Desde hace unos años asisto al triste espectáculo de unos organismos de «Competencia» opinando sobre temas que ignoran y tachando de prácticas «contrarias a la competencia» las que tienen que ver con el sistema tarifario de los medios de pago. Esto sucede tanto con los organismos españoles como con los europeos.
Voy a poner un símil sencillo para que se entienda el problema y la solución.
Supongamos que un operador de telecomunicaciones permite a sus «abonados» que se llamen por teléfono unos a otros (al fin y al cabo para eso es la red de telecomunicaciones que ha desplegado). El operador define en su tarifa lo que le cuesta al que llama realizar la llamada, y al que recibe la llamada le sale gratis (hay matices a esto en la telefonía móvil, pero me interesa mantener sencillo el ejemplo).
Supongamos que hay más de un operador de telecomunicaciones (lo cual es bueno para que haya competencia y el mercado -los clientes- decidan cual elegir). Supongamos que un cliente de un operador quiere llamar a un cliente del otro operador. Ambos operadores tendrán que ponerse de acuerdo en cuanto se cobran y puesto que el operador desde el que se realiza la llamada cobra a su cliente, el que pone la infraestructura para el cliente que recibe la llamada cobra la «tarifa de finalización de llamada» al otro.
Repitamos el simil en el ámbito de los medios de pago. El comerciante que quiere cobrar usando medios de pago, paga a su banco por ello, y «llama» al sistema autorizador del banco que tiene los datos del titular: saldo, información de que la tarjeta no está reobada, etc. Si hay más de un banco (lo que es BUENO para la competencia), los dos bancos se tienen que poner de acuerdo y el banco que origina «la llamada» tiene que pagar la tarifa de «finalización de llamada» al otro.
Este sistema es el más proporcionado de los posibles y a la hora de implantarlo existen dos alternativas:
- Dejar que cada banco negocie individualmente con el resto el juego de tarifas que se aplicarán bilateralmente (tasas de intercambio bilaterales), lo que es casi impensable con las casi 20.000 entidades financieras que gestionan medios de pago en todo el mundo.
- Acordar un juego de tarifas homogéneo (tasas de intercambio multilaterales) que simplifique la gestión y aumente la transparencia
La opción lógica, la que se ha demostrado a lo largo de los años que es la que mejor refleja las fuerzas del mercado y ayuda a aumentar la competencia, está siendo puesta en cuestión por las autoridades de competencia al presuponer que implica una concertación de precios.
Adjunto algunos enlaces al respecto:
http://www.mastercard.com/us/company/en/newsroom/pr_EC_Decision_Appeal.html
Todo es electrónico 
Estoy de acuerdo contigo en que no son contrarias a la competencia, pero no es que lo hagan sin saber, sino presionados (y por motivo de) los grandes merchants. Pero también hay abusos a día de hoy (p.ej. intraeuropeas) en las tarjetas y ciertamente, el intercambio era relativamente elevado… aunque esa no era la solución. Y espérate, que no hemos empezado…