identidad. Solo con posar la mano o poner delante del cajero el rostro o la retina, el sistema examina las venas y su distribución y permite o deniega el acceso. No obstante, la biometría no está extendida en España como sistema de detección de fraudes de identidad en los cajeros automáticos. Aunque sí se ha utilizado de manera experimental en algunas entidades, su grado de implantación es mínimo.

Sistemas anticopia (anti-skimming): uno de los fraudes más frecuentes es la copia de los datos incluidos en la banda magnética de la tarjeta y el robo de la clave a través de dispositivos colocados en el cajero automático. Los ladrones pueden hacerlo mediante la instalación de pequeñas cámaras en el terminal o falsos teclados y lectores superpuestos en el cajero. Para evitarlo, cada vez más sucursales cuentan con dispositivos que detectan estos elementos extraños y los inutilizan. También es posible instalar teclados que reconozcan su propia manipulación e impidan que se lleve a cabo el fraude. Estos aparatos perciben cambios en el entorno del cajero, como la colocación de cámaras para grabar la clave o teclados falsos, y avisan de modo inmediato a la entidad de lo ocurrido.

Extensión del chip (EMV): el chip es otra medida de seguridad que se introduce de manera progresiva y que hoy en día alcanza a un elevado porcentaje de las tarjetas de crédito. La mayoría de los plásticos que se expiden en la actualidad cuentan con esta medida de seguridad adicional. Copiar la banda magnética de una tarjeta es algo sencillo. Por ello, Europay, Mastercard y Visa diseñaron hace bastantes años el sistema EMV, que reduce las posibilidades de que esto suceda, y que se ha hecho obligatorio por la normativ SEPA. Se ha integrado en las tarjetas un chip que proporciona mayor seguridad tanto al sacar dinero, como en el momento de realizar compras en establecimientos. Cuando se introduce la tarjeta en el cajero, este detecta al momento si es auténtica, con lo que el riesgo de fraude por clonación de la banda magnética desaparece. También, en muchas ocasiones, obliga al usuario a teclear la clave en las tiendas donde utilice la tarjeta, algo que incrementa la seguridad en caso de robo (conocido con el término chip&PIN).

Antivirus: una de las formas más avanzadas de ataque es la introducción de virus en los cajeros automáticos. Estos tienen sistemas operativos como los de los ordenadores personales y están conectados a un terminal central. Al introducir un programa malicioso en sus sistemas, podrían llegar a conocer las claves y los datos personales de los clientes. Para evitarlo, algunos programas se han diseñado de manera expresa para los cajeros automáticos que minimizan el riesgo de infección.

Medidas por ley: además de estos sistemas que intentan evitar el fraude, la Orden INT/317/2011 aprobada en febrero del año pasado actualizó las medidas de seguridad de determinados establecimientos como los bancos y, en concreto, los cajeros automáticos. La normativa establece el grado de resistencia que deben tener tanto las puertas de acceso al público como el resto del acristalamiento de la parte exterior del vestíbulo donde se sitúen los cajeros automáticos. También marca el grado de seguridad del que ha de disponer la caja fuerte de los cajeros donde se ubiquen los contenedores de efectivo. Cuando las máquinas se localicen en espacios abiertos y no estén integradas o formen parte del perímetro de un edificio, la cabina debe estar protegida con chapa de acero de, al menos, tres milímetros de espesor.

Medidas habituales de seguridad en los cajeros

  • Instalación de pantallas para que solo tenga acceso a la información el cliente que se sitúe frente al cajero y no quienes se encuentren a los lados.
  • Iluminación de la rendija por la que se introduce la tarjeta, para que esta pueda leerse.
  • Doble petición de la clave de acceso: se pide al principio de la operación y en el momento en el que se solicita el dinero.
  • Integración de un control de datos en la tarjeta que cambia su numeración cada vez que se utiliza, de manera que evita la copia de la banda magnética.
  • Mejora de la calidad de la imagen y la colocación de cámaras de seguridad.
  • Mensajes en la pantalla para pedir al cliente que se asegure de que no hay personas a su alrededor.
  • Información a los clientes a través de SMS cada vez que se realiza una operación con la tarjeta para que tengan conocimiento de que se ha utilizado.

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Acuerdo Fedecam-Weemba para dinamizar el crédito online a Pymes y emprendedores

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El acuerdo supone una nueva vía para la dinamización del crédito para pymes y emprendedores

La Federación de Empresarios de la Comunidad de Madrid (Fedecam), ha llegado a un acuerdo con Weemba, con el fin de dar a conocer entre el empresariado madrileño las posibilidades que ofrecen los créditos online para acabar con el estrangulamiento crediticio que actualmente sufren pymes y emprendedores en la Comunidad.

“Este acuerdo servirá asimismo para incrementar el uso y conocimiento del DNI electrónico (DNI-e) por parte de las empresas de la Comunidad de Madrid, como herramienta clave para la seguridad del comercio electrónico, mejora para la competitividad de empresas y profesionales y acceso prioritario a las herramientas de la sociedad de la información que la Comunidad está impulsando a través de los medios más diversos”, afirmó Alfonso Tezanos, Presidente de Fedecam, durante la firma del acuerdo.

Las solicitudes de préstamo para empresas son el 26% del total de las solicitudes publicadas en Weemba. De éstas, el 77% ha sido contactada por al menos una entidad financiera y por hasta 7 entidades diferentes, recibiendo el promedio de 1,43 contactos por proyecto publicado.

En estos momentos Madrid es la segunda Comunidad Autónoma en la solicitud de préstamos online, sólo por detrás de Cataluña. Cada solicitud puede ser estudiada en la plataforma por más de 40 entidades crediticias nacionales e internacionales.

Más allá de la difusión de este nuevo modelo de acceso al crédito, el Convenio Marco de Colaboración se completa con unas actividades muy concretas y de directo aprovechamiento por el empresariado madrileño.

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